Решение № 2-245/2024 2-245/2024~М-11/2024 М-11/2024 от 4 февраля 2024 г. по делу № 2-245/2024

Дело № 2-245/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2024 года г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Логиновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Максимовой Я.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 (до брака – ФИО2) Анне Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (после заключения брака – ФИО1) Анне Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 31 августа 2015 года по 26 октября 2020 года включительно, в размере 52 123 рубля 41 копейка и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 763 рубля 70 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 27 ноября 2014 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО4 (далее по тексту – ответчик) заключен кредитный договор №. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 52 123 рубля 41 копейка в период с 31 августа 2015 года по 26 октября 2020 года, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

26 октября 2020 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась в период с 31 августа 2015 года по 26 октября 2020 года по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 26 октября 2020 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 26 октября 2020 года по 30 ноября 2023 года ответчиком было внесено 0,00 рублей, в результате чего задолженность составляет 52123 рубля 41 копейка. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцепта оферты. Ссылаясь на статьи 309, 310, 382, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1.2.3.18 Условий, указывает, что ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО «Феникс», руководствуясь статьями 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика ФИО4, <дата> года рождения, в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 31 августа 2015 года по 26 октября 2020 года включительно, в размере 52 123 рубля 41 копейка, которая состоит из: 32 403 рубля 73 копейки – основной долг, 6 959 рублей 75 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 7 810 рублей 97 копеек – проценты на просроченный основной долг, 4 948 рублей 96 копеек – штрафы, а также государственную пошлину в размере 1 763 рубля 70 копеек, а всего взыскать 53887 рублей 11 копеек.

Определением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 11 января 2024 года в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Истец – ООО «Феникс», будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство, с просьбой рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 (до брака – ФИО2) А.В. возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности, поддержала доводы письменного ходатайства, согласно которому кредит ей был выдан сроком на 24 месяца. Условиями кредитного договора определен срок и порядок уплаты кредита, так обязанность по уплате платежа возникает у должника: за ноябрь 2014 года – 27 декабря 2014 года; за декабрь 2015 года – 27 января 2015 года; за январь 2015 года – 27 февраля 2015 года; за февраль 2015 года – 27 марта 2015 года; за март 2015 года – 27 апреля 2015 года; за апрель 2015 года – 27 мая 2015 года; за май 2015 года – 27 июня 2015 года; за июнь 2015 года – 27 июля 2015 года; за июль 2015 года – 27 августа 2015 года; за август 2015 года – 28 сентября 2015 года; за сентябрь 2015 года – 27 октября 2015 года; за октябрь 2015 года – 27 ноября 2015 года; за ноябрь 2015 года – 28 декабря 2015 года; за декабрь 2015 года – 27 января 2016 года; за январь 2016 года – 27 февраля 2016 года; за февраль 2016 года – 28 марта 2016 года; за март 2016 года – 27 апреля 2016 года; за апрель 2016 года – 27 мая 2016 года; за май 2016 года – 27 июня 2016 года; за июнь 2016 года – 27 июля 2016 года; за июль 2016 года – 27 августа 2016 года; за август 2016 года – 27 сентября 2016 года; за сентябрь 2016 года – 27 октября 2016 года; за октябрь 2016 года – 28 ноября 2016 года. Окончательный срок погашения кредитной задолженности по договору был определен как 28 ноября 2016 года, исковое заявление поступило в суд 09 января 2024 года, то есть за пределами срока исковой давности. Поскольку согласно пункту 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности в данном случае начал течь по последнему платежу с 29 ноября 2016 года и истек 29 ноября 2019 года. Срок полного погашения кредита, установленный договором – 28 ноября 2016 года. Вышеуказанный иск предъявлен в суд 09 января 2024 года. Поскольку Ответчик обязан был выплачивать аннуитетные платежи, то есть гасить задолженность повременно, а срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то при указанных обстоятельствах, срок исковой давности, в пределах которого истец имел право на взыскание задолженности пропущен, так как начиная с 29 ноября 2019 года все платежи, составляющие задолженность, находятся за пределами сроков исковой давности. На основании изложенного, руководствуясь статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации просила применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании долга по кредитному договору, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО), общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела не заявляли, возражений относительно исковых требований не представили.

Информация о времени и месте судебного заседания также была своевременно публично размещена на официальном сайте Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области в сети «Интернет»: vyshnevolocky.twr.sudrf.ru.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом.

Изучив доводы искового заявления, исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (абзац первый).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (абзац третий).

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно положениям статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Согласно пункту 1 и абзацу второму пункта 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента её получения адресатом.

