Решение № 2-3453/2017 2-3453/2017~М-3068/2017 М-3068/2017 от 20 августа 2017 г. по делу № 2-3453/2017

Дело №2-3453/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Салаховой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу АКБ «<данные изъяты>» о признании необоснованным начисления процентов за пользование кредитом, возврате незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании необоснованным начисления процентов за пользование кредитом, возврате незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО АКБ «<данные изъяты>» было заключено соглашение об индивидуальных условиях предоставления кредита в форме овердрафт №№. Согласно условиям соглашения установлен льготный период длительностью <данные изъяты> календарных дней, в течение которого не начисляются проценты за пользование Овердрафтом, при условии погашения не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем сумм Овердрафта, полученных в отчетном месяце. В соответствии с п.4 Соглашения проценты за пользование овердрафтом не начисляются, если заемщик воспользовался льготным периодом кредитования. При этом п.1.1.8 Соглашения определено, что одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору является оплата с помощью системы дистанционного банковского обслуживания. Истцом при пользовании картой были получены денежные средства. В течение льготного периода кредитования задолженность погашалась частями. Последняя часть в размере <данные изъяты> рублей была переведена истцом ДД.ММ.ГГГГ, после чего согласно полученного ДД.ММ.ГГГГ смс-сообщения размер суммы на счете составил <данные изъяты>. Однако ДД.ММ.ГГГГ истцу поступило смс- сообщение о списании с его счета суммы в размере 23300 рублей. Истцом ответчику было направлено письмо с требованием разъяснить сложившуюся ситуацию. Согласно ответу банка исх. № от ДД.ММ.ГГГГ платеж, внесенный истцом через систему <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ, отражен на специальном счете ДД.ММ.ГГГГ, то есть истцом не обеспечено поступление на СКС для погашения сумм овердрафта не позднее <данные изъяты> числа месяца, следующего за отчетным месяцем. Начисленные истцу проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты>. Разместив на своем счете в Банке ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в необходимом объеме, истцом своевременно и надлежащим образом исполнены обязательства по погашению задолженности. При этом срок совершения банком последующих операций по перемещению денежных средств внутри банка никак не может влиять на факт исполнения истцом обязанности по погашению.

На основании изложенного, истец просит признать необоснованным начисление ПАО АКБ «<данные изъяты>» процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> копеек, обязать ответчика возвратить незаконно списанные со счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию моральною вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В ходе разбирательства представитель истца увеличил размер требования о компенсации морального вреда до <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца увеличенные исковые требования поддержал в полном объеме, уточнив, что просит обязать ответчика возвратить на карту истца незаконно списанные со счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях (л.д.149-153).

Представитель третьего лица –ПАО <данные изъяты>, привлеченного судом к участию в деле, не явился, извещён, представил письменные пояснения, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.124-125).

Представитель третьего лица –ООО «<данные изъяты>», привлеченного судом к участию в деле, не явился, извещён, представил письменные пояснение (л.д.122).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статей 809-818 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» и ФИО1 заключено Соглашение об индивидуальных условиях предоставления кредита в форме Овердрафт № №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафт по кредитному продукту «Денежный источник» в отношении специального карточного счета заемщика и действует для всех карт выданных заемщику и относящихся к указанному счету.

Овердрафт предоставляется банком при недостаточности или отсутствии денежных средств на СКС заемщика №, в сумме необходимой для покрытия дебетового сальдо, сформировавшегося на специальном карточном счету на конец операционного дня в пределах Кредитного лимита и срока действия настоящего соглашения.

В соответствии с Соглашением льготный платежный период составляет 50 календарных дней, в течение которого не начисляются проценты за пользование овердрафтом при условии погашения не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем сумм Овердрафта, полученных в отчетном месяце.

Платежный период, в соответствии с Соглашением, -это период, в течение которого заемщик обязан уплатить банку минимальный платеж, начинающийся с первого числа месяца и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом.

Соглашение содержит индивидуальные условия предоставления потребительского кредита в форме Овердрафт, исходя из которых, следует, что лимит кредитования <данные изъяты> рублей предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п.2 Соглашения погашение всей суммы задолженности, включая сумму предоставленного овердрафта процентов за его использование, иных платежей, предусмотренных Соглашением, должно быть произведено не позднее последнего дня срока действия Соглашения. Под датой погашения задолженности по договору понимается поступление денежных средств на СКС Заемщика.

