Решение № 2-1434/2023 2-1434/2023~М-931/2023 М-931/2023 от 12 ноября 2023 г. по делу № 2-1434/2023

Дело № 2-1434/2023

(УИД 27RS0005-01-2023-001114-03)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2023 года г.Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Бараненко Е.И.,

при секретаре судебного заседания Логашевой А.С.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, действующей по доверенности от <данные изъяты>,

представителя ответчика ФИО3, действовавшего по доверенности от <данные изъяты>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО СКБ «Примсоцбанк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что <данные изъяты> года между ним и Публичным акционерным обществом Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» (Страхователь, Кредитор) заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты>. Согласно условиям Кредитного договора, сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., срок действия договора - до полного возврата суммы основного долга, уплаты процентов и неустойки; срок возврата кредита - до <данные изъяты> года, процентная ставка - <данные изъяты>% годовых. В соответствии графиком платежей, ежемесячная сумма к выплате составляет – <данные изъяты> руб. Целью получения кредита являлось рефинансирование действующего потребительского кредита №<данные изъяты> от <данные изъяты> года. Платежным поручением от <данные изъяты> года ему была перечислена сумма в размере – <данные изъяты> руб., Кредитный договор №<данные изъяты> от <данные изъяты> года был досрочно погашен.

По условиям кредитования им были подписаны Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита, обязывающие его дать согласие на подключение к Коллективному договору комплексного страхования клиентов финансовых организаций №<данные изъяты> от <данные изъяты> года, заключённому между ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и АО «АльфаСтрахование». <данные изъяты> им было написано заявление на подключение к вышеуказанному Договору страхования. По условиям Договора страхования, Истцом, Страхователю за присоединение к программе страхования и компенсации страховой премии единовременно была уплачена сумма в размере <данные изъяты> руб., что составляет <данные изъяты>% в год от страховой суммы (в том числе компенсация страховой премии Страховщику составляет <данные изъяты>% в год от страховой суммы, комиссия Страхователя составляет <данные изъяты>% в год от страховой суммы (в т.ч. НДС)). Страховая сумма по Договору страхования составляет <данные изъяты> руб. Срок страхования с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года. Страховыми рисками по Договору страхования, являются: Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; Установление Застрахованному инвалидности 1-й,2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Кроме того, Банком, Истцу был продан Сертификат «ВИП Семейный» на получение круглосуточной и оперативной юридической помощи по всем отраслям права, сумма которого составила - <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> года истцом была подана в банк претензия о выплате в добровольном порядке понесенных им при заключении Кредитного договора, убытков в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., в том числе: сумму за подключение к Договору страхования в размере – <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб., кредитные проценты за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб.(<данные изъяты>.), стоимости Сертификата на оказание юридической помощи в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> года на требование истца, ответчиком был направлен отказ, с указанием, что согласно условий Кредитного договора оформление оспариваемой страховки, не было обязательным условием выдачи кредита, а также что заявление поступило в банк позже 14 календарных дней со дня заключения договора, потребительский кредит не был полностью погашен на дату получения заявления, договор коллективного страхования жизни "Альфастрахования" от <данные изъяты> года и сертификат "ВИП СЕМЕЙНЫЙ" от <данные изъяты> года были заключены до <данные изъяты> года.

<данные изъяты> истец обратился в Службу финансового уполномоченного об удовлетворении требований о возмещении денежных средств, уплаченных за дополнительные услуги при предоставлении кредита, процентов излишне уплаченных по договору потребительского кредита, на что получил отказ.

