Апелляционное определение № 33-492/2026 33-8220/2025 от 4 февраля 2026 г.

Дело № 2-675/2025

№ 33-492/2026 (33-8220/2025)

УИД 56RS0026-01-2025-000296-69


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 февраля 2026 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ерш Е.Н.,

судей Наумовой Е.А., Султанова Р.А.,

при секретаре Лоблевской Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ФИО1, ФИО2, ФИО3 на решение Октябрьского районного суда (адрес) от (дата).

Заслушав доклад судьи ФИО9, судебная коллегия

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что (дата) межу банком и ФИО10 заключен кредитный договор N № по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 384 600 рублей, на срок 60 месяцев, под 5,9 % годовых.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Ввиду неисполнения заёмщиком обязательств по договору, образовалась задолженность.

(дата) ответчик ФИО10 умерла. После смерти ФИО10 заведено наследственное дело №.

Истец просил суд взыскать с наследников ФИО10 задолженность по кредитному договору в размере 259017,44 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 8770,52 рублей.

Определением суда от (дата) к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3

Решением Октябрьского районного суда (адрес) от (дата) исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены.

Суд взыскал солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору N № от (дата) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества 259 017,44 рублей.

Взыскал солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 770,52 рублей.

В апелляционной жалобе ФИО1, ФИО2, ФИО3 просят решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, об отложении дела не просили, уважительных причин неявки суду не представили. В заявлении ответчики просили рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право займодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить займодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО10 заключен договор потребительского кредитования № (10551617707) по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 384 600 рублей, с уплатой процентов 5,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с индивидуальными условиями к договору потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с тарифами банка, общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора предусмотрено, что количество платежей по кредиту - 60, размер платежа по кредиту ежемесячно - 7 418,95 рублей, 19 числа каждого месяца.

ФИО10 подтвердила, что ознакомлена, и полностью согласна с информацией о полной стоимости кредита, условиями кредитования, указанными в кредитном договоре.

Согласно выписке по счету ФИО10 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

(дата) ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили договор уступки прав (требования) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров об использовании карты.

Согласно свидетельству о смерти III-РА №, выданному (дата) отделом ЗАГС администрации (адрес), ФИО10 умерла (дата) в (адрес).

Из расчета следует, что задолженность ФИО10 перед банком по кредитному договору № № от (дата) по состоянию на (дата) составила 259017,44 рублей.

Гражданским законодательством РФ установлено, что в случае смерти наследодателя ответственность по его долгам переходит к принявшим наследство наследникам.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 60 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества; при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В пункте 34 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из копии наследственного дела, представленного нотариусом (адрес) ФИО7, следует, что после смерти ФИО10 заведено наследственное дело №, с заявлением о принятии наследства обратились муж ФИО1, дочь ФИО3, сын ФИО2 Наследственное имущество состоит из:

- 1/2 доли квартиры по адресу: (адрес);

-1/3 доли квартиры по адресу: (адрес);

- денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и правом на компенсацию;

- денежных вкладов, хранящихся в АО «Альфа-Банк», с причитающимися процентами;

-недополученной социальной выплаты по оплате коммунальных услуг.

ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/9 долю квартиры по адресу: (адрес), также выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/6 долю квартиры по адресу: (адрес).

ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/9 долю квартиры по адресу: (адрес), также выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/6 долю квартиры по адресу: (адрес).

ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/9 долю квартиры по адресу: (адрес), также выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/6 долю квартиры по адресу: (адрес).

Из представленного отзыва ПАО «Совкомбанк», следует, что с ФИО10 договор страхования от несчастных случаев и болезней не заключался.

Согласно выпискам из ЕГРН, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: (адрес), составляет 1132034,18 рублей, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: (адрес), составляет 1417992,67 рублей.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу, что стоимость наследственного имущества (квартиры) явно превышает размер задолженности ФИО10

Поскольку наследниками ФИО10 является её муж ФИО1, дочь ФИО3, сын ФИО2, которые в установленный законом срок приняли наследство посредством подачи по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства, они, как универсальные правопреемники, по правовому положению встают на сторону заемщика в кредитном договоре.

Приняв открывшееся после смерти ФИО10 наследство, ФИО1, ФИО3, ФИО2, приняли на себя обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в связи с чем суд указал на наличие правовых оснований для возложения на ответчиков обязанности исполнить долговые обязательства наследодателя перед ПАО «Совкомбанк», взыскал с ответчиков ФИО1, ФИО3, ФИО2, в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 259017,44 рублей.

Судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может, исходя из следующего.

Согласно п. 1 кредитного договора (индивидуальных условий договора потребительского кредита) от (дата) № для оплаты комиссии за подключение к программе "Финансовая защита" предусмотрена сумма в размере 84600 рублей, которая входит в общую сумму кредита в размере 384600 рублей, предоставленной банком заемщику ФИО10

В случае отключения договора от программы "Финансовая защита" банк вправе увеличить процентную ставку по договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по договору составит 17,5% (п. 4 кредитного договора).

Согласно описанию указанной программы «Финансовая защита» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» она предоставляет заемщику дополнительные возможности по исполнению обязательств по договору потребительского кредита, заключенного с банком. Программа «Финансовая защита» включает в себя следующие опции: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита; кредитные каникулы; пропуск платежа; отказ от взыскания задолженности по кредиту.

Согласно разделу V опция «Отказ от взыскания» смерть клиента является событием при наступлении которого банк откажется от взыскания задолженности по кредитному договору. При возникновении такого события родственник/наследник/представитель может обратиться в АП/ОБ Банка с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа банка от взыскания задолженности по договору, подключенному к программе «Финансовая защита» (п. п. 5.1 - 5.3).

При этом, согласно п. 5.4. данной программы принятие банком решения об отказе от взыскания задолженности по Договору не означает ее погашение. При возникновении просроченной задолженности банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом. При этом, банк обязан будет направлять соответствующую информацию (в том числе о погашении/не погашении задолженности по Договору) в одно из бюро кредитных историй в порядке и срок, установленные законодательством.

Пояснениями ФИО1 и сообщением от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», направленному ФИО1 посредством мобильной связи (дата), подтверждается, что после смерти заемщика ФИО10 наследник ФИО1 (дата) обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с заявлением о рассмотрении возможности отказа кредитора от взыскания задолженности по кредитному договору, ссылаясь на подключение заемщика ФИО10 к программе «Финансовая защита».

Из сообщения, полученного ФИО1 (дата), следует, что по его обращению № принято решение не взыскивать задолженность по договору №л.д. 136).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора между кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО8 последняя была подключена (присоединена) к программе «Финансовая защита» ввиду чего процентная ставка по кредиту составила 5,9% годовых и за что банку, согласно п. 1 кредитного договора, была оплачена комиссия (сумма) в размере 84600 рублей за счет предоставленного кредита в общем размере 384600 рублей, а указанная программа «Финансовая защита» включает, в том числе опцию, согласно которой при наступлении события - смерти заемщика банк отказывается от взыскания задолженности по кредитному договору по заявлению об этом наследника, учитывая также, что договор личного страхования с заемщиком не заключался, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условиями вышеуказанного кредитного договора было предусмотрено обязательство кредитора в случае смерти заемщика отказаться от взыскания задолженности по кредитному договору.

Банк отказался от взыскания задолженности с наследников, что подтверждается ответом на обращение ФИО1

В связи с этим, наступление события - смерть заемщика ФИО10 влечет для правопреемника кредитора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ПАО «Совкомбанк» отказ от взыскания кредитной задолженности, ввиду чего оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору № от (дата) не имеется.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения Октябрьского районного суда (адрес) от (дата) и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Доводы возражений истца о том, что решение о принятии либо отказе от взыскания задолженности является правом банка, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку заемщик был подключен к программе "Финансовая защита", была оплачена комиссия, указанная программа "Финансовая защита" включает, в том числе опцию, согласно которой при наступлении события - смерти заемщика банк отказывается от взыскания задолженности по кредитному договору по заявлению об этом наследника, в связи с чем, наступление события - смерть заемщика влечет для правопреемника кредитора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ПАО «Совкомбанк» отказ от взыскания кредитной задолженности.

Ответом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», направленному ФИО1, подтверждается, что банком принято решение не взыскивать задолженность по договору №.

Из искового заявления ПАО «Совкомбанк» следует, что между банком и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров об использовании карты ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли права и обязанности в объеме, которые принадлежали ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на момент их передачи ПАО «Совкомбанк». В связи с тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реализовало свое право на отказ от взыскания задолженности с наследников в связи со смертью заемщика ФИО10, основания для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» отсутствуют.

Данная правовая позиция отражена в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 15 мая 2025 года №88-7394/2025.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Октябрьского районного суда г.Орска Оренбургской области от 9 июня 2025 года - отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 февраля 2026 года.