Пунктом 4 Соглашения предусмотрено, что проценты за пользование Овердрафтом не начисляются, если заемщик воспользовался льготным периодом кредитования.

Льготный период применяется ко всем расходным операциям, в случае если не позднее срока окончания льготного периода заемщик разместил на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения всей суммы задолженности, включая плату за обслуживание карты, сверхлимитную задолженность (при наличии). Если не соблюдать условия действия льготного периода, то ко всей сумме задолженности, которая имеется на момент окончания отчетного периода, применяется процентная ставка, указанная в настоящем соглашении.

Согласно пункту 6 Соглашения погашение (возврат) задолженности по соглашению (кредита, процентов за его пользование и иных платежей) осуществляется заемщиком в течение срока действия соглашения – ежемесячно до окончания платежного периода. Заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку минимальный платеж в течение срока действия платежного периода. Заемщик обеспечивает поступление средств на СКС не менее суммы минимального платежа не позднее последнего календарного дня платежного периода.

Минимальный платеж включает в себя сумму комиссий, процентов и плат, начисленных на дату совершения платежа, а также сверхлимитной и/или просроченной задолженности, 5 процентов от остатка задолженности.

Заключая Соглашение, заемщик подтвердил, что присоединяется к Правилам выпуска, обслуживания и пользования банковскими картами АКБ «<данные изъяты>», которые являются договором на оказание комплекса услуг по выпуску, обслуживанию и пользованию картой между банком и заемщиком. Условия, изложенные в Правилах, приняты заемщиком в целом. Если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, изложенным в настоящем соглашении, применяются индивидуальные условия, о чем указано в пункте 14 соглашения.

Правилами выпуска, обслуживания и пользования банковскими картами АКБ «<данные изъяты>» установлено, что специальный карточный счет (СКС) – банковский счет, открытый в банке по заявлению держателя карты, предусматривающий ведение счета и осуществление расчетов по операциям с использованием Карт.

Пункт выдачи наличных (ПВН) – помещение для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также организация и ее структурные подразделения, осуществляющие операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт посредством электронного терминала в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В пункте 7.2.1 Правил закреплена обязанность держателя карты своевременно размещать на СКС необходимые для обеспечения платежеспособности карты и контролировать достаточность средств для оплаты услуг банка и действия договора.

Пополнение СКС держателя карты может быть произведено путем перечисления денежных средств со счетов держателя карты в банке (других банках), внесением наличных через ПВН/Банкомат с функцией приема наличных денежных средств и иными способами в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 3.3. Правил).

Согласно пункту 5.19 Правил все платежи по кредиту должны быть осуществлены держателем карты в сроки, установленные соглашением, и в валюте предоставленного кредита полностью, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий и иных удержаний. В дату осуществления платежей, держатель карты обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению минимального платежа в полном объёме. При этом держатель карты должен учитывать сроки перечисления денежных средств из иных банков и сроки перечисления денежных средств электронными платежными системами (перед осуществлением платежа держатель карты должен убедиться в своевременности зачисления денежных средств на своей счет). Банк рекомендует осуществить платежи из иных банков и электронных платежных систем не позднее, чем за 5 рабочих дня до наступления срока платежа.

Списание или зачисление денежных средств на основании документов осуществляется банком не позднее следующего операционного дня (п. 3.6 Правил).

В соответствии с пунктом 1.3. Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ № кредитная организация самостоятельно определяет продолжительность операционного дня, представляющего собой операционно-учетный цикл за соответствующую календарную дату, в течение которого все совершенные операции оформляются и отражаются в бухгалтерском учете по балансовым и внебалансовым счетам с составлением ежедневного баланса.

Операционный день включает в себя операционное время, в течение которого совершаются банковские операции и другие сделки, а также период документооборота и обработки учетной информации, обеспечивающий оформление и отражение в бухгалтерском учете операций, совершенных в течение операционного времени, календарной датой соответствующего операционного дня, и составление ежедневного баланса в сроки, установленные пунктом 2.2 настоящей части.

