Решение № 2-602/2019 2-602/2019~М-591/2019 М-591/2019 от 3 сентября 2019 г. по делу № 2-602/2019

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2019 года г. Калачинск

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре судебного заседания Сотниковой А.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 602/2019 по исковому заявлению ФИО1 ФИО7 к АО «ОТП Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов, штрафа, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд обратился с иском ФИО1 к АО «ОТП Банк» об изменении условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов, штрафа, судебных расходов, указав, что 19.03.2019 г. истец обратился к АО «ОТП Банк» с заявлением о выдаче кредита, специалистом банка было предложено заключить договор нецелевого кредита <***>, в рамках продукта «Льготный Плюс» на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей, сроком кредитования 60 месяцев, с суммой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей 53 копейки. Из суммы кредита путем безналичного перечисления Банком переведена сумма в размере <данные изъяты> рублей в пользу страховой компании ПАО «Росгосстрах», оставшаяся сумма в размере <данные изъяты> рублей была переведена на открытую банком карту №5224704473723985. В типовом кредитном договоре <***> от 19.03.2019 процентная ставка по кредиту определена в размере 19,481%. Однако, п. 4 договора предусмотрены 2 процентные ставки: 19,5 % годовых, действующая с даты заключения договора по 19.04.2019 г. включительно; действующая с 20.04.2019 года – если до 19.04.2019 г. денежные средства, в размере не менее 95 % от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)) были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 индивидуальных условий-19,506% годовых; - если до 19.04.2019 г. заемщиком не были потрачены со счета денежные средства, в размере менее 95 % от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)) либо менее 70% от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 индивидуальных условий-35,9% годовых. При определении размера процентной ставки, по счету учитываются только те операции, которые по состоянию на указанную выше дату были проведены по счету (без учета совершенных, но неотраженных по счету транзакций с использованием карты). Условие договора об исключении операций по состоянию на 19.04.2019 г. совершенных, но неотраженных по счету транзакций с использованием карты, является явно обременительным, поскольку ставит в зависимость от исполнения обязательств третьими лицами, за действия либо бездействия которых, истец не должен нести ответственность. Выполняя условия договора, истец произвел расчет по карте за последнюю покупку 18.04.2019 на сумму <данные изъяты> руб. остаток денежных средств равнялся 19,7 руб. Однако истцу поступило смс-сообщение о применении процентной ставки в размере 35,9% годовых и увеличение размера ежемесячного платежа до <данные изъяты> руб. Истец неоднократно обращался к банку с заявлениями о возвращении процентной ставки и произведении перерасчета процентов, но ему было отказано, просил изменить ч.2 п.4 кредитного договора <***> от 19.03.2019 г., путем исключения из него положений, позволяющих банку увеличивать процентную ставку до 35,9% годовых на основании фактически совершенных, но неотраженных по счету транзакций с использованием карты, взыскать с ответчика в пользу истца сумму, уплаченную по кредиту, рассчитанную по ставке 35,9% годовых в сумме <данные изъяты> рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 94,66 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, судебные расходы.

В дальнейшем истцом изменены исковые требования, в которых по тем же основаниям, истец просил признать условие, содержащееся в ч. 2 п. 4 кредитного договора <***> от 19.03.2019 г., позволяющее банку увеличивать процентную ставку до 35,9% годовых на основании фактически совершенных, но неотраженных по счету транзакций с использованием карты недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца сумму, уплаченную по кредиту, рассчитанную по ставке 35,9% годовых в сумме <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; почтовые расходы в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании ордера от 29.07.2019 г. № 27352, исковые требования поддержала в полном объеме, дав подробные пояснения по обстоятельства, изложенным в исковом заявлении, просила исковые требования удовлетворить.

