Решение № 2-942/2019 2-942/2019~М-832/2019 М-832/2019 от 13 ноября 2019 г. по делу № 2-942/2019

№ 2-942/2019 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новая Усмань «14» ноября 2019 года

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующей – судьи Межовой О.В.,

при секретаре Калачевой Е.Г.

с участием истица ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-942/2019 г. по иску ФИО1 к ООО «Сетелем – Банк» о признании условий договора недействительными, расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сетелем – Банк» о признании условий договора недействительными, расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, указав в исковом заявлении, что он (истец) обратился в ООО «Сетелем Банк» с целью оформления целевого потребительского кредита на покупку автомобиля без приобретения каких - либо других дополнительных услуг. В рамках заключения кредитного договора банк сообщил о необходимости приобретения страхового продукта КАСКО и карты РАТ, поскольку в данном случае без приобретения этих услуг кредит не будет одобрен. Поскольку кредит на покупку автомобиля был необходим, ему (истцу) пришлось согласиться на заключение с ответчиком кредитного договора на вышеуказанных условиях. Таким образом, был заключен кредитный договор № от 21.07.2019 года на сумму 221.471 на срок 24 месяцев.

При этом в стоимость суммы кредита вошла также стоимость страхового продукта по полису страхования РОСГОСТРАХ АВТО «защита» серия 7100 №, в размере 33.214 рублей и стоимость услуги «Помощь на дороге» по карте РАТ № стоимостью 15.000 рублей, которая была не нужна, но ответчик ее навязал. ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнил обязательства по кредитному договору № и обратился к представителю страховщика с заявлением об отказе от страхового продукта КАСКО, так как имел на это законное право по Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно, п. 1 данного указания.

Полагает, что условие о заключении договора страхования и приобретение карты РАТ со стороны Банка является обязательным, возможности отказа Банк не предоставляет, считает, что действия ответчика нарушают законные права и интересы как потребителя и неправомерны.

В связи с чем, просит суд:

1. Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между «Сетелем Банк» ООО и ФИО3 ФИО4, в части приобретения услуги «Помощь на дороге» по карте РАТ № недействительными и возвратить уплаченную сумму 15.000 рублей;

2. Расторгнуть договор страхования по полису РОСГОСТРАХ АВТО «защита» серия 7100 № и возвратить уплаченную страховую премию в размере 33.214 рублей;

3. Обязать ответчика выплатить компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения моих прав, в размере 30.000 рублей;

4. Компенсировать расходы по оплате юридических услуг в размере 18.200 рублей;

5. Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу ФИО3 штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от всех сумм, присужденных судом.

6. Взыскать с Ответчика в пользу ФИО3 неустойку в размере 26.565 рублей на ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ФИО3 заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске поддержал, настаивал на их удовлетворении. Суду пояснил, что кредитный договор с Сетелем банком, поскольку другими банками было отказано в выдаче кредитных средств. Оспариваемые услуги были навязаны ему банком.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. От представителя ООО «Сетелем Банк» - ФИО7 в адрес суда поступили возражения согласно которым, представитель просила отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 в полном объеме, исходя из нижеследующего.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, в рамках которого Банк предоставил Клиенту денежные средства в сумме 221.472 рублей: - для оплаты транспортного средства в сумме 204.576 рублей; - для иных потребительских нужд (оплата услуги смс-информатор и программы «Помощь на дорогах») в сумме 16.896 рублей.

Банк надлежащим образом и в доступной для Клиента форме информирует его обо всех существенных условия договора и требованиях к обеспечению исполнения обязательств по нему. В полном соответствии со ст. 421 ГК РФ, все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением клиентов. Условия Договора предусматривают возможность выбора дополнительных услуг, в том числе услуг по страхованию. Указанная информация размещается Банком в местах обслуживания клиентов, на сайте Банка в сети «Интернет», доводится работниками Банка при консультировании как устно, так и в составе клиентской документации.

Доказательствами информирования и возможности получения кредита без подключения к программе страхования являются представленные в материалы гражданского дела прямые письменные доказательства:

- заявление на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее подпись потребителя под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг. Настоящим выражаю согласие на приобретение следующих дополнительных услуг и прошу выдать кредит на оплату их стоимости...».

- наличие в разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком» Заявления на кредит от ДД.ММ.ГГГГ пустого незаполненного поля, позволяющего Заемщику выразить согласие на приобретение дополнительной услуги путем проставления собственноручной подписи, а также самостоятельно выбрать страховую компанию,

- распоряжение от ДД.ММ.ГГГГ на списание денежных средств в оплату страховых взносов по заключенным договорам страхования;

- отдельный самостоятельный договор страхования КАСКО, заключенный между Клиентом и ООО СК «Росгосстрах», при заключении которого Клиент ознакомился с Условиями и правилами страхования.

Банк полагает, что доводы клиента о навязанности дополнительных услуг, в частности договора имущественного страхования транспортного средства (КАСКО) и дополнительной услуги «Помощь на дороге», не соответствуют действиям, фактически предпринятым Банком для информирования клиента об условиях предоставления финансовых услуг.