Продолжительность операционного времени (время начала и окончания) для соответствующих операций (служб или внутренних структурных подразделений, их совершающих) определяется кредитными организациями самостоятельно исходя из режима работы служб или внутренних структурных подразделений и конкретных условий проведения операций.

В соответствии с распечаткой смс –уведомления ДД.ММ.ГГГГ истцом на <данные изъяты> на карту произведен перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей.

Из выписки по счету банковской карты следует, что ДД.ММ.ГГГГ через систему <данные изъяты> произведена операция поступления <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ списана задолженность за пользование картой <данные изъяты> рублей.

Согласно ответу ООО «<данные изъяты>» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ осуществлена операция по переводу денежных средств на сумму <данные изъяты> рублей в режиме «handy-перевод» между собственными карточными счетами, открытыми в АКБ «<данные изъяты>» (ПАО). Операция по переводу осуществлена успешно, данные об операции поступили в процессинговый центр АКБ «<данные изъяты>» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> (л.д. 122).

Рассматривая заявленные требования, суд исходит из того, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 на своей счет, открытый в ПАО АКБ «<данные изъяты>», перевел денежные средства в необходимом объеме в размере <данные изъяты> рублей, то есть надлежащим образом в соответствии с условиями Соглашения исполнил обязательства по погашению задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, доводы представителя ответчика о том, что первым операционным днем после субботы ДД.ММ.ГГГГ является ДД.ММ.ГГГГ, а списание произведено не позднее следующего операционного дня ДД.ММ.ГГГГ противоречат положениям п.3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Доводы представителя ответчика о том, что в АКБ «Энергобанк» отсутствует процессинговый центр, на который ссылается ООО «<данные изъяты>», по мнению суда, не имеют правового значения, поскольку последним подтверждено зачисление ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> денежных средств на карту ФИО1

Согласно письменным пояснениям представителя третьего лица ПАО <данные изъяты> оказывал услуги по процессированию операций с использованием карт <данные изъяты>, не являясь участником самих операций по переводу денежных средств, предоставляет АКБ «<данные изъяты>» только информационные и технологические услуги по использованию виртуальных терминалов Энергобанка и операций, совершенных в <данные изъяты>. Расчеты с платежной системой <данные изъяты> осуществлялись между <данные изъяты> и <данные изъяты>.

При установленных обстоятельствах, принимая во внимание, что истцом надлежащим образом и своевременно исполнены обязательства по размещению денежных средств на СКС в пределах льготного периода, начисление банком процентов за задолженность по Соглашению об индивидуальных условиях предоставления кредита овердрафта №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> является незаконным.

По вышеуказанным основаниям подлежит удовлетворению требование о возложении обязанности на ПАО АКБ «<данные изъяты>» возвратить на карту, выданную по Соглашению об индивидуальных условиях предоставления кредита овердрафта №№ от ДД.ММ.ГГГГ, незаконно списанные со счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

При рассмотрении требования о взыскании компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что в связи с незаконным списанием со счета истца и начислением процентов за пользование кредитом денежных средств истцу, как потребителю, был причинен моральный вред, с учетом степени вины банка, требований соразмерности и разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с тем, что ответчиком нарушены права истца, как потребителя, не удовлетворены в добровольном порядке требования истца, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>+<данные изъяты>/2).

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для уменьшения суммы штрафа суд не находит, поскольку ответчиком возражения, мотивы и доказательства, по которым подлежит снижению размер штрафа, суду не представлены.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования г.Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей по требованиям имущественного характера +<данные изъяты> рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу АКБ «<данные изъяты>» о признании необоснованным начисления процентов за пользование кредитом, возврате незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать незаконным начисление публичным акционерным обществом АКБ «<данные изъяты>» процентов за пользование кредитом по Соглашению об индивидуальных условиях предоставления кредита овердрафта №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Обязать публичное акционерное общество АКБ «Энергобанк» возвратить ФИО1 на карту, выданную по Соглашению об индивидуальных условиях предоставления кредита овердрафта №№ от ДД.ММ.ГГГГ, незаконно списанные со счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества АКБ «<данные изъяты>» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества АКБ «<данные изъяты>» в бюджет муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного

суда г. Казани Л.Н.Зарипова