Истец ФИО1, ответчик АО «ОТП Банк», будучи надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела судом, в судебное заседание не явились, не просил об отложении разбирательства по делу, представили ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

В предоставленном отзыве на исковое заявление представитель ответчика АО «ОТП Банк» - ФИО3, действующая на основании доверенности от 18.10.2016 г., исковые требования не признала, подтвердила заключение кредитного договора на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, условия кредитного договора относительно переменной процентной ставки, указав, что средства кредита перечислены Банком 19.03.2019 на счет заемщика № №, выдана заемщику и активирована банковская карта «MasterCard» № 5224704472993985, посредством которой заемщик использовал средства кредита, заемщиком подписаны и получены на руки вторые экземпляры Индивидуальных условий кредитного договора, Заявления на выдачу кредита и карты, график погашения, Заемщик подтвердил ознакомление с Общими условиями договора и расписался в их получении, подписывая Индивидуальные условия, согласился с Общими условиями договоров АО «ОТП Банк», величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита (включая проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности) - установлена в сумме <данные изъяты> руб. при применении процентной ставки 19,506 % годовых или <данные изъяты> руб. при применении процентной ставки 19,506 % годовых, периодичность платежей - ежемесячно не позднее 19 числа каждого месяца (начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита) - п.6 Индивидуальных условий, составлен График погашения (в 2-х вариантах - для ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб.), куда внесены реальные даты погашения каждого ежемесячного платежа, в действительности, условия, предполагающие применение процентной ставки 19,506 % годовых, заемщик не выполнил, для продолжения применения указанной ставки и во 2-й период кредитования (начиная с 20.04.2019), заемщик должен был прежде всего потратить из средств выданного кредита не менее 95 % от его суммы за период с 19.03.2019 по 19.04.2019, то есть не менее <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>), из представленной выписки по счету по состоянию на 19.04.2019 г. включительно, видно, что заемщиком были потрачены <данные изъяты> руб. из зачисленных на счет средств кредита в сумме <данные изъяты> руб., таким образом, процентная ставка в размере 35,9 % годовых применена Банком, начиная с 20.04.2019 в соответствии с условиями заключенного сторонами договора правомерно, действующее законодательство не нарушено, истец принял условия договора, согласился на подписание указанного договора и получение денежных средств с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,506 % годовых в период кредитования с 19.03.2019 по 19.04.2019 г., и в размере 35,9 % годовых в период с 20.04.2019 в случае невыполнения условий договора о сумме потраченных средств, что свидетельствует о том, что на момент заключения договора истец не был ограничен в свободе заключения договора, ему предоставлена необходимая и достаточная информация о кредитном продукте, возражений против условий договора при его заключении от истца не поступало, условия о размере процентов установлены сторонами в договоре при обоюдном волеизъявлении, просила в удовлетвори исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПУ РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как следует из материалов дела, 19.03.2019 г. ФИО1 в АО «ОТПБанк» подано заявление на получение целевого кредита.

19.03.2019 г. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно его условий, банк предоставляет ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4 договора, процентная ставка по договору определяется следующим образом: действующая с даты заключения договора по 19.04.2019 г. включительно - 19,5 % годовых; действующая с 20.04.2019 года - если до 19.04.2019 г. денежные средства, в размере не менее 95 % от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)) были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 индивидуальных условий - 19,506% годовых; - если до 19.04.2019 г. заемщиком не были потрачены со счета денежные средства, в размере менее 95 % от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)) либо менее 70% от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 индивидуальных условий - 35,9% годовых.

В данном пункте указано, что при определении размера процентной ставки, по счету учитываются только те операции, которые по состоянию на указанную выше дату были проведены по счету (без учета совершенных, но неотраженных по счету транзакций с использованием карты).

По условиям кредитного договора, с ФИО1 был заключен договор о карте в соответствии с «Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и тарифами по картам «MasterCard Unembossed», на его имя открыт счет №№, а также выдана карта №5224704472993958.

Учитывая, что обеими сторонами подтверждаются обстоятельства заключения кредитного договора на указанных выше условиях, данный факт в дальнейшем в доказывании не нуждается.

Одновременно с кредитным договором ФИО1 с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования, о чем выдан полис серии <...>, страховая премия определена в размере 30000 рублей. Факт заключения договора страхования и уплаты страховой премии за счет кредитных средств истцом подтверждается и не оспаривается.

Обращаясь в суд с иском ФИО1 основывал свои требования на нарушение права потребителя на информацию, навязанности условий кредитного договора, установление процентной ставки в размере, превышающей верхние пределы регламентированные законом.