Истец не согласен с решением Финансового уполномоченного и считает, что Договор страхования от <данные изъяты> года, Сертификат "ВИП СЕМЕЙНЫЙ" на получение юридической помощи от <данные изъяты>, являются навязанными Банком дополнительными услугами, в связи с чем полагает, что понесённые им расходы, являются для него убытками и подлежат возврату на основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей". Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Положения статьи 16 (в редакции Федерального закона от 1 мая 2022 г. N 135-ФЗ), устанавливающие перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, согласно вышеуказанной статье, относятся, в том числе, условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (п.п5, ст.16 Закона о защите прав потребителей). В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора, обязанность Заемщика заключать иные договоры отсутствует. Между тем, в пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Истцом должно быть выражено согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, в рамках «Правил комплексного банковского облуживания физических лиц», где в соответствии с п.п.6.1, Заемщик обязуется, не позднее даты подписания Индивидуальных условий потребительского кредита, уплатить страховую премию по договору страхования жизни и здоровья в полном объеме единовременным платежом в соответствии с условиями договора страхования жизни и здоровья (если условиями кредитной сделки предусмотрена оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья). Кроме того, не позднее даты подписания Общих условий договора потребительского кредита, Заемщик обязан предъявить банку оригинал договора страхования жизни и здоровья, оформленного на срок действия Кредитного договора, но не более срока (периода) страхования, установленного страховой компанией; на страховую сумму равную сумме кредита, если сумма кредита не превышает максимальную страховую сумму, установленную страховой компанией или равную максимальной страховой сумме, установленной страховой компанией, если сумма кредита превышает максимальную страховую сумму, установленную страховой компанией (п.п.6.1.7.3 Общих условий). Далее, подпунктом 6.2.4 Общих условий определено, что банк имеет право в одностороннем порядке восстановить процентную ставку до размера установленного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в случае расторжении Договора страхования жизни и здоровья, оформленного Агентом в соответствии с Агентским договором, заключенным между банком и страховой компанией. Настоящие Общие условия договора потребительского кредита вступают в силу с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключаются на срок, указанный в п.2 Индивидуальных условий и действуют до полного надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору (п.п.8.1 Общих условий). Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являются частью Кредитного договора. Общие условия договора потребительского кредита заключаются между Банком и Заемщиком в рамках Договора комплексного банковского обслуживания на Условиях, установленных настоящим Приложением к Правилам, и применяется как составная часть Кредитного договора (п.п.9.1 Общих условий). Подпунктом 9.7 Общих условий определено, что Заемщик уведомлен о невозможности повторного снижения процентной ставки, предусмотренной Индивидуальными условиями, после расторжения Договора страхования жизни и здоровья, оформленного Агентом в соответствии с Агентским договором, заключенным между Банком и Страховой компанией.

Истец считает, что вышеуказанными условиями договора кредитования, ответчик завуалировано принудил его к заключению договора страхования жизни, при отказе от которого Заемщику Банком будут повышены проценты за пользование кредитом, которые повторному снижению не подлежат. Полагает, что данными действиями Банк как наиболее защищенная в сделке сторона, понуждая Заемщика приобретать дополнительные услуги, причинил ему вред в виде убытков на сумму в размере – <данные изъяты> руб., процентов на указанную сумму за весь период страхования, что не допустимо и противоречит законодательству РФ. Таким образом, считает, что Банком в Кредитный договор были включены недопустимые условия ухудшающие положение Заемщика как потребителя и вынуждающие его нести дополнительные затраты, являющиеся при сложившихся обстоятельствах убытками, подлежащими возврату.

Таким образом, учитывая внесенные в Закон о защите прав потребителей поправки считает, что Истец имеет право вернуть причиненные ему убытки в размере <данные изъяты> руб., в том числе: выплаченную Страхователю сумму за подключение к Договору страхования в размере – <данные изъяты> руб., проценты по ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб., кредитные проценты за период с <данные изъяты> год в размере – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.), стоимость Сертификата на оказание юридической помощи в размере <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> года Истцом Ответчику была направлена претензия, ответ на которую он не получил в установленный законом о защите прав потребителей 10-дневный срок.

На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в пользу ФИО1 убытки в сумме <данные изъяты> коп., в том числе сумму за подключение к Договору страхования в размере – <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года в размере <данные изъяты> руб., выплаченные Банку кредитные проценты, за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года в размере – 25 945,28 руб., стоимость Сертификата на оказание юридической помощи в размере – <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, просил наряду с заявленными требованиями взыскать неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.), в части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также выплаченных Банку процентов уточнил период, а именно просит взыскать проценты за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года в порядке ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб., кредитные проценты в размере – <данные изъяты> руб. Тем самым размер штрафа ко взысканию составит <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в заявлении, просили требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признал, представил письменные возражения на иск, доводы которых сведены к тому, что в части заявленных истцом требований о взыскания денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., оплаченных ФИО1 за приобретение сертификата на дистанционные юридические консультации, Банк является не надлежащим ответчиком. Указанный сертификат удостоверяет факт заключения договора оказания услуг между истцом и ООО «Правовая помощь онлайн». В соответствии с п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Таким образом истец вправе обратиться с требованиями о расторжении указанного договора и возврате денежных средств к Исполнителю, а именно ООО «Правовая помощь онлайн». ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» никаких договоров с истцом не заключал, а выполнил лишь функцию платежного агента, приняв от истца денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. для последующего перечисления в адрес ООО «Правовая помощь онлайн», что подтверждается платежным поручением № <данные изъяты> от <данные изъяты>.

