Решение № 2-87/2019 2-87/2019~М-49/2019 М-49/2019 от 5 марта 2019 г. по делу № 2-87/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2019 года с. Ивановка

Ивановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Скобликовой Н.Г.

при секретаре Адамчуке А.А.

рассмотрев в порядке заочного производства в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО Тинькофф Банк», Банк) – ААА, действующий на основании доверенности, обратился в Ивановский районный суд с исковым заявлением, указав в нем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 114 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления – анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-у от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договоров, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заполнении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. Общих условий, п.7.2.1. Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №)). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 169 880,09 рублей, в том числе 114 537,27 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 38 942,26 рублей – просроченные проценты, 16 400,56 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании обстоятельств, указанных в иске, представитель истца просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму в размере 169 880,09 рублей и сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, - 4 597,6 рублей.

Судебное заседание представитель истца просил провести в его отсутствие, указав, что возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства, в случае неявки в судебное заседание ответчика, он не имеет.

Судебное извещение о дате, времени и месте судебного заседания, направленное судом по месту жительства ответчицы: <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ получила её мать (согласно почтового уведомления), что в соответствии с ч.2 ст. 116 ГПК РФ расценено судом как надлежащее извещение ответчицы о дате, времени и месте судебного заседания.

Кроме того, информация о дате и времени судебного заседания с ДД.ММ.ГГГГ размещена на официальном сайте Ивановского районного суда в разделе «Судебное делопроизводство».

Руководствуясь ч. 3 и ч. 5 ст. 167, ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд провел судебное заседание в отсутствие представителя истца и ответчика, рассмотрев дело в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд установил следующее:

В соответствии с ч. ч.1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст. 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 114 000 рублей. Условия данного договора предусмотрены в его составных частях: заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в Тинькофф Кредитные Системы (ЗАО) и Тарифах Банка (Тарифный план ТП 7.2 RUR).

Факт заключения договора подтверждается материалами дела, в том числе лично подписанной ФИО1 заявлением – анкетой, выпиской по договору.

Подписание заявления – анкеты ответчиком посредством направления соответствующих возражений не оспаривалось.

Таким образом, ФИО1, заполнив и подписав заявление – анкету на оформление кредитной карты Банка, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми она была ознакомлена до заключения договора (согласно информации, содержащейся в заявлении – анкете).

В соответствии с п.п. 2.3., 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в Тинькофф Кредитные Системы (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п. 3.10. Общих Условий).

ФИО1 кредитную карту получила и произвела её активацию путем снятия наличных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ (согласно выписки по договору).

В соответствии с п. п. 1, 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания в Тинькофф Кредитные Системы (ЗАО) ФИО1 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете – выписке, направленной ей Банком.

При этом, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 5.8. Условий комплексного банковского обслуживания в Тинькофф Кредитные Системы (ЗАО)).

Тарифный план содержит данные о процентной ставке по кредиту, плате за обслуживание карты, размере комиссии за выдачу наличных денежных средств и платы за предоставление Услуги «СМС – банк», а также о минимальном размере платежа.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО1 обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполняла с нарушением установленных условий, в связи с чем, Банк в соответствии с п.п.1, 9.1. Общих условий расторг договор от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете, который в соответствии с п. 5.12. Общих Условий подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика ФИО1 перед Банком, которая образовалась в период с по ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 169 880,09 рублей, в том числе 114 537,27 рублей – просроченная задолженность по основному долгу и 38 942,26 рублей – просроченные проценты; 16 400,56 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между сторонами договора.

Доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств, суду не предоставлено, несмотря на то, что и при подготовке дела к судебному разбирательству, и при назначении судебного заседания ответчице судом предлагалось предоставить доказательства надлежащего исполнения договора кредитной карты.

Предусмотренных статьями 408, 415 ГК РФ оснований для прекращения обязательства по возврату кредита не имеется.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В рассматриваемом случае письменная форма соглашения о неустойке, предусмотренная ст. 331 ГК РФ, сторонами соблюдена.

За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты Тарифами Банка (Тарифный план ТП 7.2 RUR) предусмотрены штрафные санкции за неуплату минимального платежа впервые – 590 рублей, второй раз подряд - 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд и более – 2 % от суммы задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день.

Согласно представленному истцом расчета задолженность по неустойке составляет 16 400,56 рублей.

Принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, её правовой смысл, учитывая фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, в том числе и после подачи им заявления об отмене судебного приказа, соотношение размера самой задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и размера начисленной неустойки за просрочку платежей по кредитному договору, суд считает, что заявленная сумма неустойки подлежит взысканию со ФИО1 в полном размере.

На основании вышеизложенного суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учетом указанной нормы права, суд считает необходимым возложить на ФИО1 обязанность по возмещению истцу уплаченной им государственной пошлины в размере – 4 597,6 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» - удовлетворить полностью.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № в сумме 169 880,09 рублей и возврат государственной пошлины в сумме 4 597,6 рублей, а всего 174 477 (сто семьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят семь) рублей 69 копеек.

Разъяснить ФИО1, что она вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 – ми дней со дня вручения копии заочного решения.

В заявлении об отмене заочного решения должно быть указано: наименование суда, принявшего заочное решение; наименование лица, подающего заявление; обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда; просьбу лица, подающего заявление; перечень прилагаемых к заявлению материалов.

Заявление об отмене заочного решения должно быть подписано ответчиком или при наличии полномочия его представителем и представляется в суд с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Ивановский районный суд Амурской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.

Мотивированное решение изготовлено 11.03.2019.

Судья

Ивановского районного суда Н.Г. Скобликова