Решение № 2-1107/2017 2-1107/2017~М-1051/2017 М-1051/2017 от 1 июня 2017 г. по делу № 2-1107/2017

№ №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2017 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г.Рязани в составе судьи ФИО6.,

при секретаре ФИО7.,

с участием истца В. В.А.,

ее представителя ФИО8.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.В.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

В. В.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого она, истица, получила кредит в размере 539 500 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № № на случай дожития до события недобровольной потери работы. По указанному договору страхования была уплачена страховая премия в размере 38 519, 61 руб. Договор страхования был заключен в рамках кредитного договора, так как они были заключены в один день, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора. Кредит, полученный в ПАО «СКБ-Банк», досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ года. Вследствие полного досрочного погашения кредита истица обратилась к ответчику с требованием вернуть уплаченную страховую премию в размере 38 244 руб. – пропорционально действию договора страхования. Однако ответчик отказал в возврате страховой премии. Считает, что отказ ответчика в возврате страховой премии нарушает ее права как потребителя, поскольку договор страхования взаимосвязан с договором кредитования, и был направлен на обеспечение обязательств по кредитному договору и снижению рисков по кредиту. Досрочное прекращение кредитного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его страхового обязательства. Договор страхования являлся обеспечительной мерой исполнения ею обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Она, истица, кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Кроме того, полагает, что имеет право на получение штрафа по Закону «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя.

Просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 38 244 руб. и штраф в сумме 19 122 руб.

Истец В. В.А. и ее представитель ФИО9 в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили удовлетворить требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО10., действующая на основании доверенности, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. В отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении требований истца отказать. Указала, в случае удовлетворения судом исковых требований, просит уменьшить размер штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ ввиду его явной несоразмерности наступившим последствиям.

Суд, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика по представленным в деле доказательствам и материалам.

Выслушав объяснения истца, ее представителя, учитывая отзыв ответчика на исковое заявление, исследовав материалы дела, суд считает требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании бесспорно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом В. В.А. и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставляет истице сумму кредита 539 500 руб. на срок до 26 января 2022 года под 22,9% годовых. Банк обязательства по кредитному договору выполнил, денежные средства были получены истицей.

Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются копией указанного договора, имеющейся в материалах дела.

Одновременно с этим судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом В. В.А. и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы № № категория 1, что подтверждается соответствующим полисом-офертой, имеющего силу договора страхования, в котором также отражены условия, на которых заключен договор страхования, заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года, копии которых имеются в материалах дела.

В договоре страхования указано, что Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей. Застрахованным по настоящему договору является страхователь, то есть истица.

Согласно п.2.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№, являющихся частью договора страхования, заключенного между сторонами, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенного возраста или срока, а также с их смертью, с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных, с наступлением иных событий в жизни застрахованных, предусмотренных настоящими условиями.

В п.4 договора страхования указан кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В силу п. 3.1 договора страхования, страховыми рисками признаются: дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основанного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) и п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются указанные события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия.

П. 5.1 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма по риску 3.1 устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 настоящего полиса- оферты, но не более 1 000 000 рублей, фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях 439 100 руб.

Согласно п. 6.1. договора страхования, страховая премия по указанному риску составляет 38 519,61 руб.

В соответствии с п. 8.1 договора страхования, срок действия договора страхования начинается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме в кассу страховщика, или оператора по переводу для перечисления на расчетный счет страховщика в течение срока, указанного в п. 9.1 договора полиса-оферты.

В силу п.п. 8.2, 8.3, 8.4 договора страхования, датой оформления договора страхования является ДД.ММ.ГГГГ года, срок действия договора страхования – 1820 дней, договор действует 24 часа в сутки, территорией страхования является Российская Федерация.

Пунктами 9.1, 9.3 договора страхования предусмотрено, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного (направленного) страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными. Условия страхования, не оговоренные в полисе-оферте, определяются Условиями страхования.

