Решение № 2-627/2019 2-627/2019(2-9328/2018;)~М-8859/2018 2-9328/2018 М-8859/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-627/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Швыревой А.Г.

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие" о защите прав потребителей, взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие" (далее ПАО Банк «ФК Открытие") о защите прав потребителей, взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, мотивируя свои исковые требования тем, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых, способ погашения кредита – равномерные (аннуитетные) платежи, которые включают в себя основной долг и проценты за пользование кредитом за 84 месяца. Кредит в полном объеме был погашен ДД.ММ.ГГГГ., т.е. заемными средствами он пользовался 51 месяц, в связи с чем проценты за пользование кредитом должны быть пересчитаны исходя из фактического действия договора. Всего им уплачены проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>

В судебном заседании истец на исковых требованиях настоял в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, в которых мотивирует непризнание иска тем, что истец заключил с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, при заключении договора размер процентов истцом не оспаривался, договор подписан истцом собственноручно, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия на его исполнение. Представленный истцом расчет является недостоверным, поскольку не содержит формулу расчета. Истец учитывал не первоначально согласованный срок кредитования, а фактический срок пользования кредитом. Банком правильно произведен расчет основного долга и процентов согласно графику платежей. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих уплату процентов в большем размере, чем предусмотрено договором. Оплаченные проценты перерасчету не подлежат, т.к. они начислялись на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашал заемщик.

Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

На основании ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В судебном заседании установлено, что между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из заявления на предоставление потребительского кредита (далее – Заявление) с приложенным к нему графиком платежей, общих условий кредитного договора (далее – Общие условия), которые являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

В соответствии с Заявлением сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых, способ погашения кредита: равномерное погашение основного долга по кредитному договору / равномерные (аннуитетные) платежи, дата погашения кредита: 20 числа каждого месяца (п. 1., 2. Заявления), при этом истец ознакомлен с Заявлением и Общими условиями, что подтверждается его подписью в указанных документах.

Из содержания Заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сторонами согласован график к кредитному договору № от 01.04.2014г. (для кредитов с равномерными (аннуитетными) платежами), указана формула для расчета аннуитетного платежа.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что он представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В соответствии с п. 1.3. Общих условий за пользование кредитом клиент обязуется уплачивать банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Начисление процентов на сумму основного долга (кредита) производится со дня, следующего за днем перечисления кредита, на счет клиента, по установленной кредитным договором день возврата кредита, или по день, когда кредит должен быть досрочно возвращен. Для кредитов с равномерными (аннуитетными) платежами возврат кредита и уплата процентов производится в соответствующее число каждого месяца, последний платеж в день возврата кредита, указанный в заявлении, либо в день досрочного погашения (возврата) кредита (при досрочном погашении (возврате).

Согласно 4.1 Общих условий, досрочное погашение кредита (части кредита) возможно после внесения на счет клиента ежемесячных платежей по кредитному договору (очередной платеж по графику, проценты), просроченной задолженности и штрафных санкций (при наличии).

Истец, подписав указанные документы, в т.ч. Заявление, График, Общие условия, дал согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данных документах.

Соответственно, суд полагает, что Заемщик взял на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком, и иные платы, предусмотренные названными документами.

Судом достоверно установлено, что кредитный договор заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержат существенные условия для данного договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях кредитного договора, в т.ч. о сумме кредита, полной стоимости кредита, размере процентов, порядке возврата суммы кредита и уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о полном досрочном погашении кредита в сумме <данные изъяты>

Согласно справке ответчика, ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не имеет.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченных денежных средств в сумме <данные изъяты>, однако его требования не удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, однако его требования не удовлетворены.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу приведенных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Из графика платежей по кредитному договору усматривается, что ежемесячные платежи равны между собой по сумме (<данные изъяты>); размер ежемесячного платежа включает начисленные проценты на сумму остатка ссудной задолженности, имеющегося на начало соответствующего периода, и возвращаемую часть основного долга, при этом проценты от месяца к месяцу уменьшаются, а возвращаемая часть основного долга увеличивается.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования, при этом по договору с меньшим сроком кредитования общая сумма уплаченных процентов будет меньше исключительно за счет того, что остаток задолженности по телу кредита будет уменьшаться быстрее, соответственно, с каждым месяцем будет меньше база для начисления этих процентов по сравнению с более долгосрочным договором.

Согласно выписки из лицевого счета истца, основной долг и проценты по кредитному договору взымались банком согласно Графику, ДД.ММ.ГГГГ истцом в счет погашения основного долга оплачено <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании установлено, что истец произвел погашение кредита досрочно ДД.ММ.ГГГГ., оплатив основной долг в сумме <данные изъяты> рублей и проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей в полном соответствии с Графиком, согласованным сторонами.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование предоставленными денежными средствами начислялись Банком исходя из количества дней в каждом процентном периоде на сумму остатка ссудной задолженности, имеющегося на начало соответствующего периода, проценты по кредитному договору начислены ответчиком по день полного погашения кредита, т.е. за время фактического пользования кредитом.

Исковые требования истца о взыскании процентов фактически сводятся к одностороннему изменению условий кредитного договора: срока кредитования, порядка возврата суммы кредита и уплаты процентов. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены, условия договора по соглашению сторон или по решению суда не изменены.

В порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достоверных доказательств, подтверждающих процентов за пользование кредитом в большем размере, что предусмотрено кредитным договором не представлено.

При этом, представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом, составленный с использованием программы кредитный калькулятор, находящийся по адресу: www/ Calculator-Credit/ru, суд считает ошибочным, поскольку расчет является приблизительным, он не соответствует условиям кредитного договора, в нем не приведена формула расчета, расчет процентов произведен с даты выдачи кредита до даты фактического погашения кредита, а не до определенного договором срока, исходя из остатка суммы основного долга с учетом сроков и размеров каждого из внесенных платежей.

Таким образом, исковые требования истца о защите прав потребителей, взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, а также производные от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие" о защите прав потребителей, взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись О.Е. Паничев

Копия верна: Судья О.Е. Паничев