Решение № 2-1736/2024 2-253/2025 2-253/2025(2-1736/2024;)~М-1176/2024 М-1176/2024 от 15 сентября 2025 г. по делу № 2-1736/2024

Дело №2-253/2025 (№2-1736/2024)

УИД: 32RS0003-01-2024-002606-83


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2025 года город Брянск

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Копыловой О.В.,

при секретаре Строгоновой А.А.,

с участием истца ФИО4, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3,

представителя ответчика САО «ВСК» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Брянского районного суда Брянской области гражданское дело по иску ФИО4, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3, к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО4 обратилась в суд с настоящим иском, указав, что 09.08.2021 г. между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №. Так же Рева С.П. ДД.ММ.ГГГГ на основании его заявления был включен в Программу добровольного страхования №-А (договор страхования), по условиям которого страховщик САО «ВСК» в период с 09.08.2021 г. по 09.08.2026 г. взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в размере 2 500 000 руб. в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ Рева С.П. умер, согласно справки о смерти причиной его смерти являлись: <данные изъяты> Ссылаясь на вышеизложенное, а так же на то, что наследниками ФИО5, принявшими наследство, являются ФИО4 (1/4 доля), а так же несовершеннолетние ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (3/8 доли) и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (3/8 доли), выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор ПАО «Совкомбанк», однако САО «ВСК» отказало в выплате страхового возмещения по причине наступления смерти застрахованного лица в результате заболевания: <данные изъяты>, которое впервые возникло ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования, ФИО4, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3 (имеется заявление от ФИО3 о вступлении в дело в качестве соистца с согласия матери ФИО4), с учетом уточненных исковых требований, указывая, что причиной смерти Рева С.П. являлся инфекционно-токсический шок, к которому привело патологическое состояние - двусторонняя пневмония, при этом заболевание: <данные изъяты>, в связи с чем не могло являться причиной смерти, просила суд взыскать:

- с САО «ВСК» в пользу ПАО (САО) «Совкомбанк» страховое возмещение в размере суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения решения суда с целью погашения кредитных обязательств по данному кредитному договору;

- с САО «ВСК» в пользу ФИО4 в размере ? доли, ФИО2, ФИО3 в размере 3/8 долей каждому сумму страхового возмещения, превышающую сумму задолженности по кредитному договору на дату вынесения решения суда, а так же неустойку в размере 1% от несвоевременно уплаченной суммы страхового возмещения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической выплаты, штраф в размере 50% от присужденной выплаты;

-с САО «ВСК» в пользу ФИО4, ФИО2, ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. каждому.

Истец ФИО4, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования в полном объеме. Указала на отказ от ранее заявленного ею ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы, поскольку полагала, что имеющихся в материалах дела документов, подтверждающих наличие в период действия договора страхования нового страхового случая - <данные изъяты>, а не <данные изъяты>, достаточно для рассмотрения дела по существу.

В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях на иск. Указала, что договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен согласованный сторонами риск: смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. Вместе с тем, застрахованное лицо Рева С.П. с ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение с диагнозом: <данные изъяты>, в ДД.ММ.ГГГГ у ФИО5 развился <данные изъяты>. <данные изъяты>

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, были извещены судом о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.2 ст.4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2 ст.934 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п.п.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п.1 ст.944 ГК РФ).

В силу п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.341 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из материалов дела, 09.08.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО5 (заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2 500 000 руб., на срок 300 мес., под 10,39% годовых в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках, в том числе, личного страхования. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являлось, в том числе, залог (ипотека) недвижимого имущества; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.09.08.2021 г. Рева С.П. на основании заявления на включение в Программу добровольного страхования, согласившись с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» (банк) и САО «ВСК» (страховщик) на условиях договора и Правил №195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, был присоединен к программе страхования № в рамках договора страхования.

В соответствии с п.2.2 Правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 2.3 указанных Правил предусмотрено, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разделе 7), имевшие место в период действия договора.

