Решение № 2-334/2024 2-3343/2023 от 5 февраля 2024 г. по делу № 2-832/2023

№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2024 года город Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

Председательствующего судьи Рыбиной Н.Н.,

при секретаре Орловой Е.П.,

с участием представителя ответчика АО «Группа страховых компаний «Югория» по доверенности ФИО7,

старшего помощника прокурора <адрес> ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к АО «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (ФИО2) и АО «Группа страховых компаний «Югория» был заключен договор страхования № личная защита-взрослый. Период страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (12 месяцев).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поступила в ГБУЗ «Городская клиническая больница имени ФИО6 ДЗМ. Хирургическое отделение №» с диагнозом при поступлении: <данные изъяты>, где ей ДД.ММ.ГГГГ проведено лапароскопическое удаление <данные изъяты>. В послеоперационном периоде проводилась <данные изъяты>. Дважды выполнялось <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ она (ФИО2) была выписана из стационара. Продолжительность лечения в стационаре составила 19 календарных дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

После выписки из стационара ФИО2 наблюдалась в поликлинике по месту жительства. Продолжительность лечения составила 47 календарных дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Группа страховых компаний «Югория» с заявлением и необходимыми документами о выплате страхового возмещения по договору страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлен отказ в выплате страхового возмещения ввиду не признания случая страховым.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ответчику с претензией на отказ в выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истцу поступил ответ страховой компании об отсутствии у ответчика оснований для признания заявленного случая страховым.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в службу финансового уполномоченного, однако, ответа на обращение истцу не поступило.

Полагает отказ неправомерным, поскольку имеет место временная утрата трудоспособности в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, в связи с чем, уточнив исковые требования в ходе судебного разбирательства и окончательно их сформулировав, просит взыскать с АО «Группа страховых компаний «Югория» в свою пользу:

- выплату страхового возмещения в размере 94 000 руб.;

- неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере 110 967,45 руб.;

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

Определением суда к участию в деле в порядке ч. 3 ст. 45 ГПК РФ привлечен прокурор <адрес> для дачи заключения по делу.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО11 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика АО «Группа страховых компаний «Югория» по доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, поскольку заболевание ФИО2 диагностировано ранее заключения договора страхования.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения сторон, заключение старшего помощника прокурора <адрес> ФИО5, полагавшей необходимым отказать в удовлетворении исковых требований, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Ч.1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Группа страховых компаний «Югория» заключен договор страхования ЛЗВ № по программе «Личная защита-взрослый» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования).

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Группа страховых компаний «Югория» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила).

Договором страхования перечислены страховые случаи, на которые распространяет действие договор (раздел 4 Договора страхования), среди которых указана временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) в результате:

- несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты;

- заболеваний, впервые диагностированных в период страхования;

- обострения хронических заболеваний в период страхования.

Указанные в Договоре страхования страховые случаи соответствуют Правилам, где предусмотрены страховые риски (раздел 4 Правил), в числе которых указаны временная утрата трудоспособности, явившаяся следствием заболеваний, впервые диагностированных в период страхования (п. 4.3. Правил).

Страховая сумма по Договору страхования составила 400 000 рублей, страховая премия составила 6 787 рублей (пункты 5,6 Договора страхования).

Из анамнеза заболевания следует, со слов пациентки 3 года назад почувствовала <данные изъяты>. В последующем ФИО2 обратилась в поликлинику по месту жительства для дообследования.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ (до заключения Договора страхования) ФИО2 по заключению консультации <данные изъяты> клинико-консультативного отдела <данные изъяты> ГУЗ ТО «Тульская областная клиническая больница» ФИО8 поставлен диагноз – <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ (до заключения Договора страхования) ФИО2 выдано направление ВК № в связи с поставленным диагнозом – <данные изъяты> для консультации и дообследования для определения дальнейшей тактики лечения.

ДД.ММ.ГГГГ 2021 (до заключения Договора страхования) ФИО2 в ходе консультации заведующим отделением клинико-консультативного отдела <данные изъяты> ГУЗ ТО «Тульская областная клиническая больница» ФИО9 поставлен диагноз – <данные изъяты>, рекомендовано направление на консультацию и обследование в <данные изъяты>.

