Решение № 2-620/2018 2-620/2018 ~ М-454/2018 М-454/2018 от 17 мая 2018 г. по делу № 2-620/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2018 года г. Тула

Пролетарский районный суд в составе:

председательствующего Кузнецовой Н.В.,

при секретаре Княжевской Е.С.,

с участием:

ответчика ФИО1 и его представителя по ордеру адвоката Коноваловой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы дело № 2-620/2018 по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 60172,47 рубля и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2005,17 рубля.

Заявленные требования обосновывались тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Гороховым <данные изъяты> и ОАО «Альфа-Банк» был заключен договор кредитной карты. Данному соглашению был присвоен № с лимитом задолженности 100000 рублей. Указанный договор заключался путем афертно-акцептной форме, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты. Задолженность ответчика перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 60172,47 рубля, из которых:

- 52003,82 рубля - просроченная задолженность по основному долгу;

- 1335,08 рубля – начисленные проценты;

- 4033,57 рубля – комиссия за обслуживание счета;

- 2800 рублей – штрафы и неустойки.

Представитель истца АО «Альфа - Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и представитель ответчика ФИО1 по ордеру адвокат Коновалова И.В. в судебном заседании заявленные требования не признали, просили отказать в их удовлетворении. В обоснование возражений указывали, что условие о включении в кредитное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ платной услуги банка в виде комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает установленные законом права потребителя и является ничтожным, поэтому обязанность стороны в сделке исполнить ее в недействительной части не возникает. Утверждали, что представленная истцом суду заявление - анкета на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» подтверждает, что займ предоставлен банком для оплаты товара, приобретаемого для личного пользования в ООО «Компьютер Центр ДНС - Тула» (п. 1 раздела II заявление клиента на перечисление денежных средств). Считали, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полагали, что включение ОАО «Альфа-Банк» в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ условия о взыскании комиссии за обслуживание счета противоречит нормам гражданского законодательства, ущемляет установленные законом права потребителя. Из предоставленных истцом выписок по счету за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что комиссия за обслуживание кредитной карты удерживалась банком с ответчика в течение всего периода кредитования вплоть до ДД.ММ.ГГГГ и составила 73600,47 рубля, в связи с чем задолженность по кредиту у ФИО1 перед истцом отсутствует.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав сторону истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п. 1ст. 314 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Горохов <данные изъяты> и ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100000 рублей.

Данный договор был заключен в офертно-акцептной форме.

Из составленной ФИО1 заявления – анкеты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что: условия договора отражены в данном заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт; банк выпустит на имя ФИО1 кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком; акцептом заявления-анкеты являются действия банка по активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей; банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете – выписке.

Из тарифов по кредитным картам ОАО «Альфа-Банк», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том, числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами, включая комиссию за выпуск виртуальной карты к счету кредитной карты, при перечислении денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным клиентом со страховыми компаниями договорами личного, имущественного обязательного страхования (п. 3.8); процентная ставка по кредиту - 41,9% годовых; плата за обслуживание карты – 0 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 0 рублей; минимальный платеж, 6620 рублей, но не менее 1000 рублей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается.

Договор кредитной карты заключен ФИО1 на указанных условиях свободно, разумно и осознанно, при этом заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ содержит подпись ФИО1 с полной расшифровкой его фамилии, имени, отчества. С правами и обязанностями заемщика ФИО1 был ознакомлен с момента подписания заявления-анкеты. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора кредитной карты были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется. Данный договор выполнен в точном соответствии с нормами права гражданского законодательства РФ, по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, содержит все юридически значимые сведения, подписан сторонами и не оспаривался ими в ходе судебного разбирательства, в связи с чем суд признает договор относимым, допустимым и достоверным доказательством.

ФИО1 ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по договору кредитной карты.

По справке-расчету от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитной карте на ДД.ММ.ГГГГ составляет 60172,47 рубля, в том числе:

- 52003,82 рубля - просроченная задолженность по основному долгу;

- 1335,08 рубля – начисленные проценты;

- 4033,57 рубля – комиссия за обслуживание счета;

- 2800 рублей – штрафы и неустойки.

Истец представил суду письменный расчет задолженности по договору кредитной линии № ФИО1, в котором в графе «Пояснение» имеются ссылки на пункты Тарифного плана, которые использовались для расчета.

Ответчик, не согласившись с заявленным исковым требованием, указал, что истцом незаконно взималась комиссия за обслуживание счета.

