Решение № 2-2280/2018 2-324/2019 2-324/2019(2-2280/2018;)~М-2408/2018 М-2408/2018 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-2280/2018

Дело № 2-324/2019

Поступило в суд 11.12.2018 г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2019 года г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Осеевой И.Г.,

при секретаре Миллер Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» об отказе от дополнительных услуг и возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику - ПАО СК «Росгосстрах» об отказе от дополнительных услуг и возврате страховой премии, где просит:

1. Расторгнуть Договор комбинированного страхования от несчастных случаев истрахования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № PIL-М71881152-30334 от 28.09.2018г, заключенного ею (ФИО1) с ПАО СК«Росгосстрах».

2. Вернуть страховую премию в размере 24 688,28 рублей.

3. Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в мою пользу 20000 руб. в качестве компенсации морального вреда.

Свои исковые требования истец обосновывает тем, что между ней (ФИО1) (далее - Заемщик, Истец) и ПАО «БИНБАНК» заключен кредитный договор Номер от 28.09.2018г. на сумму 124 688,28 рублей на срок 36 месяцев под 14,5 % годовых.

В рамках кредитного договора она была застрахована в ПАО СК «Росгосстрах» от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № Номер от 28.09.2018г. В соответствии с договором из кредитных денежных средств удержана страховая премия в размере 24 688,28 рублей.

Она не желала заключать договор страхования, однако вынуждена была это сделать, поскольку в противном случае в получении кредита было бы отказано.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поясняет, что кредитный договор, подписанный ею, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что однозначно свидетельствует о том, что заемщик был вынужден согласиться с диктуемыми условиями.

Так как она не осознает необходимости в договоре страхования, ею 01.10.2018г. было подано заявление в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» об отказе в полном объеме от Договора страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № PIL-M71881152-30334 от 28.09.2018г, заключенного ею, где она просила вернуть оплаченную по договору страхования страховую премию в размере 24 688,28 рублей.

При этом она подтверждала и соглашалась с тем, что договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не производятся.

Согласно Указанию Банка России от Дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" п.1 При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П 5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

С Дата в силу вступили указания Банка России, согласно которым «период охлаждения» при покупке добровольной страховки увеличился с 5 до 14 дней.

ПАО СК «Росгосстрах» считает, что специально ввела «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие Указания ЦБ. Такие как комбинированное страхование от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж и добровольное медицинское страхование, которые и стали серьезным препятствием для неё и других граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку.

Верховный Суд РФ по делу Номер вынес Определение от Дата, в котором счел подлежащей удовлетворению жалобу руководителя компании «Форт-Юст» в защиту интересов ФИО2 на отказ в удовлетворении исковых требований к банку ПАО «Банк ВТБ».

ВС РФ указал: «...Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик» (а не Банк! - Прим. авт.).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ, предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней (с Дата - 14 календарных дней - Прим. авт.) отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истец считает, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред, размер которого оценивает в 20 000 руб.

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени рассмотрения данного дела была извещена надлежащим образом, представила письменное ходатайство о рассмотрении данного дела в отсутствие истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, представила письменный отзыв на иск ФИО1, который поддержала, полагала, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, просила отказать в иске в полном объеме.

С учётом мнения представителя истца и положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, надлежащим образом извещённого о месте и времени судебного заседания.

Изучив письменные материалы дела, оценив доказательства по делу в их совокупности согласно ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор Номер от 28.09.2018г. на сумму 124 688,28 рублей на срок 36 месяцев под 14,5 % годовых.

Между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен Договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № Номер от Дата.

Данный договор страхования был заключен в рамках заключения кредитного Договора в ПАО «БИНБАНК» от имени филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Москве и Московской области.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 6 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абз. 1 п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 Договора страхования (страхового полиса) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № Номер Дата, страховыми случаями по страхованию выезжающих за рубеж является установленное п. 2.1 медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

Из положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Стоит отметить, что истцом добровольно было принято решение о заключении спорного договора страхования жизни на условиях, согласованных с ПАО СК «Росгосстрах», истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться за разъяснениями его условий к страховщику.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж страховая премия не возвращается в части страхования выезжающих за рубеж.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от Дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше, абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии в полном объеме либо в части по мотивам отказа застрахованного лица от договора не имеется.

