Решение № 2-1612/2017 2-1612/2017~М-1346/2017 М-1346/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-1612/2017

Дело № 2-1612/2017г.

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 01июня 2017 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Родионовой Т.А.,

при секретаре Баулиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческого банка «Инвестрастбанк»в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество Коммерческий Банк «Инвестрастбанк» ( (далее -БАНК ИТБ (АО)) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ГК «АСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указав, что Приказом Банка России от 06.10.2015г. № № у Коммерческого Банка «Инвестрастбанк» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда города Москвы от 25.01.2016г. по делу А40-217490/15-174-293 БАНК ИТБ (АО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии со статьей 20 Закона о банкротстве в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до её ликвидации, кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе и по ранее выданным кредитам. 01.11.2013г. между БАНК ИТБ (АО) (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен Кредитный договор № в соответствии с которым Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику в кредит денежные средства в размере 1190 000 руб. под 22% годовых на срок 120 месяцев, на условиях и в порядке, предусмотренных Кредитным договором, а Заемщик обязался своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить Банку установленные Кредитным договором проценты. 01.11.2013г. между БАНК ИТБ (АО) (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) заключен Договор об ипотеке № в соответствии с которым Банк принял в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору в ипотеку (залог) недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. В соответствии с пунктом 1.6 Договора об ипотеке права Залогодержателя удостоверены Закладной, составленной Залогодателем. 12.11.2013г. во исполнение Кредитного договора БАНК ИТБ (АО) перечислил на расчетный счет Заемщика денежные средства в размере 1 190 000 руб., что подтверждается платежным поручением и выписками из лицевых счетов. В нарушение условий Кредитного договора Заемщиком не исполняется обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно подпунктам «а» и «б» пункта 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путём предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы Кредита, начисленных, но не уплаченных процентов и суммы неустойки, в случае просрочки Заёмщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. Направленное конкурсным управляющим БАНК ИТБ (АО) в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору оставлено без ответа, денежные средства до настоящего момента не возращены. В соответствии с пунктом 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату Кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счёт Кредитора (включительно). Согласно пункту 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование Кредита процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счёт Кредитора (включительно). В соответствии с пунктом 5.4 Кредитного договора за каждый факт нарушения условий уплаты ежемесячного платежа Заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 5 000 руб. По состоянию на 20.01.2017г. общая сумма задолженности ответчика перед БАНК ИТБ (АО) составляет 1479889 руб.39 коп. В соответствии с пунктом 1.4 Договора об ипотеке на основании Отчета об оценке № от 23.10.2013г. рыночная стоимость квартиры составляет 1 749 000 руб. Квартира в целом как предмет ипотеки оценивается Сторонами в 1 606 500 руб., что является фиксированной твердой оценкой, согласованной Сторонами, и не подлежащей изменению в течение всего срока действия Кредитного договора. Просили взыскать с ФИО1 в пользу БАНК ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» часть задолженности по кредитному договору №-лб от 01.11.2013г. в размере 680000 рублей, из которой: - 334212,46 руб. – основной долг; -303883,83 задолженность по процентам; - 8701,92 руб. неустойка по основному долгу; -33201,79 руб. неустойка по процентам. Также, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1606500 руб.

В ходе рассмотрения дела исковые требования были уточнены в порядке ст.39 ГПК РФ, просили суд взыскать с ФИО1 в пользу БАНК ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» задолженность по кредитному договору №-лб от 01.11.2013г. в размере 1549283,76 рублей, из которой: 1111342,12 руб. – основной долг; -353056,91 задолженность по процентам; - 14461,89 руб. неустойка по основному долгу; 37221,05 руб.- неустойка по процентам; штраф – 33201,79 руб. Также, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1606500 руб. Взыскать с ответчика судебные расходы.

Представитель конкурсного управляющего ГК «АСВ» в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме. Дал пояснения, аналогичные доводам изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ИТБ (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №-лб.

В соответствии с условиями кредитного договора №-лб кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1190000 руб. на срок 120 месяцев под 22,0 процентов годовых. Ежемесячный платеж на дату предоставления кредита -20682 руб.

01.11.2013г. между БАНК ИТБ (АО) (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) заключен Договор об ипотеке №-лб, в соответствии с которым Банк принял в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору в ипотеку (залог) недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с пунктом 1.6 Договора об ипотеке права Залогодержателя удостоверены Закладной, составленной Залогодателем. 12.11.2013г. во исполнение Кредитного договора БАНК ИТБ (АО) перечислил на расчетный счет Заемщика денежные средства в размере 1 190 000 руб., что подтверждается платежным поручением и выписками из лицевых счетов.

Погашение кредита должно было производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно аннуитентными платежами - 12 числа каждого месяца с 12.12.2013г. по 12.11.2023г.

Обязательства по выдаче кредита по кредитному договору № г. Банк исполнил надлежащим образом, однако, в нарушение условий кредитного договора заемщик добровольно взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 25.04.2017 г. задолженность по кредитному договору № от 01.11.2013г. составляет 1549283 руб. 76 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 1111342,12 руб.; задолженность по процентам-353056,91 руб.; пене за кредит - 14461,89 руб.; пени за проценты - 37221,05 руб., штраф -33201 руб.79 коп.

Приказом Банка России от 06.10.2015г. № № у Коммерческого Банка «Инвестрастбанк» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 25.01.2016г. по делу А40-217490/15-174-293 БАНК ИТБ (АО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с имеющейся задолженностью по кредитному договору в адрес ответчика 17.03.2017 г. было направлено требование о полном досрочном возврате задолженности, которое ими оставлено без удовлетворения.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч.2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному договору имеет место быть. Таким образом, имеются все основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату Кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счёт Кредитора (включительно).

Согласно пункту 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование Кредита процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счёт Кредитора (включительно).

В соответствии с пунктом 5.4 Кредитного договора за каждый факт нарушения условий уплаты ежемесячного платежа Заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 5 000 руб.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора истцом была начислена неустойка за просроченные проценты в сумме 14461 руб. 89 коп. и неустойка за просроченный основной долг в сумме 37221 руб.05 коп. и штраф -33201 руб.79 коп.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Проанализировав собранные по делу доказательства, учитывая компенсационную природу процентов, размер задолженности и период неисполнения обязательства, суд в соответствии со статьей 333 ГК РФ полагает возможным, с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательства, уменьшить по кредитному договору размер неустойки за просроченные проценты до 15000 руб. за просроченную ссудную задолженность -5000 руб. Также снизить штраф до 10000 рублей.

Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком не уплачена, с ФИО1 в пользу БАНК ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 01.11.2013 г. в размере 1494399,03 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 1111342,12 руб.; задолженность по процентам-353056,91 руб.; пене за кредит - 5000 руб.; пене за проценты - 15000 руб., штраф -10000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 1.4 Договора об ипотеке на основании Отчета об оценке № от 23.10.2013г. рыночная стоимость квартиры составляет 1 749 000 руб. Квартира в целом как предмет ипотеки оценивается Сторонами в 1 606 500 руб., что является фиксированной твердой оценкой, согласованной Сторонами, и не подлежащей изменению в течение всего срока действия Кредитного договора.

С учетом изложенного, при реализации с публичных торгов начальную продажную цену квартиры, общей площадью 40,8 кв.м., этаж 2, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, следует установить в сумме 1606500 руб.

В силу пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах (Нью-Йорк, 19 декабря 1966 года), части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 12 ГПК Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16000 руб., в доход местного бюджета в размере 5599,45 руб.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (статья 123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества коммерческого банка «Инвестрастбанк»в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества коммерческого банка «Инвестрастбанк»в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 01.11.2013 г. в размере 1494399 рублей 03 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 1111342 рубля 12 копеек; задолженность по процентам-353056 рублей 91 копейка; пени за кредит - 5000 рублей; пени за проценты - 15000 рублей; штраф -10000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16000 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога по договору на квартиру, общей площадью 40,8 кв.м., этаж 2, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, установив начальную продажную стоимость данной квартиры - 1606500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 5599 рублей 45 копеек.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд г. Ульяновска через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья- Т.А. Родионова