Решение № 2-1027/2023 2-1027/2023~М-584/2023 М-584/2023 от 2 июня 2023 г. по делу № 2-1027/2023

УИД 63RS0№-55


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2023 года г. Самара

Куйбышевский районный суд г.Самара

в составе председательствующего судьи Космынцевой Г. В.,

при помощнике судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО "ФЕНИКС" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что <дата> между КБ «Ренессанс Кредит» и ответчиком был заключен договор кредитный договор №, согласно которому, банк обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Денежные средства в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику первоначальным кредитором, однако в нарушение установленных договором сроков оплаты, а также несмотря на истечение срока кредита, полученные ответчиком денежные средства по договору так и не были возвращены.

<дата> банк уступил права требования на задолженность ответчика кредитному договору <***> «Феникс» на основании договора уступки прав требования № №.

За период с <дата> по <дата> у ответчика по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 67018,33 руб.

<дата> истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате.

<дата> в отношении ФИО2 вынесен судебный приказ о взыскании с нее задолженности, который <дата> был отменен, в связи с поступившими возражениями должника.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № за период с <дата> по <дата> в размере 67018,33 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере – 2210,55 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как установлено судом, ООО КБ "Ренессанс Кредит" по заявлению ФИО2 на получение банковской карты открыло ей банковский счет №/№ и предоставило кредитную карту MasterCard с заключением договора № по тарифному плану «ТП 77/2».

Своей подписью в заявлении ФИО2 подтвердила, что ознакомлена полностью и согласна с условиями договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ООО КБ "Ренессанс", Тарифами ООО КБ "Ренессанс" по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Кредит" по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте.

ФИО2 получила банковскую карту, активировала ее, совершала расходные операции.

Пунктами 1.2.2.5, 1.2.2.6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физических лиц ООО КБ "Ренессанс Кредит" предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно. Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, договором иными документами.

В п. <дата> Общих условий установлено предоставление кредита на условиях "до востребования", при котором срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

В п. 4.7.2 Общих условий указано, что банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в т.ч. в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование.

По тарифному плану по договору N49018070925 максимальный кредитный лимит ограничен 500000 руб., льготный период кредитования до 55 календарных дней, граница минимального платежа определена 100 руб., процентная ставка по кредиту составила 48% годовых, комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте 1% плюс 290 руб.; штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору 750 руб.; полная стоимость кредита, процентов годовых от 0% до 67%.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору банковской карты.

Права (требования) по кредитному договору перешли к ООО "Феникс" по договору уступки права требования (цессии) №, заключенному между КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "Феникс" <дата>.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по оплате минимальных платежей истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 161054,62 руб., выставив и направив в адрес ответчика требование о полном погашении долга не позднее 30 дней (дату выставления требования данный документ не содержит). Ответчиком требования исполнены не были.

<дата> мировым судьей судебного участка N 25 Куйбышевского судебного района <адрес> по заявлению ООО "Феникс", поданному <дата>, вынесен судебный приказ N 2-889/2021 о взыскании с ФИО2 в пользу ООО "Феникс" задолженности по договору № за период с <дата> по <дата> в размере 161054,62 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 2210,55 руб. Определением того же мирового судьи от <дата> судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями. Исковое заявление подано в суд <дата>.Согласно расчету истца задолженность ответчика за период с <дата> по <дата> составляет 67018,33 руб.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как уже отмечено выше, согласно п. <дата> Общих условий, срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности.

Обратившись к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитной карте, кредитор фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Как разъяснено в пункте 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что Общими условиями предоставления кредитов предусмотрено, что обязательства по кредитованию счета исполняются внесением клиентом минимального платежа, включающего 3% от задолженности клиента по основному долгу на конец расчетного периода, но не менее 100 руб., проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, суммы плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде.

Клиент обязан ежемесячно не позднее дня каждого платежного периода погашать минимальный платеж (п. <дата>.2 Общих условий).

Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

Таким образом, указанными условиями договора предусмотрено погашение долга и уплата процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

С учетом изложенного, срок исковой давности надлежит исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период срока исковой давности.

Исходя из обязанности ФИО2 по внесению обязательных периодических платежей в размере 3% от суммы задолженности по кредитному договору, а также принимая во внимание отсутствие таких платежей начиная с <дата>. При таких обстоятельствах трехлетний срок исковой давности по последнему обязательному платежу истек до <дата>, то есть еще до обращения к мировому судье (до момента востребования).

Реализация кредитором права на направление требования о возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек. Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

Кроме того, в случае установлении противоречий в условиях договора кредитования суд должен был руководствоваться пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", которым разъяснено, что по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Предложенное истцом толкование договора, согласно которому срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком, фактически лишает должника, как заведомо слабую сторону договора, права на заявление об истечении срока исковой давности, соответствующие нивелируя положения Гражданского кодекса Российской Федерации и оставляя определение начала течения срока исковой давности исключительно из усмотрения банка - совершения им действий по предъявлении или непредъявлению уведомления о погашении задолженности, что явно свидетельствует о злоупотреблении правом и нарушает положения закона о начале истечения срока с даты получения информации, а не совершения действий.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Космынцева Г. В.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.