Решение № 2-1700/2019 2-1700/2019~М-1112/2019 М-1112/2019 от 16 июля 2019 г. по делу № 2-1700/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 17 июля 2019 года

Домодедовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Поповой С.Н.

при секретаре Гайденрайх А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ», 3-е лицо: ПАО «Московский кредитный банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

истец, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилась к ответчику с требованиями о взыскании денежных средств в размере задолженности по кредитному договору в сумме 1 530 669, 50 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование требований указала, что между ней и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении указанного договора она исходила из того, что в случае наступления страхового случая указанного в заявлении на страхование, страховщик исполнит обязательства по погашению кредита, полученного в банке. Заключая названный договор страхования, она пояснила страховщику, что у нее имеется патологическое заболевание, которое в настоящее время не прогрессирует. После чего, страховщик, обладая указанными сведениями, на свой риск заключил данный договор. ДД.ММ.ГГГГ ей установлена 2 группа инвалидности, что является страховым случаем по названному договору. Однако ответчиком отказано в выплате страхового возмещения, поскольку болезнь у заявителя возникла до заключения договора страхования, в связи с чем, требования просит удовлетворить.

Представитель истца - ФИО2, действующий по доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что его доверитель стала инвалидом в период действия договора страхования. Не отрицал, что на момент заключения договора у истца было заболевание, но оно не прогрессировало.

Представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, согласно которому возражал против удовлетворения заявленных требований, поскольку истец при заключении договора не сообщила страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Полагает, что заявленное страхователем событие - установление 2 группы инвалидности по причине заболевания, диагностированного в 1983 г., не может быть признано страховым случаем (л.д.37-38, 143-145, 247-249).

Представитель ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, судом извещался.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд находит заявленные требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле определенном законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СОГАЗ» и ОАО «Московский кредитный банк» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № № с дополнительным соглашением № к нему от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.7. Дополнительного соглашения №, настоящий договор заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Положения правил страхования, действие которых не отменено и не изменено условиями, содержащимися в настоящем договоре, обязательны для страхователя и страховщика.

Пунктом 1.2. Дополнительного соглашения № предусмотрено, что объектом страхования по настоящему договору являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с причинением здоровью застрахованных лиц, а также смертью застрахованных лиц, произошедшие в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

Страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в период страхования: смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования, указанного для застрахованного лица в списке застрахованных лиц, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, указанного для застрахованного лица в Списке застрахованных лиц; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (п. 2.1-2.1.4 Дополнительного соглашения №).

Аналогичные положения содержатся в п. 3.3.1 - 3.3.4 Правил страхования (л.д. 216-228).

В силу п. 1.3 Дополнительного соглашения №, застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики по кредитам Страхователя (предоставленным в рублях РФ), указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. 1.5 настоящего Договора и подписавшие заявления на страхование по форме Приложения 1 к настоящему Договору.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца, последняя была добавлена в список застрахованных лиц по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Московский кредитный банк», а также сам истец - в части остатка страховой суммы после выплаты Банку.

Своим заявлением ФИО1 подтвердила, что на момент подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ, у последней отсутствуют обстоятельства (заболевания), предусмотренные п. 1.5. Дополнительного соглашения №. Ей известно, что присоединение к Договору страхования осуществляется на добровольной основе. С правилами страхования ФИО1, являющимися приложением к Договору страхования, ознакомлена, согласна, возражений не имеет.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая - получение инвалидности 2 группы ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в выплате страхового возмещения, поскольку причиной установления 2 группы инвалидности явилось прогрессирования поликистоза почек, диагностированного в 1984 году, то есть до вступления в силу договора страхования (л.д. 75), что подтверждается медицинскими документами (л.д. 11-14,16, 51-52).

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Пунктом 7.2.1. Правил страхования предусмотрено аналогичное положение.

В силу п. 3.9 Правил страхования, не являются застрахованными случаи, указанные в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, вызванные: заболеваниями / состояниями, диагностированными у застрахованного лица до начала срока страхования, если договором страхования не было предусмотрено страхование на случай наступления событий, указанных в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, в результате обострения имеющихся заболеваний (п. 2.4.2 настоящих Правил).

На основании п. 2.1.3 Дополнительного соглашения №, как было указано ранее, страховым случаем является следующее событие, произошедшее в период страхования: утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования, указанного для застрахованного лица в списке застрахованных лиц, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, указанного для застрахованного лица в Списке застрахованных лиц.

При таких данных, принимая во внимание, что заболевание, на основании которого истец признана инвали<адрес> группы, было диагностировано до заключения Договора страхования, что, в свою очередь, свидетельствует об отсутствии страхового случая, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с АО «СОГАЗ» денежных средств в размере задолженности по кредитному договору в сумме 1 530 669, 50 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Между тем, следует отметить, что заявленная истцом выплата в размере 1 530 669, 50 руб. превышает ответственность АО «СОГАЗ» по договору страхования, которая составляет согласно указанному договору - 833 333,33 руб.

Доводы истца о том, что она сообщила страховщику при заключении Договора страхования о наличии у нее хронического заболевания, судом не принимаются, поскольку не согласуются с имеющимися в материалах дела доказательствами.

Документов, подтверждающих данные обстоятельства истцом, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суду не представлено.

Более того, судом установлено, что в нарушение п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, пункта 7.2.1. Правил страхования, истец не сообщила страховщику о наличии у нее соответствующих заболеваний, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), что является самостоятельным основанием для отказа в страховой выплате, о котором ФИО1 было известно, что подтверждается заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «СОГАЗ» денежных средств в размере задолженности по кредитному договору в сумме 1 530 669, 50 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Домодедовский городской суд.

Председательствующий