Согласно Заявления на кредит от ДД.ММ.ГГГГ.19 г. банк не предоставлял клиенту кредит для оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО, клиент выбрал оформление договора страхования КАСКО за счет собственных денежных средств. Договор страхования КАСКО был заключен между клиентом и ПАО СК «Росгосстрах», при этом клиент выразил безусловное согласие со всеми его условиями, что подтверждает его собственноручная подпись клиента в договоре.

Относительно требования о взыскании денежных средств в сумме 15.000 рублей, ответчиком указано, что банк не оказывал клиенту услугу «Помощь на дорогах», не является стороной спорного договора, дополнительная услуга была приобретена клиентом самостоятельно при посредничестве ИП ФИО2 у АО «Автоассистанс». Каких - либо соглашений о сотрудничестве между банком и указанными организациями не заключалось. В данном случае банк лишь предоставил клиенту кредит для оплаты приобретенной услуги и перечислил в пользу третьего лица ИП ФИО2 на основании предоставленного им счета в банк и в соответствии с распоряжением о списании денежных средств в целях оплаты приобретенной услуги абсолютно безвозмездно для Клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету и мемориальным ордером.

Приобретение клиентом дополнительных услуг не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке. Решение банка о выдаче кредита не зависит от приобретения или не приобретения клиентом дополнительных услуг. Данная информация была доведена до клиента в полном объеме в тексте приложения № к заявлению на кредит.

Истцом не представлено в материалы дела доказательств нарушения каких-либо его имущественных или неимущественных прав, голословные утверждения истца, противоречащие прямым письменным доказательствам по делу, не могут быть положены в основу законного решения суда. С учетом позиции банка, исковые требования о компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований, поскольку со стороны банка не было нарушений прав потребителя.

Иные лица, участвующие в деле, в суд не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Новоусманского районного суда Воронежской области - http:novousmansky.vrn.sudrf.ru.

Выслушав истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на приобретение автотранспортного средства. В тот же день ФИО3 на основании его заявления был в качестве застрахованного лица подключен к программе добровольного страхования транспортного средства Россгострах Авто «Защита», срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что выбор кредитного продукта, предусматривающего возможность подключения к программе страхования, не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, а является обдуманным и взвешенным решением. Истец также понимал, что страхование – это его личное желание и право, а не обязанность.

Положений о том, что заемщику может быть отказано в выдаче кредита в случае, если заемщик не присоединится к программе страхования, не имеется.

Требование истца о признании условий кредитного договора в части приобретения услуги «Помощь на дороге» удовлетворению не подлежит, поскольку дополнительная услуга была приобретена ФИО1 самостоятельно при посредничестве ИП ФИО5 у АО «Автоассистанс». Каких - либо соглашений о сотрудничестве между банком и указанными организациями не заключалось. В данном случае банк лишь предоставил клиенту кредит для оплаты приобретенной услуги и перечислил в пользу третьего лица ИП ФИО5 на основании предоставленного им счета в банк и в соответствии с распоряжением о списании денежных средств в целях оплаты приобретенной услуги абсолютно безвозмездно для клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету и мемориальным ордером.

Приобретение клиентом дополнительных услуг не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке. Решение банка о выдаче кредита не зависит от приобретения или не приобретения клиентом дополнительных услуг. Данная информация была доведена до клиента в полном объеме в тексте приложения № 1 к заявлению на кредит.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодатель обязан страховать от рисков утраты и повреждения за свой счет заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

В соответствии с п. 11 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий Договора (Обязанности заемщика заключить иные договоры), заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта: к дате оформления Договора заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется автотранспортное средство от рисков полной гибели, угона/хищения (а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требования превышают стоимость автотранспортного средства - на действительную стоимость автотранспортного средства). Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя (по рискам полной гибели, угона/хищения), если иное не установлено законодательством. В случае прекращения действия договора страхования до истечения срока действия Договора, заемщик обязан обеспечить страхование по новому договору страхования на условиях, изложенных в Договоре. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниями к условиям страхования, размещен на сайте кредитора. Таким образом, информация о необходимости страхования транспортного средства размещена в местах обслуживания клиентов, на сайте Банка в сети «Интернет», а также в индивидуальных условия Договора.

Согласно заявлению на кредит от 21.07.20.2019 года ООО «Сетелм Банк» не предоставлял ФИО1 кредит для оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО, ФИО1 выбрал оформление договора страхования КАСКО за счет собственных денежных средств. Договор страхования КАСКО был заключен между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах», при этом ФИО1 выразил безусловное согласие со всеми его условиями, что подтверждает его собственноручная подпись в договоре.

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

По смыслу указанной нормы права, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

Истцом ФИО1 не представлено доказательств его заблуждения при заключении оспариваемого договора, создающего у него не соответствующее действительности представление о цене сделки, либо обмана.

Доводы истца о том, что при заключении и кредитного договора ему была навязана услуга помощи на дорогах является несостоятельной в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 7 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Приобретение истцом ФИО1 дополнительных услуг не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке. Решение банка о выдаче кредита не зависит от приобретения или не приобретения клиентом дополнительных услуг. Данная информация была доведена до клиента в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью истца (л.д. 58).

Таким образом, между сторонами по делу достигнуто соглашение по всем существенным условиям заключаемого договора, установленным гражданским законодательством Российской Федерации, в связи с чем, суд не усматривает оснований для применения ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Так как в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь: ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Сетелем – Банк» о признании условий договора недействительными, расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: