Решение № 2-133/2017 2-2545/2016 от 22 января 2017 г. по делу № 2-133/2017

Дело № 2-133
Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Российской Федерации

23 января 2017 года Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе: председательствующего судьи Мравцевой Л.И.,

при секретаре Костиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме дело № 2-133 по иску

АО «БИНБАНК Столица» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л :

АО «БИНБАНК Столица» обратилось в суд с иском к заёмщику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в т.ч.:

<данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по графику платежей,

<данные изъяты> сумма ежемесячных платежей по уплате процентов,

<данные изъяты> – сумма процентов на просроченный основной долг,

<данные изъяты> – пени,

<данные изъяты> – сумма штрафа за непролонгацию КАСКО.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу № 2-133 по иску АО «БИНБАНК Столица» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, - прекращено в части иска по требованию о взыскании суммы штрафа за непролонгацию КАСКО в размере <данные изъяты>. АО «БИНБАНК Столица» просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о кредите в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца АО «БИНБАНК Столица» по постоянной доверенности ФИО3, - в судебное заседание не явились, в заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца; заявление о переводе денежных средств от клиента, а также письменное заявление о намерении возвратить полностью или частично сумму кредита до установленного договором срока в АО «БИНБАНК Столица» от ФИО2 не поступало. АО «БИНБАНК Столица» действительно дало согласие на реализацию транспортного средства, являющегося предметом залога, по цене не менее <данные изъяты>, в связи с чем ФИО2 заключил с третьим лицом договор комиссии с целью продажи бывшего в употреблении транспортного средства новому собственнику. Денежные средства в размере <данные изъяты>, вырученные от реализации транспортного средства, ДД.ММ.ГГГГ были перечислены на счет ФИО2, открытый в Банке. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Согласно ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Таким образом, при отсутствии распоряжения заемщика данные денежные средства находились на счете заемщика, из которых ежемесячно сумма в размере аннуитетного платежа, указанная в договоре, списывалась Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору. Данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету (в деле). АО «БИНБАНК Столица» не является стороной договора комиссии, равно как и договора купли-продажи автомобиля, следовательно, не осуществляло реализацию предмета залога.

Сообщают, что, в рамках заключенного договора на приобретение ТС № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком был открыт расчетный счет №, используемый для учета денежных операций клиента. Так как данный счет не является депозитным, следовательно, на остаток денежных средств по нему, в том числе на <данные изъяты>, проценты не начислялись. Кроме того, в соответствии с п.5.1 Раздела 1 («Условия расчетно-кассового обслуживания») Условий обслуживания банковских продуктов от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО2, и действующих во время его заключения, установлено, что начисление Банком процентов на остаток средств по счетам не осуществляется (установлен тариф – <данные изъяты>). По данному счету заемщик денежные средства не снимал, но такая возможность у клиентов всегда имеется путем направления платежного поручения и снятия через кассу Банка. Заявлений от ФИО2 о составлении нового графика платежей в АО «БИНБАНК Столица» не поступало.

Истец в отзыве на возражения ответчика также указывает, что заявлений от ФИО2 о досрочном погашении кредита в АО «БИНБАНК Столица» не поступало. Согласно п.5.3.4 Правил Комплексного Банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о своем намерении возвратить полностью или частично сумму кредита до установленного Кредитным договором срока, Заемщик обязан уведомить Банк не позднее, чем на <данные изъяты> рабочих дней до предполагаемой даты возврата денежных средств. Уведомление о намерении возвратить полностью или частично сумму кредита до установленного кредитным договором срока осуществляется путем подачи Клиентом письменного заявления в Офисе банка или представителю банка, либо направляется Клиентом с использованием Интернет Банка, Контакт-Центра. Банк провел внутреннее расследование, в результате которого было установлено, что ФИО2 с заявлением либо в письменном виде, либо посредством Интернет Банка, либо посредством Контакт-Центра в Банк не обращался. ФИО2 вопреки положению ст.56 ГПК РФ не представил доказательств того, что он направлял в Банк какие-либо заявления, в т.ч. о досрочном погашении долга. Таким образом, при отсутствии распоряжения ФИО2 поступившие денежные средства в размере <данные изъяты> находились на счете Заемщика, из которых ежемесячно списывалась Банком сумма в размере аннуитетного платежа, указанная в договоре, в счет погашения задолженности по кредитному договору. Тот факт, что в Выписке по лицевому счету Заемщика указана фраза «Перевод БОС /погашение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ/ согласно заявлению клиента», - не дает бесспорных оснований полагать, что заемщик предоставлял в Банк соответствующее заявление. Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что плательщиком денежных средств в размере <данные изъяты> является ФИО1. Последний дал указание ОАО КБ «Иваново» перечислить денежные средства на счет Заемщика в <данные изъяты>. Таким образом, согласно его волеизъявлению указанные денежные средства были перечислены на лицевой счет ФИО2, открытый в Банке, без открытия счета (БОС) в счет погашения кредита №. В данном случае указанная в назначении платежа платежного поручения фраза «согласно заявления клиента» означает, что плательщиком платежа (ФИО1) было подано соответствующее заявление в банк о переводе денежных средств на счет другого банка. ФИО2 не мог подавать никаких заявлений, т.к. плательщиком по платежному поручению выступал не он.

