Решение № 2-561/2017 2-561/2017~М-540/2017 М-540/2017 от 3 августа 2017 г. по делу № 2-561/2017

Дело № 2-561/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ст. ФИО2 Краснодарского края 04 августа 2017 года

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Салогубовой В.В.,

секретаря Повисенко И.В.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, уплате процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, уплате процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда, мотивируя исковые требования тем, что между ФИО3 и ПАО «ВТБ 24» <дата> был заключен кредитный договор <номер> с установленным целевым использованием - приобретение автомобиля, согласно которого ей был предоставлен кредит в размере 719 756,27 рублей, сроком на 60 месяцев.

Согласно п.п. 28 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита, в размере 44 562,77 рубля, для оплаты страховой премии страховщику, указанному в распоряжении на страхование.

В соответствии с условиями данного кредитного договора, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» <дата> был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, размер страховой премии по которому составил 44 562,77 рубля за весь период страхования - 60 месяцев.

Срок действия договора страхования соответствует периоду кредитования, то есть заемщиком была оплачена услуга за 60 месяцев.

Истец ФИО3 досрочно погасила задолженность по кредитному договору в полном объеме <дата>.

<дата> ФИО3 направила в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии, однако ответа на претензию не последовало и требование истца исполнено не было.

В настоящий момент истец намерена возвратить часть неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита, поскольку необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Существование страхового риска после возврата кредита прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что, по мнению истца, в силу пунктов 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Срок страхования составляет 60 месяцев (1825 дней). Дата заключения договора - <дата>. Дата досрочного погашения кредита – <дата>, соответственно, дата прекращения существования страхового риска -<дата>.

Таким образом, срок действия договора страхования составил 362 дня. Следовательно, оплаченный не истекший период страхования составляет:

1825 дней – 362 дня = 1 463 дня.

Переплаченная сумма за оставшиеся 1463 дня договора страхования составляет 35 726,46 рублей, которую ФИО3 просит взыскать с ответчика.

Кроме того, истец, ссылаясь на п.3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», которой предусмотрено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Претензия направлена ответчику <дата>, в связи с чем, размер неустойки составляет: 35 726,46 х 3% = 1 071,79 рублей в день.

1 071,79 х 105 дней (с <дата> по <дата>)= 112 537,95 руб.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуг) или общую цену заказа, в связи с чем, ФИО3 считает необходимым взыскать с ответчика сумму неустойки равную сумме неиспользованной страховки в размере 35 726,46 рублей, а также в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 376,6 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за нарушение сроков отдельных требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО3 исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4 исковые требования не признал и просил отказать в их удовлетворении, предоставив мотивированный отзыв на иск (л.д. 36-39).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает требования ФИО3 о возврате части страховой премии, уплате процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, не обоснованными не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что между ФИО3 и ПАО «ВТБ 24» <дата> был заключен кредитный договор <номер> с установленным целевым использованием - приобретение автомобиля, согласно которого ей был предоставлен кредит в размере 719 756,27 рублей, сроком на 60 месяцев (л.д. 9-16).

Согласно п. 28 раздела 1 указанного кредитного договора, банк по распоряжению ФИО3 перечислил со счета часть кредита, в размере 44 562,77 рубля для оплаты страховой премии страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование», указанному в распоряжении на страхование, в счет оплаты договора страхования, что подтверждается полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» <номер> от <дата>, который подписан истцом ФИО3. (л.д. 8).

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> – в части личного страхования и «Условиях страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью полиса.

Согласно полису, а случае, если какие-либо положения полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия полиса и Условий страхования.

Из полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № <номер> (л.д.8) следует, что застрахованным по договору страхования является страхователь ФИО3 (п.1). Выгодоприобретателем в размере фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям «смерть», «инвалидность» и «критическое заболевание» является Банк ВТБ 24 (ЗАО) (п.2.1) в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая; по страховому случаю «смерть» если не назван иной выгодоприобретатель, то таковыми признаются наследники застрахованного (п.2.2.1); по страховому случаю «инвалидность» и «критическое заболевание» - страхователь (п.2.2.2).

Страховая премия подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи настоящего полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, настоящий полис считается не вступившим в силу (п.4). Срок действия договора страхования: 60 месяцев. Договор вступает в силу с 00-00 часов дня следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса (п.5). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.6.1); полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни (п.6.2); критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное в период действия договора (п.6.3).

В графе полиса «Страхователь» перед собственноручной подписью ФИО3 она подтверждает, что все положения, обозначенные выше, являются правдивыми и являются основой для принятия ее на страхование. С Правилами страхования н Условиями страхования она ознакомлена и согласна. Правила страхования, Условия страхования на руки получила. С назначением выгодоприобретателя согласна. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

ФИО3 <дата> досрочно погасила кредит по кредитному договору <номер> от <дата>, что подтверждается справкой, выданной <дата> филиалом №2351 ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 21).

<дата> ФИО3 через своего представителя по доверенности ООО «Единый центр» в лице ФИО5, обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате части страховой премии, при этом в претензии сослалась, что кредитный договор погашен перед ПАО «ВТБ 24» <дата>, что и является, по ее мнению, основанием для возврата неиспользованной части страховой премии (л.д.17-19).

В ответ на данную претензию ООО СК «ВТВ Страхование» разъяснило ФИО3 в письме от <дата> за исх. <номер> право на расторжение договора страхование, а также условия договора страхования, согласно которым при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается (л.д. 43-44).

На основании статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены случаи досрочного расторжения договора страхования. Так, на основании пункта 1 указанной статьи, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 названного Кодекса).

Отказывая в удовлетворении заявленных ФИО3 исковых требований, суд исходит из того, что условиями спорного договора страхования возможность возврата страховой премии или ее части при досрочном расторжении договора не предусмотрена, досрочное погашение кредита обстоятельством, предусмотренным положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и позволяющим страхователю требовать возврата части страховой премии, не является, положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям не применимы.

Доводы истца ФИО3 о противоречии пункта договора страхования, предусматривающего условие о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, положениям Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», регулирующим отношения по договору страхования и предусматривающим право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, основан на ошибочном толковании норм материального права, в связи с чем, во внимание не принимается.

В силу положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина но закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления. До подписания страхового полиса истцу был разъяснен смысл договора страхования жизни, и истец ФИО3 согласилась на его заключение.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется па основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страхов щи ком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Все требования указанных выше правовых норм главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, предъявляемые к договору страхования жизни, в том числе его существенные условия, сторонами договора страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № К 10923622/0055-0008563, заключенного между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» соблюдены, что следует из его формы и содержания.

В силу положений ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе е тем. из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане (физические лица) и юридические липа свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, ФИО3 добровольно использовала законные меры защиты своих имущественных интересов, в том числе, посредством страхования жизни и здоровья заемщика, что не свидетельствует о нарушении страховщиком ее прав как потребителя страховых услуг.

В страховом полисе указано, что, подпись страхователя в договоре подтверждает получение Правил страхования, ознакомление с Правилами страхования и соглашается со всеми их пунктами, а также согласие на назначение выгодоприобретателями лип, указанных в страховом полисе. Страховая сумма также сторонами согласована в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Как указывалось выше, в графе «Страхователь» полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № <номер> от <дата>, перед собственноручной подписью ФИО3 указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (л.д.8).

В связи с изложенным, суд считает, что требования ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, уплате процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда, штрафа, -отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Брюховецкого районного суда

Краснодарского края В.В.Салогубова