Пунктом 2.6 Правил предусмотрено, что заболеванием (болезнью) является любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

Датой установления диагноза заболевания (травмы) считается дата регистрации впервые выявленного заболевания (травмы) на основании результатов проведенного обследования в соответствии с приказами Минздрава РФ и стандартами оказания медицинской помощи с надлежащим оформлением соответствующих документов.

В силу п.7.5 Правил страхования страховым случаем не является событие, наступившее вследствии сердечно-сосудистого, <данные изъяты> или иного заболевания, имевшегося у застрахованного лица до заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Согласно п.1.2 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п.1.3 вышеуказанного договора застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики, заключившие с банком кредитные договоры, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие договора на условиях программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего договора.

Как следует из заявления ФИО5 от 09.08.2021 г. на включение в Программу добровольного страхования, страховыми рисками в отношении ФИО5 являются: а) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностируемой в период страхования; б) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и/или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; в) критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание), впервые диагностированное в период страхования. При этом, заявитель соглашается с тем, что выгодоприобретателем является кредитор ПАО «Совкомбанк», при передаче кредитором своих прав по кредитному договору либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме. Если сумма возмещения по договору страхования превышает сумму задолженности по кредитному договору, то остаток денежных средств после погашения задолженности принадлежит заемщику.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц страховая сумма в отношении ФИО5 установлена в размере 2 485 239,40 руб., срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам дела Рева С.П. умер ДД.ММ.ГГГГ, его наследниками, принявшими наследство, являются ФИО4 (1/4 доля) и несовершеннолетние ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, по 3/8 доли каждый.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в страховую компанию САО «ВСК» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностируемой в период страхования.

В связи с отказом САО «ВСК» в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что причиной смерти ФИО5 явилось заболевание, впервые диагностированное до заключения договора страхования, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию с заявлением о восстановлении нарушенного права с требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования в размере 2 500 000 руб. в связи со смертью ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» уведомило заявителя об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку причиной смерти ФИО5 является заболевание, впервые диагностированное до заключения договора страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении Ревы Ю.В. к САО «ВСК» о взыскании страховой выплаты по договору коллективного страхования заемщиков кредитов, отказано.

Как следует из материалов дела, согласно протоколу патолого - анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, медицинского свидетельства о смерти 15 № от ДД.ММ.ГГГГ, справки о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО5 является:

I а) <данные изъяты>);

б) <данные изъяты>;

в) <данные изъяты>;

<данные изъяты>

При этом, согласно выписке из амбулаторной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «Брянская МБ» Рева С.П. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ регулярно наблюдался с диагнозом: <данные изъяты>.

Согласно выписке из амбулаторной карты № ГАУЗ «<адрес>» Рева С.П. находился на учете в указанном учреждении с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом<данные изъяты>. Консилиумом БООД от ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ) Кл.гр.3. <данные изъяты>

С учетом вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, при которых судом при исследовании представленных в материалы дела доказательств установлено, что заболевание: <данные изъяты>, которое явилось первоначальной причиной смерти застрахованного лица, возникло и диагностировано впервые у ФИО5 в ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из условий такого договора, который в судебном порядке оспорен не был, недействительным не признан, при отсутствии сведений о заявлении страхователем в письменном виде страховщику до заключения договора страхования о наличии такого заболевания и принятии страховщиком на страхование такого заболевания, а так же отсутствии сведений об оспаривании указанной в протоколе патолого - анатомического вскрытия № от 25.06.2023 г., медицинском свидетельстве о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, справке о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ первоначальной причины смерти ФИО5, суд, вопреки доводам стороны истца о наличии в период действия договора страхования нового страхового случая в виде заболевания: <данные изъяты>, при том, что ремиссия не является выздоровлением, а является состоянием, при котором симптомы хронического заболевания частично или полностью исчезают, но риск рецидива, то есть возвращения болезни сохраняется, приходит к выводу, что заявленный ФИО4 страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о взыскании с САО «ВСК» в пользу ПАО «Совкомбанк» страхового возмещения в размере суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же оставшейся части страхового возмещения в пользу ФИО4, ФИО2, ФИО3, не имеется, как и не имеется оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО4, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3, к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Копылова

Мотивированное решение суда изготовлено 30.09.2025 года.