АО «БИНБАНК Столица» просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о кредите в сумме <данные изъяты>.

Ответчик ФИО2 (заемщик), - в судебном заседании с иском не согласен; в письменных возражениях указывает, что при переводе суммы <данные изъяты> он составлял соответствующее заявление о полном досрочном погашении кредита. Это полностью подтверждается представленной Банком выпиской по счету. В примечании к строке <данные изъяты> первого листа выписки указано, что <данные изъяты> поступили в целях погашения кредита (при этом в выписке ежемесячные платежи обозначены как гашение, что указывает на то, что погашение представляет собой полное одномоментное исполнение обязательств) согласно заявления клиента. Деньги в размере <данные изъяты> поступили именно на тот счет-корреспондент, на который ранее поступали все уплачиваемые им в качестве исполнения обязательств денежные средства. Таким образом, истец определил <данные изъяты> как некую «непонятную» сумму, из которой осуществлял ежемесячное гашение кредита, хотя выпиской полностью подтверждается, что указанные денежные средства были размещены на основании соответствующего заявления в целях полного, единоразового погашения кредита. Полагает, что в соответствии со ст.315, частью 1 ст.408 и ст.810 ГК РФ, а также с учетом вышеизложенных обстоятельств, его обязательства перед Банком в полном объеме исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме. При этом ответчик подтверждает подписание им кредитного договора и получение им у истца денежных средств в размере <данные изъяты>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, при необходимости внесения ежемесячного платежа <данные изъяты> до <данные изъяты> числа каждого месяца. Ответчик вносил платежи по договору: <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ), затем у него ухудшилось материальное положение и он сообщил об этом Банку, работники которого предложили ему продать залоговый автомобиль, на что получил письменное предварительное согласие Банка. Покупатель автомобиля внес на счет заемщика в Банке стоимость автомобиля ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Однако Банк не принял этот последний значительный платеж в качестве досрочного погашения кредита, а списывал ежемесячно по <данные изъяты> в качестве обязательного ежемесячного платежа. Ответчик указывает, что при внесении покупателем автомобиля платежа он присутствовал вместе с ним, никакого письменного заявления в Банке не оформлял, а покупатель затем ему передал платежное поручение об оплате Банку суммы <данные изъяты>. Впоследствии он в Банк не обращался, денежных средств по оплате кредита не вносил, Банк обещал составить новый график платежей; он ждал от Банка нового графика платежей, который ему нее поступил. В ДД.ММ.ГГГГ ему стали звонить коллекторы и требовали оплатить задолженность Банку. Он готов произвести оплату задолженности, но не в заявленном Банком размере.

Суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке лиц по имеющимся материалам.

Выслушав ответчика, выяснив мнение неявившегося в судебное заседание представителя истца по существу иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между <данные изъяты> (в настоящее время – АО «БИНБАНК Столица») и ответчиком ФИО2 заключен Кредитный договор - Договор о кредите на приобретение ТС, условия которого определены в Предложении по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в <данные изъяты> (далее – ПКБО) и Условиях обслуживания банковских продуктов (далее – Договор о кредите на приобретение ТС), который является смешанным договором о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства, залоге транспортного средства и выдаче поручительства за Заемщика (если применимо), заключенный между Банком и Заемщиком в порядке, установленном в Приложении № к ПКБО.

В соответствии с условиями Договора о кредите на приобретение ТС, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой <данные изъяты> годовых на приобретение транспортного средства – <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, Паспорт транспортного средства № (далее – ТС).

