Решение № 2-537/2026 2-537/2026~М-323/2026 М-323/2026 от 3 мая 2026 г. по делу № 2-537/2026

Дело №2-537/2026

УИД 26RS0020-01-2026-000817-75


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

22 апреля 2026 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Кайшева А.Е.,

при секретаре судебного заседания Холодовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору №11553365626 от 04.12.2024 и обращении взыскания на заложенное имущество - здание и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 950 000,00 руб., из которых залоговая стоимость здания - 650 000,00 руб., залоговая стоимость земельного участка 300 000,00 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 04.12.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №11553365626, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 491 246,17 руб., с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог недвижимого имущества – здания и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Целевое назначение кредита – неотделимые улучшения предмета залога. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является недвижимое имущество по вышеуказанному адресу, принадлежащее ответчику на праве собственности. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету должника. Согласно п. 5.4.1 Общих условий Договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п.5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Также, в соответствии с п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 05.07.2025, на 11.03.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 157 204,13 руб. По состоянию на 11.03.2026 общая задолженность ответчика перед банком составляет 522 833,88 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд расторгнуть кредитный договор №11553365626 от 04.12.2024, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 и взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 05.07.2025 по 11.03.2026 в размере 522 833,88 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 456,68 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 28,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 12.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 12.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – здание и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 950 000,00 руб., из которых залоговая стоимость здания - 650 000,00 руб., залоговая стоимость земельного участка 300 000,00 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель ПАО «Совкомбанк» просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик о причинах своей неявки суд не уведомила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Рассматривая исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 04.12.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №11553365626, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 491 246,17 руб., под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог недвижимого имущества – здания и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Целевое назначение кредита – неотделимые улучшения предмета залога.

Как следует из материалов дела, по заявлению Заемщика, а также согласно Индивидуальным условиям Договора, Заемщику был открыт банковский счет для зачисления денежных средств Заемщика или поступивших для Заемщика от третьих лиц, а также осуществления иных операций, установленных Договором потребительского кредита.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, срок кредита – 60 месяцев, срок возврата кредита – 04.12.2029. Согласно п.7 Индивидуальных условий, количество платежей – 60, размер платежей, кроме последнего 15 560,32 руб., последний платеж – 15 560,04 руб., срок платежа по 04 число каждого месяца, включительно; последний платеж – не позднее 04.12.2029.

Согласно п. 10, 11 заёмщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно), договор залога (ипотеки) недвижимого имущества, а также заключить договор имущественного страхования. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является предмет залога (ипотеки), имущественное страхование.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщик предоставила кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – здание и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 950 000,00 руб., из которых залоговая стоимость здания - 650 000,00 руб., залоговая стоимость земельного участка 300 000,00 руб.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности в период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно п. 5.4.1 Общих условий Договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Также, в соответствии с п.2.3.2. договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из п. 21 Индивидуальных условий договора кредита, заемщик ознакомлена с Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами банка, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Документов об изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчиком не представлено.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» принятые на себя по договору обязательства выполнило в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере 491 246,17 руб., из которых 435 000,00 руб. зачислены на банковский счет ответчика, 56 246,17 руб. – перечислены в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг, что подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1 Ответчик приняла на себя обязательства ежемесячно погашать основной долг и проценты. Однако, в нарушение принятых по кредитному договору обязательств, ответчик своевременно их в полном объеме не исполняет.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, истцом 12.01.2026 года за исх. №165 в адрес заемщика направлено досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления, которое последней не исполнено.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, по состоянию на 11.03.2026 задолженность ответчика перед банком составляет 522 833,88 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 449 506,23 руб., просроченные проценты – 47 210,11 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 025,81 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6 554,64 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 018,62 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 50,83 руб., дополнительный платеж – 0 руб., комиссия за ведение счета – 0 руб., комиссия за смс - информирование – 0 руб., иные комиссии – 8 467,64 руб.

Представленный истцом расчет суммы задолженности, суд считает обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора, а также нормам действующего законодательства. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.

Уклонение ответчика от выплат по кредитному договору, следует расценивать как односторонний отказ от исполнения обязательств. Доказательств возврата денежных средств в установленный договором срок и на день рассмотрения дела в суде, ответчиком суду не предоставлено. На момент рассмотрения дела в установленном законом порядке кредитный договор, заключенный между сторонами, ответчиком не оспорен, и таких доказательств в условиях состязательности процесса суду не представлено, следовательно, заявленные требования истца о взыскании задолженности по спорному кредитному договору за период с 05.07.2025 по 11.03.2026 в размере 522 833,88 руб., а также о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки за период с 12.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу, являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

По условиям кредитного договора не предусмотрено право заемщика на односторонний отказ от исполнения своих обязательств по договору.

В силу ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика и его поручителя носило системный характер, привело к убыткам кредитного учреждения, связанного с неполучением доходов, которые оно получило бы при обычных условиях гражданского оборота (ст. 15 ГК РФ).

Так как ответчик систематически нарушала условия кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка в части расторжения кредитного договора.

Рассматривая исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В силу пункта 2 статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №11553365626 от 04.12.2024, заемщиком был предоставлен залог объектов недвижимости (ипотека) – недвижимого имущества в виде здания и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

Согласно выпискам из ЕГРН, право собственности на вышеуказанные объекты недвижимости зарегистрировано за ответчиком ФИО1 21.06.2024.

06.12.2024 была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества - здания и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк», о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество сделана соответствующая запись об ограничении и обременении объекта недвижимости в пользу ПАО «Совкомбанк» сроком с 04.12.2024 по 04.12.2029.

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

В соответствии с подпунктом 4 пунктом 2 статьи 54 федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Судом установлено, что сторонами согласована стоимость объектов недвижимого имущества в размере 950 000,00 руб., из которых залоговая стоимость здания составляет 650 000,00 руб., залоговая стоимость земельного участка составляет 300 000,00 руб.

Пунктом 1 статьи 56 вышеуказанной нормы закона определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество – здание и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 950 000,00 руб., из которых залоговая стоимость здания составляет 650 000,00 руб., залоговая стоимость земельного участка составляет 300 000,00 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Платежным поручением №139 от 17.03.2026 подтверждены расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 35 456,68 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ ...) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №11553365626 от 04.12.2024, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №11553365626 от 04.12.2024 за период с 05.07.2025 по 11.03.2026 в размере 522 833,88 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 456,68 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 28,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 12.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 12.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на имущество ФИО1, являющееся предметом залога: недвижимое имущество – здание, ..., и земельный участок, ....

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 950 000,00 руб., из которых залоговая стоимость здания 650 000,00 руб., залоговая стоимость земельного участка 300 000,00 руб.

Определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

На заочное решение ответчиком может быть подано в Кочубеевский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ей копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 04 мая 2026 года.

Председательствующий,

судья А.Е. Кайшев