Решение № 2-3353/2025 2-3353/2025~М-2709/2025 М-2709/2025 от 12 ноября 2025 г. по делу № 2-3353/2025

Дело № 2-3353/2025

64RS0044-01-2025-004437-72


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2025 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Мукабенова Б.Б.,

при помощнике судьи Алюшевой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил

общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (далее - ООО «ПКО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что <Дата> между закрытым акционерным обществом (далее - ЗАО) «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил кредит, а заемщик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы, в установленные сроки вернуть заемные денежные средства. Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность за период с <Дата> по <Дата> в размере 56372,72 руб. <Дата> между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требований, по условиям которого права требования по кредитному договору <№> перешли к ООО «ЭОС». <Дата> между ООО «ЭОС» и ООО «ПКО «Феникс» был заключен договор уступки прав требований, по условиям которого права требования по кредитному договору <№> перешли к истцу. <Дата> в адрес ФИО1 было направлено требование о полном погашении задолженности по указанному кредитному договору. В период с <Дата> по <Дата> ответчиком в счет погашения задолженности денежные средства внесены не были. Задолженность в настоящее время составляет 56372,72 руб. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился с названным иском в суд, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность за период с <Дата> по <Дата> в размере 56372,72 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом заблаговременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, указывала на пропуск истцом срока исковой давности, представила письменное ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, договор о предоставлении кредита должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны.

При этом договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в письменной форме в момент получения лицом, направившим оферту (письменное предложение), ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата> между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор <№> - продукт кредитная карта, тариф - card BRS.

В соответствии с положениями п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком; путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.9 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. При этом (если это не предусмотрено дополнительными условиями): до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю; при активации банк информирует клиента о размере лимита, который ему будет установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции).

Согласно п. 3.3 Условий на остаток денежных средств на счете банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено тарифами. В случае если тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на счет ежемесячно, в последний календарный день месяца.

В соответствии с п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или тарифами.

Согласно п. 4.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения денежных средств, банковских переводов с использованием карты (ее реквизитов); оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных тарифами); иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с п. 4.2 Условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию на сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами (п. 4.4 Условий).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода (если он применяется в соответствии с тарифами); прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (п. 4.7).

В соответствии с п. 4.9 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме. Средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Средства, размещенные на счете, в целях погашения задолженности списываются банком без распоряжения клиента в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п. 4.5.2. - 4.5.4 Условий; в третью очередь - суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь - сумма кредита (п. 4.11 Условий).

Согласно п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. (п. 7.11 Условий).

В соответствии с п. 8.16 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

Согласно п. 10.1 Условий клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты. Для этого клиенту необходимо: предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком, и одновременно вернуть в банк все карты, выпущенные в рамках договора. Указанное заявление должно быть предоставлено в банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком; погасить задолженность.

При этом согласно п. 11.1 Условий досрочное прекращение действия карты возможно в порядке, предусмотренном Условиями. Окончание срока действия карты не означает окончания действия договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил.

В период пользования картой ФИО1 были совершены расходные операции (в том числе по получению наличных денежных средств) с использованием карты, что подтверждается выпиской по договору.

ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами надлежащим образом не исполнялись.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законом.

<Дата> между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав (цессии) <№>, по условиями которого права требования по договору <№> перешли к ООО «ЭОС».

<Дата> между ООО «ЭОС» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования (цессии) <№>, по условиям которого права требования по кредитному договору <№> перешли к ООО «Феникс».

Произошла смена наименования ООО «Феникс» на ООО «ПКО «Феникс».

Согласно расчету сумма задолженности ФИО1 по договору <№> за период с <Дата> по <Дата> составляет 56372,72 руб., из которых 56372,72 руб. - основной долг.

Ответчик представила ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата><№> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ <№>).

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 20, 24 названного постановления течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям заключенного сторонами договора кредитор обязан ежемесячно формировать и направлять заемщику счет-выписку, в которой подлежат отражению все операции, совершенные по кредитной карте, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумма и дата минимального платежа; клиент, в свою очередь, обязан ежемесячно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, платы и иные платежи в соответствии с тарифами.

Таким образом, принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, существенное юридическое значение для применения срока исковой давности имеет дата внесения и списания последнего минимального платежа, поскольку при условии своевременной оплаты минимального платежа все обязательства заемщика по внесению периодических платежей, имевшиеся по всем расходным операциям до расчетной даты, считаются погашенными.

Днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения минимального платежа, обязательного ко внесению в соответствии с условиями договора. При нарушении обязательств по внесению минимального платежа, продолжительности платежного периода, установленного по условиям договора, у кредитора возникает право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке по договору <№> последний платеж ФИО1 был осуществлен <Дата> денежные средства в размере 250 руб. (внесение наличных на счет).

<Дата> между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав (цессии) <№>, по условиями которого права требования по договору <№> перешли к ООО «ЭОС».

Согласно выписке из акта приема-передачи права требования к договору уступки прав (цессии) <№> сумма задолженности по договору <№> на дату передачи прав требований составила 56372,72 руб.

То есть, с указанного времени последующий кредитор узнал о нарушении права на возврат предоставленных в кредит денежных средств, в связи с чем течение срока исковой давности началось с <Дата>.

<Дата> между ООО «ЭОС» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования (цессии) <№>, по условиям которого права требования по кредитному договору <№> перешли к ООО «Феникс».

В материалы дела истцом представлены уведомление об уступке права требования по указанному договору и требование об оплате долга в размере 56372,72 руб., где адресатом указана ФИО1 Документы, подтверждающие направление данных уведомления и требования, не представлены.

Как следует из материалов дела, <Дата> по заявлению ООО «ПКО «Феникс» мировым судьей судебного участка № <адрес> города Саратова был вынесен судебный приказ <№> о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, который определением мирового судьи от <Дата> отменен по заявлению ответчика.

С настоящим исковым заявлением ООО «ПКО «Феникс» обратилось <Дата>, что следует из квитанции об отправке через систему ГАС «Правосудие».

Таким образом, уже на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа с учетом невнесения заемщиком минимальных платежей, принимая во внимание, что о нарушении своего права на возврат денежных средств кредитор должен был узнать не позднее допущения со стороны заемщика невнесения очередного минимального платежа, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям был пропущен.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец обратился в суд по истечении срока исковой давности, уважительных причин пропуска срока в материалы дела не представлено, как и не представлено доказательств совершения ответчиком после истечения срока для исполнения обязательства по возврату долга действий по его признанию и продлении срока его возврата, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в полном объеме.

Поскольку ООО «ПКО «Феникс» отказано в удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено <Дата>.

Судья подпись Б.Б. Мукабенов