Выдача кредита заемщику подтверждается выпиской по лицевому счету. По условиям Договора о кредите погашение кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного платежа в сумме <данные изъяты>, <данные изъяты> числа каждого календарного месяца.

Заемщик нарушил свои обязательства по Договору о кредите на приобретение транспортного средства, в частности: допустил неоднократное нарушение сроков исполнения денежных обязательств. Ответчиком нарушены сроки погашения кредита, что подтверждается расчетом долга и неустойки. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по условиям Договора о кредите Банк направил Уведомление о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с предложением уплатить в течение <данные изъяты> дней сумму образовавшейся задолженности.

Ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита.

Задолженность заёмщика ФИО2. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере <данные изъяты>, в т.ч.:

<данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по графику платежей,

<данные изъяты> сумма ежемесячных платежей по уплате процентов,

<данные изъяты> – сумма процентов на просроченный основной долг,

<данные изъяты> – пени,

что подтверждается выпиской по счету и расчётами истца. Размер задолженности ответчиком (заёмщиком) не оспорен, как не оспорен им кредитный договор.

Согласно Приложения № к ПКБО – «Порядок заключения и исполнения Договора о кредите на приобретение ТС» (далее - Приложение № к ПКБО), Заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы Кредита и уплате начисленных процентов ежемесячно уплачивает Банку Ежемесячный платеж в сумме и в сроки, указанные в Графике платежей (п.4.5.1). В целях уплаты платежей по Договору в порядке, предусмотренном п.4.5.1 настоящего Договора, Заемщик вносит/перечисляет на свой Счет, открытый в Банке в валюте Кредита, денежные средства в необходимой сумме. Заемщик должен обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере, необходимом для исполнения обязательств по настоящему Договору за соответствующий период. Ежемесячные платежи по Договору будут списываться Банком на основании расчетного документа Банка в Даты платежей, определенные в Графике платежей, со Счета Заемщика. Если Дата платежа в соответствии с Договором приходится на нерабочий день Банка, списание должно быть произведено в ближайший следующий за ним рабочий день Банка. При этом Заемщик дает свое согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком денежных средств в счет исполнения обязательств Заемщика по погашению имеющейся Задолженности, в размере такой Задолженности. Перечисление Заемщиком Ежемесячного платежа на Ссудный счет не допускается (п.4.5.2). Денежные средства со Счета Заемщика списываются Банком в дату Ежемесячного платежа в первую очередь на уплату процентов за пользование Кредитом, начисленных за Расчетный период, а в оставшейся части – на возврат суммы основного долга. Порядок списания в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору определятся п.6.2.3 Договора (п.4.5.3). Банк вправе произвести перерасчет суммы Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, если в порядке, определенном Договором, установлена новая процентная ставка за пользование Кредитом (п.4.5.4).

Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности по основному долгу, уплаты начисленных процентов, комиссий, а также уплаты всех видов пени, штрафов и неустойки, определенных Договором и/или расторгнуть настоящий Договор в части предоставления Кредита в случае, в частности, если Заемщик допустил однократно неисполнение или ненадлежащее исполнение любого из своих обязательств, указанных в Договоре, в т.ч. однократное нарушение сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся Просроченной задолженности. Требование Банка о досрочном возврате суммы Кредита и внесении иных видов платежей направляется Банком Заемщику в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения Задолженности (п.5.2.1).

Заемщик вправе возвратить сумму Кредита до срока, установленного Договором, полностью либо частично (п.5.3.1). Полное досрочное погашение Кредита возможно в любую дату. Частичное досрочное погашение Кредита возможно в дату Ежемесячного платежа (п.5.3.2). Досрочный возврат кредита возможен только при отсутствии Задолженности по Договору, в том числе по возврату основной суммы долга, процентов, пени (штрафов, неустоек) (п.5.3.3). О своем намерении возвратить полностью или частично сумму Кредита до установленного настоящим Договором срока Заемщик обязан уведомить Банк не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до предполагаемой даты возврата денежных средств, при этом обеспечить не позднее даты, предшествующей дате Ежемесячного платежа по Кредиту, наличие на Счете денежных средств в размере Ежемесячного платежа и сумму полного или частичного досрочного платежа Заемщика в погашение Задолженности по Кредиту и соответствующих комиссий Банка. Сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного возврата Кредита, не может быть меньше суммы, установленной Условиями Банка. Уведомление о намерении возвратить полностью или частично сумму Кредита до установленного настоящим Договором срока осуществляется путем подачи Клиентом письменного заявления в Офисе банка или представителю Банка, либо направляется Клиентом с использованием Интернет-Банка (п.5.3.4).

