Решение № 2-2434/2020 2-2434/2020~М-2080/2020 М-2080/2020 от 17 ноября 2020 г. по делу № 2-2434/2020

Дело №2-2434/2020

УИД 22RS0067-01-2020-003049-10


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Бабаскиной Н.В.,

при секретаре Слепушкиной А.В.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «НБК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «НБК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк». Указанное заявление являлось офертой и на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик активировала кредитную карту, в связи с чем Банком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании кредитной карты с кредитным лимитом 150000 руб., процентной ставкой в размере 36,6 процентов годовых, погашение задолженности осуществляется в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт. Ответчик воспользовалась кредитными средствами, однако погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 156954,74 руб.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП БАНК» уступило ООО «НБК» право требования по просроченным кредитам по договору уступки прав (требований) №.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 156954,74 руб., проценты за пользование в размере 36,6 % с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения основного долга с остатка основного долга, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ за несвоевременное исполнение решения суда по настоящему делу с суммы, присужденной судом, с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., по оплате государственной пошлины в размере 4339 руб.

Представитель истца ООО «НБК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, представила письменные возражения, в которых просила о применении срока давности к заявленным требованиям.

В отзыве на возражения ответчика ООО «НБК» считает их необоснованными, поскольку срок действия карты оканчивается ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из детального реестра должников.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. ст.809–811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (п. 3 ст.434 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» на сумму 21307,20 руб. Указанное заявление являлось одновременно офертой и на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету с лимитом 105000 руб. с уплатой процентов 36.6% годовых. В заявлении своей подписью заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и с Тарифами (п.2).

В судебном заседании установлено, что заемщиком получена кредитная карта.

Как усматривается из материалов дела, единый документ при заключении договора кредитной карты сторонами не составлялся и не подписывался. Необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на получение потребительского кредита, Тарифах, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее Правила).

С данными документами заемщик ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Из Правил следует, что Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем установления кредитного лимита (п. 5.1.1).

Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения платежных операций, а также иных операций по Банковскому счету, возможность предоставления кредита по которому предусмотрена договором на сумму кредитного лимита (п. 5.1.1 Правил). Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается Банком на основании заявления или заявления на предоставление кредитного лимита (п. 5.1.2 Правил).

Согласно п. 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму выданного кредита, с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан оплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов определяются Тарифами.

Сроки погашения задолженности определяются договором (п. 5.1.4 Правил).

В соответствии с п. п. 5.1.6, 5.1.7 Правил для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете. В случае наличия на Банковском счете денежных средств, клиент поручает Банку направить указанные средства на погашение задолженности клиента перед Банком в соответствии со сроками исполнения данных обязательств.

Для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает клиенту банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете. Датой возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета: погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента, открытый в Банке; погашение начисленных процентов, плат и комиссий осуществляется перечислением денежных средств на соответствующие счета Банка (п. 5.2 Правил).

В соответствии с п. 10 Правил, договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления клиента (с даты открытия Банком банковского счета) и является бессрочным. Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в Банк карты и исполнения всех обязательств по договору, в т.ч. возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий.

Пунктом 8.1.9.3 Правил предусмотрено, что в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат, клиент обязан в течение 3 рабочих дней исполнить требование Банка.

В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как усматривается из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты ГК РФ надлежащим образом, предоставил Заемщику ФИО1 денежные средства в порядке и на условиях, определенных договором, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В судебном заседании ответчик не отрицала факт получения Банковской карты с лимитом 105000 руб., а также факт пользования кредитными денежными средствами.

В силу ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из выписки по лицевому счету по кредитной карте договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в период пользования кредитной картой ответчиком использовались кредитные денежные средства, а также вносились платежи в счет погашения кредита, последний из которых поступил на счет ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании договора № уступил ООО «НБК» право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности 156954,74 руб., включая: 112 814,17руб.- просроченный основной долг, 43018,57 руб.- просроченный проценты, 1 122 руб.- комиссии.

Возможность уступки Банком третьему лицу своего права требования по настоящему кредитному договору, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, согласована в п.8.4.8 Правил, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ознакомлена заемщик.

Возражений от ответчика по совершению данной сделки не заявлено, иск о ее оспаривании не предъявлялся.

Таким образом, ООО «НБК» является надлежащим истцом по требованию о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ответчиком обязательства по погашению кредита исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно иску и расчету ООО «НБК» сумма задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 151991,58 руб., в том числе основной долг - 112814,17 руб., просроченные проценты за пользование кредитом –43018,56 руб., комиссии – 1 122 руб.

При этом, ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП БАНК» обращался с заявлением о взыскании с ответчика долга к мировому судье судебного участка №3 Октябрьского района г. Барнаула.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского района г. Барнаула выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «ОТП БАНК» задолженности по кредитному договору № в сумме 151991,58 руб. (основной долг - 112814,17 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 39177,41 руб.), приказ отменен на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от должника возражениями.

Возражая против исковых требований, ответчик заявил о применении к спорным правоотношениям исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как установлено ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Приведенные выше условия заключенного сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей, а в случае предъявления требования о досрочном погашении – путем единовременного погашения. Однако данные условия не исключают то обстоятельство, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое может быть защищено в судебном порядке.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» сроки погашения задолженности определяются договором (л.д. 105). Из выписки по счету следует, что кредит погашался ежемесячно, размер платежа зависел от размера предоставленного транша, график гашения не составлялся.

В соответствии с п. 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (л.д. 107), в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

Из содержания заявления на получение кредита, вышеуказанных положений Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» следует, что сторонами срок действия кредитного договора согласован не был.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что срок действия договора на выпуск и обслуживание банковской карты продолжал действовать до дня обращения Банка к мировому судье с требованием о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности (ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах срок исковой давности по данному кредитному договору подлежит исчислению с указанной даты.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ОТП БАНК» задолженности по кредитному договору № в сумме 151991,58 руб., включающей основной долг и проценты, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

При этом, согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, срок исковой давности о взыскании основного долга и процентов прерывается подачей заявления о выдаче судебного приказа и не течет в период осуществления судебной защиты, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление истец направил в суд посредством электронной почты ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехгодичного срока с момента отмены судебного приказа, который истекал ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом вышеизложенного, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору в виде основного долга, процентов за пользование займом не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии в размере 1122 руб., начисленной согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 127), то суд исходит из следующего.

Из расчета следует, что в сумму комиссии включены плата за обслуживание по договору, за использование смс-сервиса, за предоставление выписки.

Поскольку срок действия договора на выпуск и обслуживание банковской карты продолжал действовать до ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты следует исчислять срок давности по требованию о взыскании комиссии, который на момент подачи настоящего иска ДД.ММ.ГГГГ истек. В связи с чем, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска в указанной части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с иском о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору в суд.

Как взаимосвязанные не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов за пользование в размере 36,6 % с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения основного долга с остатка основного долга, а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ за несвоевременное исполнение решения суда по настоящему делу с суммы, присужденной судом, с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отказом в иске понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины, иные судебные расходы при предъявлении иска в суд возмещению не подлежат.

На основании ст.144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечительные меры при отказе в иске подлежат отмене со дня вступления решения суда в законную силу.

Руководствуясь ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «НБК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Отменить обеспечительные меры, наложенные определением судьи Октябрьского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО2, находящееся у нее или у третьих лиц, которое будет установлено судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства в обеспечение иска, в пределах суммы исковых требований в размере 156954 (сто пятьдесят шесть тысяч девятьсот пятьдесят четыре) рублей 74 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.В. Бабаскина