В соответствии с Указанием Банка России от Дата N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 предусмотрены исключения из вышеизложенного положения, в числе которых: - осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (т.е. добровольное страхование граждан, выезжающих за рубеж).

Таким образом, Страховщик в Правилах страхования по данному виду страхования вправе предусмотреть порядок расторжения договора добровольного страхования и возврата части страховой премии по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

При этом условия, на которых заключен договор добровольного страхования, являются обязательными для исполнения Страхователем, согласие с ними выражено им прямо и недвусмысленно путем проставления своей подписи в графе о получении Правил на руки и согласии с ними.

Пунктом 6.6. Правил Номер определено, что условия, содержащиеся в настоящих Правилах и не включенные в текст Договора страхования (Полиса), обязательны для Сторон, если в Договоре страхования (Полисе) прямо указывается на применение настоящих Правил и сами Правила изложены в одном документе с Договором (страховым Полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение Страхователю при заключении Договора (Полиса) Правил страхования должно быть удостоверено записью в Договоре (Полисе).

В соответствии с п. 7.2 и п. 7.2.2 Правил Номер при отказе Страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Начало срока действия договора страхования определено в п. 5.4 Правил Номер, срок действия Договора страхования (период времени, в течение которого действует Договор страхования) устанавливается по соглашению сторон в каждом конкретном случае. Если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор вступает в силу по времени места выдачи Договора с 00 часов 00 минут дня, указанного в страховом Полисе, как день начала срока действия Договора страхования, но, в любом случае, только после уплаты Страхователем страховой премии, и заканчивается по времени места выдачи Договора в 23 часа 59 минут дня, указанного в страховом Полисе как день окончания срока действия Договора страхования.

При заключении договора страхования ФИО1 было также подписано заявление на страхование, в котором указаны условия расторжения договора страхования, так ФИО1 выразила свое согласие, в том числе с тем фактом, что при расторжении договора на основании её письменного заявления премия не подлежит возврату, за исключением отказа от Договора в части страхования от несчастных случаев и Телемедицинских услуг и уведомления об этом Страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7.20. Правил Номер, в случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней:

- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку

действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Согласно п. 7.16.1. Правил Номер, в случае отказа Страхователя - физического лица (за исключением иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности) от Договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ Номер-У от Дата «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора добровольного страхования:

- в полном размере, при отказе от Договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от Договора после даты начала действия страхования.

Сведения о частичном возврате страховой премии ответчиком истцу подтверждаются платежные поручением Номер от Дата.

Таким образом, при досрочном расторжении Договора страхования № Номер от Дата, возврату подлежит только часть страховой премии в отношении страхования от несчастных случаев и Телемедицинских услуг.

Из текста заявления следует, что истец проинформирован и понимает, что страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования дополнительной услугой страхователя которая не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.

Также Истец был уведомлен о возможности ознакомления с полными условиями страхования по Договору, обязался ознакомится и выполнять, а также проинформирован по поводу получения данных правил у Страховщика.

Изложенное свидетельствует о том, что истец самостоятельно, по своему усмотрению, принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях с ПАО СК «Росгосстрах» через ПАО «БИНБАНК».

Исходя из этого, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется, в связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований истцу следует отказать.

Учитывая, что ответчиком не нарушены права истца как потребителя, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 20000 рублей удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах»:

- расторгнуть Договор комбинированного страхования от несчастных случаев истрахования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № Номер от 28.09.2018г, заключенного ФИО1 с ПАО СК«Росгосстрах»;

- вернуть страховую премию в размере 24 688,28 рублей;

- взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 20000 руб. в качестве компенсации морального вреда,

ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.02.2019 г.

Председательствующий судья подпись И.Г. Осеева