По существу исковых требований Банк считаем их необоснованными, истцом не представлено убедительных и допустимых доказательств, которые бы подтверждали его доводы о навязанности банком услуги за подключение к коллективному договору добровольного комплексного страхования, что он не мог отказаться от получения кредита. В заявлении на страхование указано, что истец уведомлен о том, что он вправе не заключать договор страхования. В абз.3 заявления на подключение к коллективном договору страхования указано, что ФИО1 уведомлен о том, что присоединение к договору страхования является добровольным и не может являться условием для получения банковских услуг. При заключении кредитного договора выразил согласие на заключение договора страхования финансовых рисков, связанных со смертью застрахованного в течении срока действия договора страхования, наступившей в результате несчастного случая или болезни, получением инвалидности по кредитному договору с оплатой страховой премии, о чем свидетельствует подпись в заявлении на страхование. При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение о размере и сроке предоставления кредита, размере ежемесячного платежа и иных существенных условиях договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в кредитном договоре. Вся необходимая информация в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» была доведена банком до сведения истца в наглядной и доступной форме, в том числе, непосредственно в тексте кредитного договора, тексте договора страхования, графике платежей, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, при заключении кредитного договора истец обладал полным объемом информации об условиях и последствиях его заключения. Подписав кредитный договор, а также договор страхования, согласился со всеми предложенными Банком условиями. Истец, располагавший на стадии заключения договора полной информацией о предоставляемых ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств того, что заключение договора страхования не является добровольным, влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита суду не представлено. Таким образом, в интересах заемщика, условия кредитного договора банком исполнены надлежащим образом без каких-либо нарушений. Таким образом, Банк исполнил возложенную на него ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах. Следовательно, взимание платы за подключение к программе страхования нельзя рассматривать как нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Действия истца являются злоупотреблением правом на судебную защиту, ранее истец обращался с аналогичным иском к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» - иск <данные изъяты> был оставлен без рассмотрения, Поскольку истец уклонялся от исполнения обязательств по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования Банка к ФИО1 были удовлетворены в рамках рассмотрения гражданского дела. Просил в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в суд не явился, от него имеется письменный отзыв на иск, доводы которого сводятся к тому, что <данные изъяты> между ФИО1 и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. Также, <данные изъяты> года Истец, в добровольном порядке подписал Заявление на подключение к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций № <данные изъяты> от <данные изъяты> г. Срок страхования с <данные изъяты> г. по <данные изъяты> г. (36 месяцев). Сторонами по данному договору являются АО «АльфаСтрахование» (Страховщик) и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» (Страхователь). ФИО1 в данном договоре выступает как застрахованное лицо. Страховая сумма по Договору страхования составляет <данные изъяты> руб. Плата за присоединение к Договору взымается единовременно в размере <данные изъяты> % от страховой суммы за год, из которых <данные изъяты> % в год от страховой суммы - компенсация страховой премии Страховщику, а остальное - комиссия Банка. Страховая премия по данному договору составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> (страховая сумма) за год страхования страхования-<данные изъяты> года = <данные изъяты> руб.). Вся остальная, уплаченная Истцом сумма является комиссией Банка за оказание услуги подключения к Договору, удержана Банком и АО «АльфаСтрахование» не переводилась. Кроме того, абзац 4 Заявления от <данные изъяты> г., подписанного ФИО1, гласит: «Я уведомлен, что присоединение к Договору страхования является добровольным и не может являться обязательным условием получения банковских услуг». Также, в соответствии с п. 7.2.7 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций Банк обязан информировать Застрахованных о том, что согласие на включение в Список застрахованных не может являться обязательным условием получения банковских услуг, что Застрахованный вправе отказаться от подписания Заявления на подключение к коллективному Договору, не страховать свою жизнь и здоровье вообще или застраховать эти риски в любой другой страховой компании. В Заявлении (абз. 7) указано «Заявителю известно, что действие Договора страхования в отношении заявителя может быть досрочно прекращено по его желанию». При этом, в адрес АО «АльфаСтрахование» от ФИО1 каких-либо заявлений или претензий об отказе от договора страхования, о возврате уплаченной при подключении к Договору страховой премии не поступало. Следовательно, нарушений прав и законных интересов Истца со стороны АО «АльфаСтрахование» не имеется. Истец в добровольном порядке, по собственному волеизъявлению был подключен к Договору страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении от <данные изъяты> на подключение к Коллективному договору страхования. Истец также имел возможность добровольно отказаться от договора страхования, однако никаких действий не предпринял. Просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, ООО «Правовая помощь онлайн» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин не явки не указал, ходатайств об отложении дела не заявлял.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, на основании заявления ФИО1 от <данные изъяты> на получение кредита, <данные изъяты> между ФИО1 и ПАО СКБ «Примсоцбанк» заключен договор потребительского кредита (для автокредитов) № <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком возврата до <данные изъяты>, под <данные изъяты> процентов годовых.