Из медицинской карты стационарного больного №-С ГБУЗ «ГКБ им. ФИО6 ДЗМ» следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поступила в ГБУЗ «Городская клиническая больница имени ФИО6 ДЗМ. Хирургическое отделение №3» по направлению ГУЗ <адрес> «Городская больница № 3 <адрес>» № от ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом основного заболевания – <данные изъяты>, обоснование направления – госпитализация в хирургическое отделение ГКБ им. Давыдовского в объеме лапараскопического удаления <данные изъяты>.

Согласно статистической карте выбывшего из стационара, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 проведено лапароскопическое удаление <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 проведено <данные изъяты> под контролем ультразвукового исследования.

Согласно проведенному ГБУЗ ГКБ № ДЗ <адрес> ДД.ММ.ГГГГ гистологическому исследованию, у ФИО2 клинический диагноз <данные изъяты> что нашло своей подтверждение в ходе гистологического исследования.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была выписана из стационара, диагноз при выписке: основной – <данные изъяты>. Осложнение основного: <данные изъяты>. Сопутствующие заболевания: <данные изъяты>. Продолжительность лечения в стационаре составила 19 календарных дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

После выписки из стационара ФИО2 наблюдалась в поликлинике по месту жительства. Продолжительность лечения составила 47 календарных дней ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается листками нетрудоспособности, содержащимися в материалах дела.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из разъяснений, данных в п. 32 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Группа страховых компаний «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании временной утраты трудоспособности в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказано в осуществлении страховой выплату ввиду отсутствия основания для признания случая страховым, что подтверждается письмом №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ответчику с претензией на отказ в выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания письмом № уведомила ФИО2 об отсутствии оснований для признания заявленного случая страховым и отказе в осуществлении страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ, не согласившись с решением страховой компании, ФИО2 обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказано в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения.

Таким образом, исследовав представленные доказательства по делу, в том числе представленные медицинские документы, суд приходит к выводу, что временная утрата трудоспособности ФИО2 наступила в результате заболевания – <данные изъяты>, в связи с чем ФИО2 была планово госпитализирована в хирургическое отделение ГКБ им.Давыдовского, где ей проведено оперативное лечение в объеме лапараскопического удаления <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «ГСК «Югория», о наличии заболевания, имеющегося на момент заключения договора страхования, лицо, обратившееся за страхованием, обязано сообщить страховщику, указав всю необходимую информацию в заявлении о страховании.

В п.11.2 Договора страхования приведен перечень установленных диагнозов, которые в момент заключения договора не должно иметь застрахованное лицо. Подписав Договор страхования, ФИО2 со всеми условиями страхования была согласна. Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон.

Доказательств, указывающих на существенное нарушение прав истца, как потребителя страховых услуг, материалы дела не содержат.

В ходе рассмотрения спора, ФИО2 не представила доказательств того, что она отказывалась от заключения договора на предложенных условиях, предлагала изложить договор в иной редакции, чем та, которая была согласована для подписания, предлагала заключить договор на иных, приемлемых для нее условиях, равно как и доказательств отказа АО «ГСК «Югория» в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях ответчика без учета мнения истца.

Подписание стороной договора предполагает ее предварительное ознакомление с его условиями и гарантирует другой стороне его действительность.

Истец со всеми условиями страхования был согласен, подписал их. Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон.

Суждение ФИО2 о том, что <данные изъяты> не является <данные изъяты>, является ошибочным и опровергается представленными доказательствами, в том числе показаниями допрошенного в судебном заседании специалиста ГУЗ ТО «Тульская областная клиническая больница» ФИО12, согласно которому <данные изъяты> является <данные изъяты>. Согласно Международной классификации болезни МКБ-10, действующей на момент постановки диагноза ФИО2, любой класс болезней и проблем, связанных со здоровьем, c <данные изъяты> является <данные изъяты>.

Принимая во внимание, что заболевание ФИО2 - <данные изъяты> впервые диагностированое в ДД.ММ.ГГГГ, подтверждено дообследованием в апреле и мае ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что факт наступления страхового случая, впервые диагностированного в период действия договора страхования, не подтвержден. Следовательно, АО «Группа страховых компаний «Югория» правомерно отказано ФИО2 в признании случая страховым, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

С учетом вышеизложенного, исковые требования истца о взыскании страхового возмещения по Договору страхования удовлетворению не подлежат, поскольку основания иска обусловлены неправильным толкованием истцом норм материального права и условий заключенного договора между сторонами.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Суд не усматривает правовых оснований, предусмотренных ст.151 ГК РФ, ст. 20 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и неустойки поскольку указанные требования являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