Решение № 2-1007/2019 2-1007/2019(2-9784/2018;)~М-8563/2018 2-9784/2018 М-8563/2018 от 23 января 2019 г. по делу № 2-1007/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югра в составе: председательствующего судьи Разиной О.С.,

при секретаре Кушховой З.А.,

с истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СКБ-Банк», АО «Д2 Страхование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «СКБ-Банк», АО «Д2 Страхование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №.

Сумма кредита составила 882 600 руб. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ год. При оформлении кредита были оформлены следующие дополнительные услуги: договор (полис) комбинированного страхования № СК-№ (Договор 1), полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 (Договор 2), договор (полис) комбинированного страхования № СК-№ (Договор 3). Страховая премия по Договору 1 составляет 17 990 руб. Страховая премия по Договору 2 составляет 46 489,23 руб. Страховая премия по Договору 3 составляет 17 990 руб.

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истец по кредитному № фактически получил денежную сумму в размере 836 010,77 руб., сумма в размере 46 489,23 руб. была перечислена в счет оплаты страховой премии по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Так же ДД.ММ.ГГГГ истцом было оплачено 2 раза по 17 990 рублей согласно Приходному кассовому ордеру № и Приходному кассовому ордеру № в счет оплаты договоров (полисов) комбинированного страхования в АО «Д2 Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истцом была в полном объеме погашена сумма задолженности по кредиту № заключенному с ПАО «СКБ-Банк». Согласно Проходного кассовой ордера № истец внес на счет ПАО «СКБ-Банк» денежную сумму в размере 800 000 руб. В этом же день истцом были направлены заявления в страховые компании о возврате суммы страховых взносов. На указанные заявления в адрес истца ответ не поступил.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направленны претензионные письма с требование о расторжении договоров и с требованием о возврате страховой премии.

В адрес истца поступили ответы на вышеуказанные претензии в которых указано, что основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Общая сумма страховой премии по договорам страхования составляет 82 469,23 рублей.

Срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 824 дней

Период, в котором Истец больше не будет пользоваться кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 81 700 рублей - сумма подлежащая возврату.

На основании изложенного, просит расторгнуть договоры страхования АО «Д2 Страхование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ПАО «СКБ-Банк», АО «Д2 Страхование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 81 700 руб., неустойку в размере 105 393 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 руб.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске, пояснил, что воспользовался своим правом расторжения договором страхования в период охлаждения, в 14-дневный срок.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, согласно которому банк не является надлежащим ответчиком по договору страхования, поскольку как кредитная организация не осуществляет страховую деятельность.

Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договором страхования жизни и финансовых рисков.

Просит отказать истцу в удовлетворении иска, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие ответчика ПАО «СКБ-Банк», в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, согласно которому договор страхования был заключен добровольно, договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Досрочный возврат кредита не прекращает существование риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, согласно которому просит отказать истцу в удовлетворении иска, поскольку истец не воспользовался периодом охлаждения и не отказался от договора в течении 14 календарных дней со дня его заключения.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие ответчика АО «Д2 Страхование», в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно статьям 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (статья 421 ГК РФ). В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 ГК РФ.

Согласно пункту 4 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договор.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Согласно статье 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в пунктах 1 - 2 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковскоговклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальной нормой закона, регулирующей правоотношения в сфере страхования, установленной пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Статья 958 Гражданского кодекса РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 2 статьи

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.