Решение № 2-120/2025 2-120/2025(2-711/2024;)~М-708/2024 2-711/2024 М-708/2024 от 16 марта 2025 г. по делу № 2-120/2025

№ 2-120/2025

УИД 39RS0008-01-2024-001021-33


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Гусев 17 марта 2025 года

Гусевский городской суд Калининградской области

в составе:

председательствующего судьи Ярмышко-Лыгановой Т.Н.

при секретаре Славенене О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 16 января 2022 года между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <...>, по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 250 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 12,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23 декабря 2022 года, на 25 ноября 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 491 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 23 декабря 2022 года, на 25 ноября 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 484 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 162 650,89 руб. По состоянию на 25 ноября 2024 года общая задолженность составляет 235 242,29 руб., из которых: комиссия за ведение счета: 447,00 руб., иные комиссии – 2 360 руб., просроченная ссудная задолженность 211 347,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 427,89 руб., неустойка на просроченную ссуду 19 792,88 руб., неустойка на просроченные проценты -866,55 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности с 23 декабря 2022 года по 25 ноября 2024 года в размере 235 242,29 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 057,27 руб.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. При подаче искового заявления просил рассматривать дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил суду ходатайство в письменном виде, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела мирового судьи 2-го судебного участка Гусевского судебного района Калининградской области № 2-131/2024, исследовав письменные материалы гражданского дела, дав оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства по правилам ст. 310 ГК РФ не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 16 января 2022 года ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении транша (при акцепте настоящего заявления номер договора потребительского кредита № <...> просил банк перечислить денежные средства с его счета № <...> в размере 250 000 руб. на счет № <...> (л.д. 13 об.-14). Заявление подписано электронной подписью.

В тот же день между банком ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита № <...> посредством подписания данного договора электронными подписями (л.д. 15-17).

По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» обязалось предоставить ответчику кредит в 250 000 руб. на срок 60 месяцев (1826 дней), процентная ставка – 6,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 12,9% годовых с даты установления лимита кредитования (л.д. 15-18).

В правом верхнем углу договора потребительского кредита указано, что полная стоимость кредита составляет – 6,838 % годовых, полная стоимость кредита в рублях – 52 960,95 руб.

В соответствии с п. 6 договора минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 5 946,26 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в графике (является приложением к заявлению на предоставление Транша).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, договор банковского счета (п. 9).

Кредит предоставляется на потребительские цели (покупку товара (работ, услуг) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 общих условий), включая оплату социально значимых услуг, товаров (п.11).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде 20% годовых - в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком осуществляется через: сервис Интернет-банк, телефонная связь, личная явка заемщика в подразделение банка, иные способы, указанные в общих условиях (п. 16 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки.

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита <...>, ежемесячный платеж осуществляется 22-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 6 777,22 руб., дата первого платежа 22 февраля 2022 года, дата последнего платежа 16 января 2027 года (размер последнего платежа 6 777,01 руб.).

Данный график подписан сторонами электронной подписью (л.д. об.16-17).

При подаче заявления о предоставлении транша ФИО1 также дал согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (раздел В) и подключение ему комплекса услуг «Дистанционного банковского обслуживания» и услуги «Гарантия минимальной ставки» (раздел Г). Размер платы за Программу составляет 0,25 % (628,47 руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы), при этом банк удерживает из данной платы 58,32 % суммы в счет компенсации страховой премии. Комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания составляет 149 руб. ежемесячно, удержание комиссии производится путем списания средств с банковского счета. Комиссия за подключения услуги «Гарантия минимальной ставки» составляет 12 250 руб. Комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб. (п. 1.22 тарифов).

16 января 2022 года ПАО «Совкомбанк» во исполнение взятых на себя обязательств перечислило на банковский счет <...>, открытый на имя ФИО1, денежные средства в размере 250 000 руб., что подтверждается выпиской по соответствующему счету (л.д. 10).

Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися частью договора потребительского кредита, с которыми заемщик ФИО1 ознакомлен и согласился, предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (п. 3.1); договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2); предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета, открытие лимита кредита, предоставление заемщику для подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, выдача заемщику расчетной карты (п.3); заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (п. 4.1.1), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1.2).

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 10.1 Общих условий).

Ответчик воспользовался кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету № <...> за период с 16 января 2022 года по 25 ноября 2024 года. Осуществлял погашение процентов по кредиту, погашал кредит, осуществлял плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, начисленной комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссии за открытие и ведение карточных счетов, комиссии за услугу «Возврат в график» (л.д. 10-12).

Последний платеж в счет погашения задолженности осуществлен 12 октября 2023 года в размере 7 000 руб., которые направлены на уплату просроченных процентов по кредиту – 1 585,77 руб., погашение кредита – 4 230,68 руб., уплату неустойки по договору от 16 января 2022 года – 17,32 руб., уплату неустойку по договору от 22 декабря 2022 года – 46,19 руб., гашение начисленной просроченной комиссии – 149 руб., погашение просроченной комиссии за услугу «Возврат в график» – 590 руб. и уплату процентов по кредиту – 351,14 руб., после указанной даты погашение задолженности заемщиком не осуществлялось, что послужило основанием для подачи заявления о выдаче судебного приказа.

17 января 2024 года мировым судьей 2-го судебного участка Гусевского судебного района Калининградской области вынесен судебный приказ № 2-131/2024 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <...> от 16 января 2022 года за период с 23 декабря 2022 года по 12 января 2024 года в размере 225 711,10 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 728,56 руб., определением от 20 мая 2024 года вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д. 33).

Задолженность по кредиту по состоянию на 12 января 2024 года составляла 225 711,10 руб., по состоянию на 25 ноября 2024 года – 235 242,29 руб. (с учетом увеличения периода взыскания и взысканной по судебному приказу суммы 23 803,06 руб.), из которых: комиссия за ведение счета: 447 руб., иные комиссии – 2 360 руб., просроченная ссудная задолженность – 211 347,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 427,89 руб., неустойка на просроченную ссуду 19 792,88 руб., неустойка на просроченные проценты – 866,55 руб.

Из расчета также следует, что ФИО1 фактически оплатил 162 650,89 руб., из них направлены на погашение основного долга – 18 047,36 руб., процентов по кредиту – 43 664,85 руб., задолженности по просроченному основному долгу – 20 604,67 руб., просроченных процентов по основному долгу – 16 745,74 руб., процентов по просроченному основному долгу – 181,35 руб., неустойки, начисленной на просроченный основной долг – 266,21 руб., неустойки, начисленной на просроченные проценты – 144,73 руб., просроченных процентов по просроченному основному долгу – 12 781,98 руб., гашение страховой премии – 22 625 руб., комиссий за открытие и ведение карточных счетов – 2 980 руб., иных комиссий – 24 609 руб. (л.д. 7-9).

Оснований не согласиться с данным расчетом у суда не имеется.

Порядок и условия, на которых был заключен договор потребительского кредита, представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорены. Доказательств исполнения взятых на себя по заключенному договору займа обязательств в полном объеме ответчиком суду также не представлено.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору потребительского кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ истец понес судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 8 057,27 руб.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 8 057,27 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <...> от 16 января 2022 года за период с 23 декабря 2022 года по 25 ноября 2024 года в размере 235 242,29 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 211 347,97 руб., иные комиссии – 2 360 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 427,89 руб., неустойка на просроченную ссуду – 19 792,88 руб., неустойка на просроченные проценты – 866,55 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 057,27 рублей, всего 243 299,56 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Гусевский городской суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 31 марта 2025 года.

Председательствующий Т.Н. Ярмышко-Лыганова