В силу положений статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Исходя из положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 ноября 2014 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО4 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 50 940 рублей, на срок 24 месяца с равным ежемесячным платежом в сумме 3 112 рублей 98 копеек, последний платеж 3113 рублей 08 копеек по тарифному плану «Деньги в кармане», полная стоимость кредита 29,90%, с переплатой по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей): в год 23,28%.

Согласно условиям кредитного договора от 27 ноября 2014 года № настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее – кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее вместе – Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора (пункт 1.1 раздела 1 кредитного договора).

Согласно разделу 3 кредитного договора банк обязуется: в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту; открыть клиенту счет по карте и осуществлять операции по счету карте, предусмотренные кредитным договором о карте. Клиент обязуется: при осуществлении платежей соблюдать режим счета по карте и порядок проведения операций, предусмотренный договором о карте; выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (пункты 3.1, 3.2).

Настоящий договор заключается путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров.

Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.

Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с положениями Условий) и зачислению банком кредита на счет.

Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты.

Личной подписью ФИО4 подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно договору ФИО4 согласилась с тем, что акцептом оферты о предоставлении кредитной карты являются действия банка по открытию счета карта и (или) выпуск карты.

27 ноября 2014 года ФИО5 написано заявление о добровольном страховании в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», получен страховой полис №.

Согласно пункту 2.1.1 Кредитного договора № от 27 ноября 2014 года, Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 5 940 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Из подпунктов 1.2.1.1, 1.2.1.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) (далее – Условия) следует, что договор может включать в себя кредитный договор, договор залога, договор о карте и иные договоры, заключение которых предусмотрено настоящими Условиями. Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих Условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы.

Согласно подпункта 1.2.2.4 Общих условий кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на Счет / Счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Подпунктами 1.2.2.7, 1.2.2.8, 1.2.2.10 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на Счете / Счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа. В установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк списывает со Счета / Счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом.

Согласно подпунктов 2.2.2, 2.2.3 Общих условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами, отдельные ежемесячные платежи могут отличаться от остальных (в связи с праздничными и иными нерабочими днями графиком платежей может быть предусмотрено несущественное изменение суммы отдельного (ых) платежа (жей). Банк выдает График платежей клиенту или направляет его клиенту по почте по указанному клиентом адресу (по выбору банка) не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В кредитном договоре могут указываться примерные суммы и даты платежей, при этом, в случае если примерные суммы и даты платежей, указанные в кредитном договоре, отличаются от сумм и дат платежей, указанных, в Графике платежей, приоритет имеет График платежей.

Как следует из графика платежей по кредитному договору № от 27 ноября 2014 года дата ежемесячного платежа 27 число каждого месяца, в сентябре, декабре 2015 года – 28 число, в марте, ноябре 2016 года – 28 число, сумма ежемесячного платежа – 3 112 рублей 98 копеек, последний платеж в сумме 3113 рублей 08 копеек. Надлежащим исполнением клиентом обязательств по внесению очередного платежа, в соответствии с Графиком платежей, является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете в размере, достаточном для осуществления такого платежа, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа клиента, указанной в Графике платежей.

С графиком платежей ФИО4 ознакомлена 27 ноября 2014 года, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпушена кредитная карта, банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит (подпункт 4.4.1 Условий). В соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена расчетная карта, банк оставляет за собой право предоставить клиенту возможность воспользоваться кредитом для осуществления расходных операций в случае недостатка денежных средств на счете по карте. Лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит, устанавливается банком (подпункт 4.4.2 Условий).

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж (подпункт 4.4.13.2 Общих условий).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Отчет направляется клиенту по электронной почте клиента, адрес которой указан клиентом в договоре о карте, анкете или иных документах, предоставленных клиентом банку. Отчет также может выдаваться в офисе банка при обращении клиента в банк. По письменному заявлению клиента отчет может направляться почтовым отправлением. За предоставление отчета банк вправе взимать комиссию в размере, предусмотренном Тарифами по картам (подпункт 4.4.14 Общих условий).

Кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование о возврате кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом баком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления банком данного требования (подпункт 4.4.18 Общих условий).

Как следует из материалов дела, в соответствии с заключенным кредитным договором ООО КБ «Ренессанс Кредит» 27 ноября 2014 года открыл на имя ответчика банковский счет №, а также выпустил расчетную карту без овердрафта (дебетовая) MasterCard _Worldwide.

