Решение № 2-2381/2024 2-2381/2024~М-179/2024 М-179/2024 от 5 марта 2024 г. по делу № 2-2381/2024

Дело № 2-2381/2024

УИД:18RS0003-01-2024-000564-60

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 марта 2024 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при секретаре Казариновой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - истец, Банк, кредитор, Банк ВТБ) обратился в суд с иском к ФИО2 (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между банком и ответчиком заключен кредитный договор <номер>.

Договор заключен ответчиком путем присоединения к Правилам кредитования (далее – Общие условия) и подписания Согласия на кредит (далее – Индивидуальные условия, Согласие на кредит), в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО2 денежные средства в размере 1 058 752,08 руб. на срок по <дата> под 16,90% годовых.

При этом заключение кредитного договора производилось в системе ВТБ-Онлайн в рамках предоставленного ответчику по поданному им ранее заявлению на предоставление комплексного обслуживания в Банке в соответствии с Правилами предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися неотъемлемой частью указанных Правил и устанавливающими порядок доступа клиентов к сервису ВТБ-Онлайн, идентификации клиента, порядок подтверждения операций.

Онлайн-заявка на кредит подана ответчиком через официальный сайт Банка, одобрена Банком путем операции безбумажного подписания, что подтверждено копией соответствующего протокола.

Подтверждение заявки на выдачу кредита произведено ответчиком в ВТБ-Онлайн путем введения 6-значного кода (кода подтверждения), направленного Банком в СМС-сообщении, в соответствии с п. 5 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн.

В соответствии с вышеуказанными условиями заключение кредитного договора осуществляется с использованием системы «Интернет-Банк» через сайт в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуг Интернет-Банка.

При этом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет клиента.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 1 058 752,08 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить проценты, а также суммы, предусмотренные договором. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 1 206 376,00 руб., в том числе: по основному долгу – 979 965,27 руб., по процентам за пользование кредитом – 222 502,45 руб., по пеням (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10 %) за несвоевременную уплату плановых процентов – 3 699,45 руб., пени по просроченному долгу – 208,83 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 14 231,88 руб.

Представитель истца Банка ВТБ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Суд, руководствуясь ст. 233, 234 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика в порядке заочного производства.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному федеральному закону (пункт 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

<дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), путем подачи/подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ, в связи с чем, ФИО2, предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн».

<дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор <номер> путем подписания в электронной форме с использованием простой электронной подписи, содержащего индивидуальные условия договора, в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в сумме 1 058 752,08 руб. под 16,90 % годовых на срок по <дата> (60 месяцев) с уплатой ежемесячных платежей в размере 26 365,23 руб. (кроме последнего платежа: последний платеж в размере 26 621,95 руб.) 29-го числа каждого календарного месяца. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Указанный кредитный договор заключен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, условия которого регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке, которыми установлено, что клиенту предоставляются услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн».

В соответствии с п. 5.1 Приложения <номер> к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО) подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения.

Согласно подпункта 5.4.1 Приложения <номер> к Правилам ДБО получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/ проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком, означает, что распоряжение/заявление о предоставлении продукта или иное действие клиента в ВТБ- Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно п. 4.1 Приложения <номер> к Правилам ДБО доступ клиента в ВТБ-онлайн осуществляется при условии его успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

В соответствии с п. 4.6 Приложения <номер> к Правилам ДБО, клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Согласие ответчика на заключение кредитного договора было подтверждены действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщениях, направленных на номер его телефона, которые были верно введены ФИО2 в Системе «ВТБ-Онлайн» в подтверждение перечисления суммы кредита по ранее направленной заявке, что подтверждено протоколом операции безбумажного подписания договора от <дата>

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 1 058 752,08 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Факт заключения кредитного договора, получения кредита ответчиком не оспорен.

Содержание кредитного договора свидетельствует о том, что ответчик принял на себя обязательство вернуть Банку кредит в порядке и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, ответчик обязан своевременно погашать кредитную задолженность перед Банком и уплачивать проценты, предусмотренные условиями кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в п. п. 3.1.1 Общих условий Правил кредитования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Совокупность представленных стороной истца доказательств подтверждает факт ненадлежащего исполнения ФИО2 своих кредитных обязательств перед Банком.

Так, из представленной в деле выписки по счету ответчика следует, что с августа 2023 года и до момента подачи истцом искового заявления в суд ФИО2 не осуществлял обязательные платежи в счет погашения кредитной задолженности. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Уведомлением от <дата>, направленным в адрес ответчика, истец на основании заключенного кредитного договора потребовал от заемщика полного и досрочного погашения кредита, включая причитающиеся проценты в срок до <дата>, ответчик в указанный срок требования Банка не исполнил.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет по основному долгу – 979 965,27 руб., по процентам за пользование кредитом – 222 502,45 руб.,

Поскольку расчет истца полностью соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и условиям заключенного сторонами договора, учитывая, что ответчик доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитного договору суду не представил, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Банка в части взыскания с ответчика указанной кредитной задолженности.

Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, суд приходит к следующим выводам.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 кредитного договора, за просрочку уплаты кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Взыскание с ответчика пени является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Размер задолженности по уплате пени (неустойки), начисленной за несвоевременную уплату плановых процентов составил 36 994,50 руб., пени (неустойки) по просроченному долгу, составил 2 088,32 руб.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01.07.2014 года, согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из условий заключенного между сторонами кредитного договора усматривается, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (пеней) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что составляет 36,5 % годовых. (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Банк, при взыскании неустойки, снизил ее размер в десять раз (до 0,01% в день или 3,65 % годовых), до суммы 3 699,45 руб. – за несвоевременную оплату плановых процентов, и 208,83 руб. – по просроченному долгу, что не превышает пределы размера штрафных санкций (20%), установленных Законом № 353-ФЗ, и не нарушает прав ответчика.

Суд полагает, что подлежащая взысканию с ответчика в пользу Банка неустойка (3,65 % годовых) является соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для ее дальнейшего снижения в порядке статьи 333 ГК РФ, не имеется.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 3 699,45 руб., пени по просроченному долгу – 208,83 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы пропорционально взысканной судом сумме, в связи с чем ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 14 231,88 руб.

При подаче иска Банком заявлено требование о зачете госпошлины, уплаченной по кредитному договору <номер>, приложено платежное поручение <номер> от <дата> на сумму 21 793,90 руб. и о возврате излишне оплаченной государственной пошлины в размере 7 562,02 руб.

В силу ст. 93 ГПК РФ, основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 14 231,88 руб., разница в сумме 7 562,02 рублей подлежит возврату истцу из бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <номер>) к ФИО2 (ИНН <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ИНН <номер>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 1 206 376,00 руб., в том числе: 979 965,27 руб. – основной долг; 222 502,45 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 3 699,45 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 208,83 руб. – пени по основному долгу.

Взыскать с ФИО2 (ИНН <номер>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 231,88 руб.

Возвратить Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <номер>) излишне уплаченную государственную пошлину по платежному поручению <номер> от <дата> в размере 7 562,02 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение изготовлено в окончательной форме 29 марта 2024 года.

Председательствующий судья А.Н. Плеханов