В ходе судебного разбирательства, судом достоверно установлено, что на основании заключенного соглашения о кредитовании №, заемщику (истцу) был открыт текущий кредитный счет №, который в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 16.07.2012 № 385-П, относится к счетам физических лиц.

В соответствии с п. 4.42 названного Положения, счет № 40817 «Физические лица» характеризуется следующими особенностями: Учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением, ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами, суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Ссудные же счета, имеющие другую нумерацию - 455..., согласно Информационному письму Центрального Банка России от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма» не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая, возникает в силу закона.

В соответствии с и. 4.56 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 16.07.2012 № 385-П, назначение счета № 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» - учет кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, а также физическим лицам. Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам. Ранее назначение банковских счетов было аналогичным образом урегулировано Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от 29.03.2007, утратившим силу 01.01.2013.

Таким образом, ответчику был открыт текущий кредитный счет, который в силу действующего законодательства РФ не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица, комиссию за обслуживание ссудного счета истец не взимает.

Комиссия же за обслуживание счета кредитной карты предусмотрена п. 4 Предложения об индивидуальных условиях.

Согласно п. 4 Предложения об индивидуальных условиях, комиссия за обслуживание счета кредитной карты составляет 1,99% от суммы текущей задолженности по основному долгу по кредиту, ежемесячно.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий, с использованием кредитной карты за исключением сетевой кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита:

- безналичная оплата товаров и услуг в ТСП;

- безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при: наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа;

- безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по кредитной карте, оказанных Государственным унитарным предприятием города Москвы «Московский метрополитен» держателям кредитных карт с транспортным приложением;

- безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет с использованием Виртуальной карты, выпущенной к счету кредитной карты на имя клиента в соответствии с договором;

- получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, в экспресс - кассах, в банкоматах банка и сторонних банков.

Согласно выпискам по счету №, находящимся в материалах дела, ответчиком производились следующие операции:

- ДД.ММ.ГГГГ снятие денежных средств в размере 6000 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств через устройство Cash-in № на счет № Горохов <данные изъяты> в размере 5000 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств через устройство Cash-in № на счет № Горохов <данные изъяты> в размере 5000 рублей.

Таким образом, рассматриваемая комиссия является платой заемщика (ответчика) банку (истцу) за обслуживание счета карты, которое выражается в предоставлении ему возможности пользоваться всем спектром указанных в п. 3.2 Общих условий услуг.

В порядке ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, то есть стороны могут соглашением между собой могут определить перечень операций, производимых по счету, а также вознаграждение банка за их проведение, начисление и взимание комиссии (платы) за обслуживание текущего счета не противоречит и ст. 851 ГК РФ, где указано, что в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Учитывая фактические обстоятельства правоотношений сторон, а также изложенные положения указанных выше нормативных актов, определение возмездной услуги по взиманию банком комиссии за обслуживание счета и ее размер, остается на усмотрение и согласование сторон. При этом необходимо подчеркнуть, что действия банка при заключении соглашения о кредитовании при его фактическом исполнении, строго соответствуют законодательству РФ, регулирующему данные правоотношения.

Истец не мог не знать обо всех существенных условиях соглашения, более того, он был о них надлежащим образом осведомлен, в том числе о суммах, подлежащих выплате. Данное обстоятельство подтверждается предложением об индивидуальных условиях, где стоит отметка о том, что ответчик с условиями договора, общими условиями предоставления кредита, Тарифами Банка, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Таким образом, ответчик путает понятия «комиссия за обслуживание ссудного счета» и «комиссия за обслуживание счета потребительской карты». Как указывалось выше, истцом не взималась с ФИО1 комиссия за обслуживание ссудного счета. Поскольку со стороны истца нарушений, действующего законодательства не установлено, то доводы ответчика не обоснованы.

Суд проверил расчет задолженности ответчика и находит его верным.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60172,47 рубля, из которых:

- 52003,82 рубля - просроченная задолженность по основному долгу;

- 1335,08 рубля – начисленные проценты;

- 4033,57 рубля – комиссия за обслуживание счета;

- 2800 рублей – штрафы и неустойки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

АО «Альфа-Банк» при подаче иска уплатило государственную пошлину в размере 2005,17 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1002,59 рубля и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1002,58 рубля.

Указанные судебные расходы суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании за № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60172 рубля 47 копеек, в том числе:

- 52003,82 рубля - просроченная задолженность по основному долгу;

- 1335,08 рубля – начисленные проценты;

- 4033,57 рубля – комиссия за обслуживание счета;

- 2800 рублей – штрафы и неустойки.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу АО «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2005 рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца.

Председательствующий