Согласно условиям кредитного договора ФИО4 уполномочила Банк перечислить денежные средства в размере 45 000 рублей с ее счета на счет по карте, открытый к расчетной карте без овердрафта №.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств видно, что банк открыл на имя ФИО4, банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в договоре, подписанном ответчиком 27 ноября 2014 года, общих условиях и тарифах, что, в свою очередь, позволяет признать договор о карте № от 27 ноября 2014 года заключенным (пункт 4.4.8 Общих условий).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ответчиком и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства.

Факт заключения указанного кредитного договора, а также получение денежных средств по нему ответчиком ФИО4 в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Своей подписью в кредитном договоре от 27 ноября 2014 года ответчик подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления кредитов и выпуск банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что свидетельствует о том, что до заключения договора ответчику была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполняла, допустила нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства. Последний платеж по кредитному договору № от 28 ноября 2014 года совершен ответчиком 27 ноября 2015 года.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 26 октября 2020 года сумма задолженности составляет 52 123 рубля 41 копейка, в том числе основной долг – 32 403 рубля 73 копейки, проценты на непросроченный основной долг – 6 959 рублей 75 копеек, проценты на просроченный основной долг – 7 810 рублей 97 копеек, штрафы – 4 948 рублей 96 копеек.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по ноябрь 2015 года включительно.

<дата> года ответчик ФИО4, <дата> года рождения, вступила в брак с ФИО3, что подтверждается записью акта о заключении брака № от <дата> года, после заключения брака ей была присвоена фамилия «ФИО1».

На основании договора уступки прав (требований) (цессии) № от 26 октября 2020 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Цедент) уступило право требование по указанному кредитному договору, заключенному с ответчиком, ООО «Феникс».

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от 27 ноября 2014 года на момент заключения договора уступки прав (требований) (цессии) составляет 52123 рубля 41 копейка, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) (цессии) от 26 октября 2020 года.

ООО «Феникс» направило в адрес ФИО4 уведомление о состоявшейся уступке прав требований по указанному кредитному договору и о наличии просроченной задолженности в сумме 52123 рубля 41 копейка, а также требование о полном погашении долга в срок 30 дней с момента получения указанного требования.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору № от 27 ноября 2014 года заемщиком не оплачена.

Ответчик ФИО1 (до брака – ФИО2) А.В., возражая против удовлетворения иска, просила применить последствия пропуска срока исковой давности для взыскания суммы задолженности по кредитному договору от 27 ноября 2014 года.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, в частности условия кредитного договора № от 27 ноября 2014 года, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), График платежей, расчет задолженности, выписку по счету за период с 27 ноября 2014 года по 27 ноября 2015 года, суд приходит к выводу, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами (27 числа каждого месяца), в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Кредитный договор заключен 27 ноября 2014 года (дата открытия Счета и зачисления на Счет суммы кредита), кредит предоставлен на срок 24 месяца, последний платеж согласно Графику платежей должен был быть внесен ответчиком 28 ноября 2016 года, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком в ноябре 2015 года, условий об определении срока исполнения обязательств моментом востребования кредитный договор не содержит.

Следовательно, с 28 ноября 2019 года срок исковой давности пропущен истцом по всем платежам.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 19 октября 2022 года. Определением мирового судьи судебного участка № 12 Тверской области судебный приказ отменен.

Иск предъявлен в Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области ООО «Феникс» 26 декабря 2023 года (согласно отметке организации почтовой связи на конверте).

Имеющееся в материалах дела требование о полном погашении долга по кредитному договору сформировано истцом, являющимся цессионарием по договору уступки прав № от 26 октября 2020 года, следовательно, могло быть направлено ответчику не ранее даты приобретения истцом прав по указанному договору. Доказательств фактического направления требования материалы дела не содержат. Между тем это обстоятельство в рамках данного спора на правильность исчисления срока исковой давности повлиять не может.

Принимая во внимание, что срок исковой давности по заявленным исковым требования на дату обращения в суд истек, исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 (до брака – ФИО2) А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 27 ноября 2014 года № в сумме 52 123 рубля 41 копейка удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО1 (до брака – ФИО2) Анне Валерьевне, <дата> года рождения, место рождения <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27 ноября 2014 года, образовавшейся в период с 31 августа 2015 года по 26 октября 2020 года включительно в размере 52 123 рубля 41 копейка, из них: основной долг – 32403 рубля 73 копейки, проценты на непросроченный основной долг – 6959 рублей 75 копеек, проценты на просроченный основной долг – 7810 рублей 97 копеек, штрафы – 4948 рублей 96 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 763 рубля 70 копеек, а всего в общей сумме 53 887 рублей 11 копеек, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Логинова

УИД 69RS0006-01-2024-000036-16