26 января 2017 года страховая премия в размере 38 519,61 руб. была перечислена истцом на счет ответчика и получена последним ДД.ММ.ГГГГ года, что никем не оспаривается и подтверждается полученным ответом на запрос ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ года, копией платежного поручения № № от ДД.ММ.ГГГГ года, копией выписки из реестра принятых переводов от физических лиц Страхование на случай потери работы за ДД.ММ.ГГГГ года, имеющимися в материалах дела.

Согласно заявлению В. В.А. на перевод со счета от ДД.ММ.ГГГГ года, имеющемуся в материалах дела, в графе «Назначение перевода» указано: «… Страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы… номер, дата кредитного договора: №, ДД.ММ.ГГГГ г….».

ДД.ММ.ГГГГ года истец В. В.А. задолженность по кредитному договору № № погасила досрочно, что также никем не оспаривается и подтверждается сведениями о ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ года № №, приходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ года, копии которых имеются в материалах дела.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом В. В.А. была направлена претензия ответчику с просьбой возместить ей часть суммы страховой премии в размере 38 244 руб. в связи с досрочным погашением кредита. Указанная претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается имеющимися в материалах дела копией претензии и почтового конверта с отметкой отправления ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком был направлен ответ истцу В. В.А., согласно которому страховая премия возврату не подлежит, поскольку по договору страхования застрахован риск «Потеря работы», а не риск невозврата кредита. На данный момент договор страхования является действующим.

Данные обстоятельства подтверждаются копией сообщения ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ года, имеющейся в материалах дела.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования на случай дожития до события недобровольной потери работы от ДД.ММ.ГГГГ года заключен как обеспечительная мера исполнения В. В.А. обязательств по возврату земных средств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, поскольку данные договора были заключены в один день, период страховании совпадает с периодом действия кредитного договора, в договоре страхования в п.4 имеется ссылка на указанный кредитный договор, в п. 5.1 договора страхования указано, что страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 настоящего полиса-оферты, то есть ставится в зависимость от кредитного договора, в заявлении на перевод со счета от В. В.А. в ПАО «СКБ-банк» страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ года также указаны номер и дата кредитного договора.

При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорный договор страхования как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана рисков В. В.А., указанных в договоре страхования, направлена лишь на обеспечение ее способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Предусматривая в п. 1 ст. 958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку истец В. В.А. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, существование страхового риска прекратилось, а возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен.

Следовательно, довод представителя ответчика о том, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования является несостоятельным.

Учитывая, что общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования – 1820 дней составляет 38 519,61 руб., а договор страхования в силу п.8.1 полиса-оферты, начинает действовать с 00 часов 00 мину дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ года (страховая премия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года), кредит полностью был погашен ДД.ММ.ГГГГ года, период действия договора страхования составляет 11 дней- с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, то часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет 232, 81 руб., в связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежит часть страховой премии в размере 38 286,80 руб.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и не вправе выйти за их пределы.

Поскольку истицей заявлены требования о взыскании части страховой премии в размере 38244 руб., суд полагает возможным удовлетворить требования истца в указанном размере.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Между тем, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Поскольку истица является потребителем услуг ответчика и ее требования, как потребителя, не были удовлетворены в добровольном порядке, с ООО АльфаСтрахование- Жизнь» в пользу В. В.А. подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы взысканной части страховой премии в размере 19 122 руб.

С учетом срока фактического действия договора страхования, отсутствия исключительных обстоятельств, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к штрафу суд не усматривает.

Довод ответчика, указанный в отзыве о том, что оснований для взыскания с него морального вреда не имеется, но имеются основания для снижения размера неустойки, является несостоятельными, поскольку требований о взыскании морального вреда и неустойки истцом не заявлялись.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика подлежат взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 1 347,32 руб., от уплаты которой истица была освобождена.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования В.В.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу В.В.А. часть страховой премии в размере 38 244 (тридцать восемь тысяч двести сорок четыре) рубля 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы- 19 122 (девятнадцать тысяч сто двадцать два) рубля 00 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 347 (одна тысяча триста сорок семь) рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Рязани в апелляционном порядке в течении месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья (подпись) ФИО11

Копия верна

Судья ФИО12