Решение № 2-2458/2025 2-606/2026 2-606/2026(2-2458/2025;)~М-2032/2025 М-2032/2025 от 16 февраля 2026 г. по делу № 2-2458/2025

Дело № 2-606/2026

(УИД 18RS0009-01-2025-003813-02)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2026 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Абсалямовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк,) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик), в котором просило взыскать сумму задолженности с 21.11.2024 по 01.12.2025 в размере 1 300 219 руб. 63 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 002 руб. 20 коп. Исковые требования обоснованы тем, что 08.06.2024 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 700 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.11.2024, на 01.12.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 103 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 09.06.2024, на 01.12.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 371 330,61 руб. По состоянию на 01.12.2025 г. задолженность составляет 1 300 219,63 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления, в ходатайстве содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления за истечением срока хранения, причину неявки не сообщил. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом отсутствия сведений о несогласии истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, дело рассмотрено в порядке ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В судебном заседании установлено, что 08.06.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита№***, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) открытия кредитной линии, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 700 000 руб., под 16,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 28,9% с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) от 14 839 руб. 37 коп. до 28 317 руб. 23 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «8» июня 2034 г. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях кредитования. В п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядка их определения, составляющих 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14).

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ, что подтверждается заявлением ФИО1 на предоставление транша от <дата>.

Подписывая путем применения сторонами простой электронной подписи индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 08.06.2024 года ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (ОУ) (пункт 14).

В рамках заявления-оферты на подключение Тарифного плана ФИО1 просил подключить к банковскому счету №***, открытому в банке, Тарифный план «Эксклюзивный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка. И понимает и согласен с тем, что указанный Тарифный план это отдельная добровольная платная услуга банка, настоящая оферта, одновременно является предложением на включение в Программу страхования, клиент подтверждает, что ознакомлен с размером оплаты за подключение предлагаемого Банком Тарифного плана, который составляет 69 999 руб., согласен, с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за Тарифный план, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 2,3% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, к программам страхования по которому клиент подключается, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа, ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Тарифного плана.

Обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены банком своевременно и надлежащим образом. Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской по счету №*** за период с 08.06.2024 года по 01.12.2025 года.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Кредитный договор сторонами подписан, не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, иных платежей.

Заемщиком нарушены условия договора кредитования, в соответствии с которыми погашение кредита осуществляется МОП в течение платежного периода (25 дней), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Доказательств уплаты задолженности по договору кредитования ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, из представленных суду документов, в частности выписок по счету заемщика и расчета задолженности по состоянию на 01.12.2025 следует, что заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, поскольку просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла с 21.11.2024 года, последний платеж осуществлен ответчиком 20.08.2025 года в размере 37 руб. 40 коп.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком ФИО1, который допустил нарушение условий договора.

Доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, ФИО1 суду не представил.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки, а также комиссий и иных платежей согласно Тарифов банка.

Согласно представленному истцом расчету с 21.11.2024 по 01.12.2025 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 300 219 руб. 63 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 677 250 руб. 00 коп., просроченные проценты – 173 742 руб. 19 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 189 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду – 128 руб. 03 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 978 руб. 32 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1 770 руб. 00 коп., причитающиеся проценты – 444 712 руб. 44 коп.

Представленный истцом расчет задолженности с 21.11.2024 по 01.12.2025 года судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО1 расчет истца.

При указанных обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №*** от 08.06.2024 с 21.11.2024 по 01.12.2025 года в размере 855 507 руб. 19 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 677 250 руб. 00 коп., просроченные проценты – 173 742 руб. 19 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 189 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду – 128 руб. 03 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 978 руб. 32 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1 770 руб. 00 коп.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика причитающихся процентов за пользование кредитом за период 20.02.2026 года по 08.06.2029 года в размере 444 712 руб. 44 коп., начисленных в размере, определенном в графике погашения задолженности, то есть фактически процентов на будущее время, предусмотренных к оплате по графику платежей согласно условиям кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации дополнена п. 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности безусловного взыскания всех процентов за пользование кредитом, исчисленных в твердой денежной сумме по состоянию на дату вынесения решения суда. В случае погашения суммы основного долга полностью либо частично до даты возврата суммы кредита, указанной в договоре, проценты за пользование кредитом соответственно либо не подлежат начислению за период после даты возврата кредита, либо будут начисляться в меньшем размере (на сумму уменьшенной задолженности по основному долгу, но не на сумму долга, имеющуюся на момент рассмотрения дела).

Из взаимосвязанных положений п. 2 ст. 811, п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заемщику, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части, что исключает в данном случае право займодавца на получение с заемщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа и не может свидетельствовать о наличии каких-либо убытков.

Следовательно, истец вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа. В то же время, в случае досрочного исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме или частично, начисление процентов на остаток задолженности по кредиту, имеющийся на момент рассмотрения дела, до дня возврата кредита, в размере пусть и согласованном сторонами в первоначальном графике, что фактически требует истец, будет являться незаконным, поскольку может привести в будущем к неосновательному обогащению банка.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Однако таких требований стороной истца заявлено не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании причитающихся процентов, рассчитанных истцом за период с 20.02.2026 по 08.06.2029 года, на который заключен договор.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В судебном заседании было установлено, что при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 28 002 руб. 20 коп., что подтверждается платежным поручением №79 от 02.12.2025 года, с учетом частичного удовлетворения требований (65,80%), взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в размере 18 425 руб. 45 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<***> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: <...>) задолженность по кредитному договору №*** от 08.06.2024 года за период с 21.11.2024 года по 01.12.2025 года в размере 855 507 руб. 19 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 677 250 руб. 00 коп., просроченные проценты – 173 742 руб. 19 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 189 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду – 128 руб. 03 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 978 руб. 32 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1 770 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 425 руб. 45 коп.

В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 февраля 2026 года.

Судья В.М. Безушко