Согласно условий кредитного договора, «Цели использования заемщиком потребительского кредита» Заявитель вправе использовать кредитные денежные средства на рефинансирование (погашение) действующих потребительских кредитов и потребительские цели, то есть в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют (п.п. 11, 15 договора).

<данные изъяты> Банком на счет истца были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по Счету.

Денежные средства ФИО1 в размере <данные изъяты> руб. и в размере <данные изъяты> руб. внесены в счет полного досрочного погашения кредитов по договору от <данные изъяты> и от <данные изъяты>, соответственно.

Также судом установлено, что <данные изъяты> ФИО1 выразил согласие на присоединение к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций № <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». Заявление подписано истцом собственноручно <данные изъяты>.

Согласно данному заявлению ФИО1 уведомлен, что присоединение к договору страхования является добровольным и не может являться условием для получения банковских услуг, ознакомлен с условиями договора страхования и Правилами комплексного страхования клиентов финансовых организаций страховщика, и подтверждает намерение быть застрахованным на указанных условиях, известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Подписывая заявление подтвердил, что ознакомлен с тем, что он вправе не присоединяться к данному договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным договор страхования риски (или часть из них), уведомлен, что оплата страховой премии, плата за подключение к договору страхования может быть произведена за счет его собственных средств, страховая сумма по договору страхования составляет <данные изъяты> руб. Застрахованный уплачивает страхователю плату за присоединение к программе страхования и компенсацию страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Плата за присоединение к Программе страхования взимается единовременно в размере <данные изъяты> % в год от страховой суммы и составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсация страховой премии Страховщику составляет <данные изъяты> % в год от страховой суммы, а также комиссия страхователя составляет <данные изъяты> % в год от страховой суммы (в том числе НДС).

Срок страхования с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

<данные изъяты> ФИО1 внесены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет платы за присоединение к программе страхования, что подтверждается приходным кассовым ордером № <данные изъяты>.

ФИО1 внесен в списки застрахованных лиц, сроком страхования <данные изъяты> месяцев, страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> между ФИО1 и ООО «Правовая помощь онлайн» заключен договор об оказании услуг, выдан Сертификат на юридические консультации «ВИП семейный» № <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты> руб., сроком действия <данные изъяты> год.

<данные изъяты> ФИО1 в Банк внесены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № <данные изъяты>.

<данные изъяты> и <данные изъяты> ФИО1 обратился в Банк с заявлением об отказе от Договор страхования и Сертификата в связи с навязыванием данных услуг и возврате уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. и в размере <данные изъяты> руб.

Письмом Банка от <данные изъяты> ФИО1 в удовлетворении требований было отказано.

Не согласившись с отказом Банка, ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением, в котором просил взыскать с Банка денежные средства в размере <данные изъяты> руб. и в размере <данные изъяты> руб., уплаченных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в связи с навязыванием, а также взыскать излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредитования в размере <данные изъяты> руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 20.04.2023 в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» отказано.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ФИО1 <данные изъяты> обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время.

В соответствии со ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и определяют условия такого возврата.

Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ.

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 11.4 Договора страхования предусмотрено, что договор страхования в отношении каждого застрахованного прекращается в случае: истечения срока действия Договора страхования; по требованию (инициативе) одной из сторон; по соглашению сторон; при выполнении Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; по письменному заявлению застрахованного в срок не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней с даты начала срока страхования, установленного в отношении застрахованного при условии отсутствия страховых случаев, произошедших в отношении такого застрахованного (пункт 11.4.5); по требованию застрахованного, кроме случаев, указанных в пункте 11.4.5; по иным основаниям, предусмотренным Договором страхования в действующим законодательством.

В соответствии с пунктом 11.5 Договора страхования в случае досрочного прекращения срока страхования по основаниям, предусмотренным пунктом 11.4.5 Договора страхования, страховая премия, уплаченная за страхование соответствующего застрахованного, подлежит возврату страхователю в полном объеме.

