Решение № 2-825/2018 2-825/2018~М-828/2018 М-828/2018 от 6 ноября 2018 г. по делу № 2-825/2018

УИД 66RS0025-01-2018-001074-45

Гр.дело № 2-825/2018

Изготовлено 06.11.2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 ноября 2018 года г. Верхняя Салда

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области

в составе: председательствующего судьи Ефимовой К.В.,

при секретаре Подцепкиной М.В.,

с участием ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, просило взыскать просроченную задолженность за период с д.м.г. по д.м.г. в размере 80694 руб. 97 коп., в т.ч. просроченная задолженность по основному долгу 51694 руб. 34 коп., просроченные проценты 19126 руб. 94 коп., штрафные проценты 9873 руб. 69 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2620 руб. 85 коп..

В обоснование иска указало, что д.м.г. между Банком и ФИО2 заключен договор кредитной карты № .... с лимитом задолженности <....> рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка или Условия комплексного банковского обслуживания (в зависимости от даты заключения договора). Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении, подписанной ответчиком. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг. Ответчик проинформирована о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, о чем указано в анкете-заявлении. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, при этом полная стоимость кредита не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь принял на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, им ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (пункт 7.2.1 Условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 9.1 Условий расторг договор д.м.г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с пунктом 5.12 Условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, чего ответчиком исполнено не было. На дату обращения в суд задолженность ответчика перед банком составляла <....> коп., из которых <....> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <....> коп. - просроченные проценты; <....> коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6, 7).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично, в сумме основного долга, в удовлетворении требований о взыскании процентов и штрафа просила отказать, так как считает их завышенными, не соответствующими допущенным ею нарушениям. Она не могла вносить ежемесячные платежи в установленном банком размере <....> руб., так как находилась в отпуске по уходу за ребенком, получала пособие в размере <....> руб. в месяц. В случае удовлетворения данных требований, просит снизить размер процентов и штрафа до разумных пределов.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав все доказательства по делу в их совокупности, суд находит заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условием обязательства и требованием закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Cогласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что д.м.г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № ...., с лимитом задолженности <....> руб., согласно которому полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в <....> руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - <....>% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - <....>% годовых (л.д. 25, 26, 28, 30-32).

Лимит кредитной карты определяется в соответствии с п. 6.1 Общих условий, устанавливается Банком в одностороннем порядке, может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления заемщика.

Согласно Тарифному плану ТП 11.11 (рубли РФ) лимит кредитной карты составляет до <....> рублей. Процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до <....> дней - <....>% годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа - <....>% годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты - <....> руб. в первый год, далее - бесплатно; минимальный платеж - не более <....>% от задолженности, минимум <....> руб.; штраф за неоплату минимального платежа первый раз - <....> руб., второй паз подряд - <....>% от задолженности плюс <....> руб., третий и более раз подряд - <....>% от задолженности плюс <....> руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - <....>% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа - <....>% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - <....>% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - <....> руб..

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора.

В заявлении ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка по тарифному плану, согласна с ними и обязуется их выполнять.

Таким образом, до заключения договора до ФИО2 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, а также о праве Банка в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Решение о заключении договора кредитной карты ответчик приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, что не оспаривается ответчиком. Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, были согласованы между ответчиком и банком при подписании кредитного договора. Свою подпись в заявлении-анкете ответчик не оспаривала.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил в полном объеме, осуществлял кредитование счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 22-23) и не оспаривается ответчиком.

Из материалов дела следует, что ответчик воспользовалась кредитной картой, пользовалась кредитными средствами, производила операции по снятию наличных денежных средств. Между тем, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, платежи по кредиту заемщиком вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки (л.д. 22-23), что также не оспаривается ответчиком.

д.м.г. Банк расторг кредитный договор с ответчиком, путем направления в адрес последней заключительного счета (л.д. 36).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, у ФИО2 перед Банком за период с д.м.г. по д.м.г. образовалась задолженность в размере <....> руб. <....> коп., из которых <....> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <....> коп. - просроченные проценты; <....> коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте..

Расчет задолженности (л.д. 19-21) судом проверен, является обоснованным, соответствует условиям договора от д.м.г., закону не противоречит.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Доводы ответчика ФИО2 о сложном материальном положении суд оставляет без внимания, документально они не подтверждены и, кроме того, не обязывают Банк пересматривать условия возврата кредитных денежных средств с учетом изменения жизненной ситуации заемщика.

Доводы ответчика ФИО2 об освобождении ее от уплаты процентов за пользование кредитом и штрафов несостоятельны, так как их размер установлен договором и согласован сторонами при его заключении.

При этом в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить лишь подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, но не размер процентов за пользование кредитом.

Разрешая ходатайство ответчика об уменьшении предъявленного ко взысканию штрафа, суд находит его не подлежащим удовлетворению, поскольку штраф в размере <....> коп. является соразмерным сумме образовавшейся задолженности ответчика, а также длительности периода неисполнения обязательств по уплате задолженности.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. В судебном заседании исследованы все представленные доказательства, ходатайств об оказании содействия в собирании и истребовании дополнительных доказательств от сторон не поступало.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины (л.д.9, 10) в сумме <....> коп.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № .... от д.м.г. за период с д.м.г. по д.м.г. в сумме <....> коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере <....> коп..

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна: судья Ефимова К.В.