Решение № 2-1318/2024 2-1318/2024~М-916/2024 М-916/2024 от 16 июня 2024 г. по делу № 2-1318/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2024 г. г.Новомосковск Тульская область

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Черниковой Н.Е.,

при секретаре Невьянцевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1318/2024 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, обосновав свои требования тем, что 29.04.2021 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 20,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученные от Банка денежные средства и уплатить проценты за их пользование. В качестве обеспечении кредитных обязательств ответчик передал в залог Банку транспортное средство Great WALL гос.номер №, VIN №, 2011 года выпуска. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, ввиду чего образовалась задолженность. Направленное в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору не выполнено, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. Просит суд взыскать в свою пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 29.04.2021 № по состоянию на 10.04.2024 в размере <данные изъяты> руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., иные комиссии – <данные изъяты> руб., проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за смс-информирование – <данные изъяты> руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.; обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство Great WALL гос.номер №, VIN №, 2011 года выпуска.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, в ходатайстве, содержащемся в исковом заявлении, просила рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживала в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений, ходатайств в суд не поступило.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ч.1 ст.329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе неустойка, залог.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 29.04.2021 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением в электронной форме о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. на 60 месяцев под 20,9% годовых, под залог транспортного средства Great WALL гос.номер №, VIN №, 2011 года выпуска, с установлением его залоговой стоимости в размере <данные изъяты> руб.

Заемщик ФИО1 просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания, выразил согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», указав авторизированный номер телефона, а также подтвердил, что любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

29.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с дату заключения договора, если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых.

Сторонами согласованы условия погашения кредита путем уплаты ежемесячных платежей в сроки, установленные в информационном графике платежей, согласно которому дата уплаты ежемесячного платежа - 29 число каждого месяца.

Согласно подп.1 п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик обязался возвратить истцу кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета и заключить договор залога транспортного средства.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета от 29.04.2021 ФИО1 выразил согласие на страхование его за счет Банка от возможности наступления страховых случаев, а также на осуществление Банком всех финансовых расчетов, связанных с Программой страхования.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 подтвердил свое ознакомление с размером полной стоимости кредита, условиями его предоставления и пользования.

Договор заключен посредством системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подписан электронной подписью заемщика, что подтверждается данными по подписанию договора.

Положениями п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что заявление (оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского займа считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использованием заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документа (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакеты электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства, в связи с чем у заемщика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на нее.

Судом установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем просроченная задолженность по ссуде возникла 30.10.2021 и на 10.04.2024 продолжительность просрочки составляет 313 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 30.10.2021 и на 10.04.2024 продолжительность просрочки составляет 244 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 10.04.2024 у заемщика образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., иные комиссии – <данные изъяты> руб., проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за смс-информирование – <данные изъяты> руб., комиссия за ведение счета - 0 руб., штраф за просроченный платеж – 0 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком платежей на дату составления расчета, контрасчета и доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, ответчиком, вопреки ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ требование Банка о возврате всей суммы займа является обоснованным.

Истец 31.01.2024 направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. в течение 30 дней с момента направления претензии. Данное требование заемщиком не исполнено.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита подтвержден представленными доказательствами, ввиду чего с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит к взысканию задолженность по кредитному договору № от 29.04.2021 в размере <данные изъяты> руб.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку требование Банка о погашении задолженности кредита до настоящего времени не исполнено, соблюдены обязательные условия обращения взыскания на заложенное имущество, истец вправе, как залогодержатель, на удовлетворение требований по Договору за счет заложенного имущества.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств по кредитному договору ответчиком в залог Банку было передано транспортное средство Great WALL гос.номер №, VIN №, 2011 года выпуска, его залоговая стоимость установлена в размере <данные изъяты> руб., что согласовано сторонами. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества.

Согласно карточке учета транспортного средства, владельцем транспортного средства Great WALL гос.номер №, VIN №, 2011 года выпуска, является ФИО1

При таких обстоятельствах, на основании ст. 441 ГК РФ договор залога считается заключенным.

Таким образом, лицом, имеющим право требования, обеспеченного залогом является ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п.8.14.2 залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке6 за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.

Ссылаясь на положения п.8.14.9 Общих условий банк просит при определении начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства применить дисконт 49,82%, в связи с чем, стоимость предмета залога при его реализации составит <данные изъяты> руб.

Статьей 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст.349 ГК РФ).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст.350 ГК РФ).

Вопрос об оценке движимого имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Оценив представленные доказательства с учетом положений ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199,235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН/ОГРН <***>/<***> задолженность по кредитному договору от 29.04.2021 № по состоянию на 10.04.2024 в размере 288164,40 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12081,64 руб., всего 300246,04 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство GREAT WALL №, 2011 года выпуска, VIN: №.

В качестве способа реализации имущества определить публичные торги.

Определить сумму, подлежащую выплате ПАО «Совкомбанк» из стоимости заложенного имущества, в размере 300246,04 руб.

Ответчик вправе подать в Новомосковский районный суд Тульской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 24 июня 2024 г.

Председательствующий