В случае невыполнения Заемщиком установленной п. 5.3.4 Договора обязанности (Заемщик уведомил Банк менее чем за <данные изъяты> рабочих дней до предполагаемой даты возврата денежных средств) Банк вправе направить внесенные денежные средства на досрочное погашение Кредита, комиссий и/или начисленных процентов с учетом Действующего законодательства и условий настоящего Договора в сроки по своему усмотрению, при наличии заявления на полное досрочное погашение Кредита (п.5.3.5).

Все суммы, вносимые Заемщиком Банку в срок, указанный в Графике платежей, и превышающие определенную в Графике платежей сумму Ежемесячного платежа, списываются Банком в счет досрочного частичного или полного погашения задолженности по Кредиту только на основании письменного заявления Заемщика. В заявлении на частичное досрочное погашение кредита Заемщик должен указать о намерении изменить размер Ежемесячного платежа или срок Кредита (п.5.3.6).

При частичном досрочном погашении Кредита в соответствии с условиями настоящего Договора, Банк, в срок не позднее <данные изъяты> дней со дня частичного досрочного погашения Кредита, предоставляет новый (уточненный) График платежей и информацию о новом (уточненном) значении полной стоимости Кредита. Новый (уточненный) График платежей и информация о новом (уточненном) значении полной стоимости направляется Заемщику с использованием Системы ДБО либо вручается Заемщику или его представителю лично. При этом, в целях получения нового (уточненного) Графика платежей и информации о новом (уточненном) значении полной стоимости Кредита лично, Заемщик либо его представитель обязуются явиться в течение вышеуказанного срока в ближайший Офис Банка или обратиться к представителю Банка по адресу подачи заявления на частичное досрочное погашение Кредита (п.5.3.7).

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд считает необоснованными возражения ответчика по иску, поскольку зная о поступлении на его счет, открытый для погашения задолженности по кредиту, денежных средств от продажи залогового автомобиля в сумме <данные изъяты>, - он не обратился в Банк (к истцу) ни с уведомлением о намерении возвратить полностью или частично сумму кредита до установленного кредитным договором срока, ни с заявлением о досрочном погашении кредита. Так, после поступления указанной суммы <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ произошло погашение: учтенных на внебалансе процентов <данные изъяты>, процентов за кредит <данные изъяты>, просроченной задолженности по договору <данные изъяты>, просроченных процентов за кредит <данные изъяты>. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оставшаяся сумма ежемесячно списывалась на погашение кредита и процентов по договору в виде аннуитетных платежей согласно Графика платежей (ежемесячно по <данные изъяты>). При этом, заемщик получил кредит <данные изъяты>, внес в счет оплаты по нему <данные изъяты> с учетом оплаты процентов (<данные изъяты>), - в связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ имел непогашенной основную сумму кредита в размере <данные изъяты> (без учета начисленных в дальнейшем процентов). Однако заемщик (ответчик) с указанного времени и до рассмотрения дела судом не произвел Кредитору (истцу) ни одного платежа по погашению задолженности по кредитному договору. Банк обоснованно производил списания аннуитетных платежей со счета заемщика в счет погашения процентов за кредит и кредита по договору вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет суд проверил и признает математически правильным, составленным в соответствии с условиями Кредитного договора, согласованного и подписанного его сторонами и не оспоренного ими в дальнейшем.

Суд рассматривает дело по представленным сторонами доказательствам. Других, новых доказательств сторонами суду не представлено.

Таким образом, в соответствии с требованиями ст.ст.309,310,314,807-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, взыскании задолженности по кредитному договору в пользу истца АО «БИНБАНК Столица» с ответчика ФИО2 в размере <данные изъяты>.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика (заёмщика) подлежат возмещению расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

с у д Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «БИНБАНК Столица» - удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «БИНБАНК Столица» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (в т.ч.: <данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по графику платежей, <данные изъяты> сумма ежемесячных платежей по уплате процентов, <данные изъяты> – сумма процентов на просроченный основной долг, <данные изъяты> – пени), расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, а всего в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.И.Мравцева

Мотивированное решение составлено: 26.01.2017 года.