В остальных случаях досрочного прекращения Договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, согласно условиям Договора страхования, возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования не предусмотрен.

Из доводов иска и обстоятельств спора следует, что в настоящем случае истцом принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями программы страхования. Однако, условиями договора страхования, не предусмотрено в спорном случае возврата уплаченной страховой премии.

Как следует из материалов дела, с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного <данные изъяты>, ФИО1 обратился в Банк <данные изъяты>, то есть за пределами четырнадцатидневного срока, установленного Договором страхования, спустя более двух лет, соответственно, Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У применению не подлежат.

Таким образом, суд, руководствуясь нормами ГК РФ, регулирующими правоотношения по договору страхования, нормами Указаний Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходит из того, что ФИО1 не представлено доказательств того, что услуга по страхованию по указанным в заявлении условиям, была ему навязана Банком и что при заключении договора до него не была доведена полная информация об условиях страхования, а также учитывает, что претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии, была направлена ФИО1 в адрес ответчика <данные изъяты> г., то есть спустя более двух лет после заключения договора страхования и за пределами 14-дневного срока, что исключает обязанность ответчика в силу закона осуществить возврат страховой премии.

Доводы истца о том, что ему не была представлена информация о сумме страховой премии, о размере полученной банком комиссии за подключение к программе страхования, не свидетельствуют о нарушении банком положений ст. 10 Закона о защите прав потребителей, поскольку материалами дела установлено, что необходимая информация о присоединении к программе страхования истцу предоставлена, ему сообщено о стоимости платы, о сумме величины страховой премии в размере <данные изъяты> руб., которые он внес в кассу Банка, он добровольно выразил согласие быть застрахованным в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, условиями договора страхования и Правилами комплексного страхования клиентов финансовых организаций страховщика, также был ознакомлен с общими и индивидуальными условиями договора кредитования, с их содержанием согласился, подписав согласие на получение кредита, при этом истец был свободен в выборе как условий кредитного договора, так и кредитного учреждения.

Доводы стороны истца о противоречии Общих условий потребительского кредита Индивидуальным условиям кредитного договора, о незаконности включения в Общие условия кредитного договора обязанности заемщика предъявить Банку договор страхования, оформленного на срок действия кредитного договора, уплаты страховой премии единовременным платежом, что является нарушением требований Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", приводящем к ничтожным условиям, с учетом внесения изменений в ст. 7 и 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривающие порядок заключения договора потребительского кредита и предоставляющие возможность заемщику вернуть часть уплаченной им страховой премии, суд находит в данном случае несостоятельными, поскольку кредитный договор между Банком и ФИО1, а также договор присоединения к программе страхования заключены <данные изъяты>, тогда как внесенный ряд изменений Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которые вступили в силу с 1 сентября 2020 года, подлежат применению к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

Таким образом, поскольку судом при разрешении данного спора нарушений банком прав истца как потребителя услуг не установлено, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии.

Как следует из материалов дела, <данные изъяты> между ПАО СКБ «Примсоцбанк» и ООО «Правовая помощь онлайн» заключен агентский договор № <данные изъяты> от, предметом которого является заключение по поручению ООО «Правовая помощь онлайн» (Принципал) Банком (Агент) от имени и за счет Принципала с любыми физическими лицами (клиенты) договоров на предоставление клиентам Принципала информационно-правовой поддержки принципала, а также оказание иных услуг, предусмотренных настоящим договором, а Принципал обязуется принимать и оплачивать эти услуги в порядке на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Как видно из исследованных в судебном заседании доказательств, заявление ФИО1 о предоставлении кредита, сам кредитный договор, не содержат предложений Банка по приобретению ФИО1 Сертификата «ВИП Семейный», предоставленного ООО «Правовая помощь онлайн».

В соответствии с ч. 1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Таким образом, суд, учитывая отсутствие доказательств навязанной Банком истцу услуги по приобретению Сертификата, отсутствие у Банка обязанности по возврату стоимости Сертификата после истечения его срока действия, находит требования истца в части взыскания денежных средств в размере <данные изъяты> руб. за приобретение Сертификата ООО «Правовая помощь онлайн» также необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку в виду отсутствия установления судом нарушений банком прав истца как потребителя и отказа в удовлетворении основных требований, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 29 ноября 2023 года.

Председательствующий Е.И. Бараненко

...

...

...