Суд не соглашается с данной позицией истца по следующим основаниям.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 53-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

На основании пункта 4 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

ФИО1 был полностью ознакомлен с условиями целевого кредитного договора, был с ними согласен, оснований полагать, что со стороны АО «ОТП Банк» имело место навязывание условий кредитного договора, и у ФИО1 не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат. Заключение договора было произведено ФИО1 добровольно, по собственной инициативе, что им не оспаривалось.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в отношении условия переменной процентной ставки, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, право истца на отказ от заключения кредитного договора, в случае несогласия с его условиями является безусловным, имея возможность расторгнуть кредитный договор данным правом не воспользовался.

Подписывая заявление на получение кредита и в последующем кредитный договор ФИО1, тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации

Следует отметить, что положения части 8 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту.

В спорном договоре содержится расчет полной стоимости кредита, условие применения переменной процентной ставки, порядок ее определения, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, включая проценты, график погашения в 2-х вариантах - для ежемесячного платежа 13 226,53 руб. при исчислении процентов в размере 19,506% годовых и 18130,78 руб. при исчислении процентов из 35,9 % годовых.

Следовательно, в действиях Банка отсутствует нарушение как запрета, установленного п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так и требований ст.10 названного Закона, в связи с чем, доводы истца о наличии у него обязанности как слабой стороны договора принять условия договора в целом не нашли своего подтверждения при рассмотрения дела.

Не состоятельными, основанными на неверном толковании норм права, являются доводы истцовой стороны о противоречии согласованной сторонами процентной ставки 35,9 % годовых положениям п.23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в соответствии с которым процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 1 процент в день, то есть не выше 365% годовых, что более чем в 10 раз превышает процентную ставку согласованную сторонами.

Тем самым, оснований для признания указанного условия кредитного договора недействительным, суд не усматривает.

Как следует из текста искового заявления и позиции представителя истца, основанием для обращения в суд с требованиями о признании положений ч.2 п. 4 кредитного договора недействительными послужило увеличение банком процентной ставки, причиной чего явилось то, что ФИО1 до 19.04.2019 не были потрачены со счета денежные средства, в размере менее 95 % от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)) либо менее 70% от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 индивидуальных условий.

Согласно п. 11 индивидуальных условий, целями использования заемщиком потребительского кредита является безналичная оплата со счета до 19.04.2019 с использованием карты: товаров, работ, услуг, предоставляемых заемщику в потребительских целях юридическими лицами и/или ИП, а также платежей в бюджет; посредством системы «ОТПдирект»: оплата товаров, работ, услуг, предоставляемых поставщиками, казанными в разделе «Оплата услуг» системы «ОТПдирект» (за исключением переводов с карты на карту, переводов на электронный кошелек); платежным поручением, подаваемым в подразделениях банка: платежей в бюджет.

Материалами дела подтверждается обращение ФИО1 к ответчику с требованиями в рамках исполнения кредитного договора о возвращении прежней ставки кредитования и произведении перерасчета процентов (л.д.10,11,12).

В ответах на данные обращения сотрудниками АО «ОТП Банк» было разъяснено, что им в нарушение условий договора в первый месяц пользование кредитом было произведено снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, а также то, что ФИО1 не соблюдены условия п. 4 кредитного договора, а именно на счете на дату 19.04.2019 не были отражены операции, подтверждающие расходование денежных средств в размере не 95 % от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)) либо менее 70% от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 индивидуальных условий.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать, зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положения статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно абз. 2 статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п. 3.1 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В силу п.3.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТПБанк» списание или зачисление денежных средств по операциям, совершенным с использованием карты, осуществляется не позднее операционного дня, следующего за днем поступления в Банк Реестра платежей.

Под реестром платежей понимается, формируемый Процессинговым центром на основании предоставленной платежной системой информации, список требований об оплате сумм платежных операций и/или зачислений на Банковский счет определенных сумм денежных средств.

Исходя из п.3.14 Правил Банк информирует клиента о совершении платежных операций с использованием карты, реквизитов карты, путем направления клиенту соответствующего уведомления одним или несколькими способами, в том числе, посредством направления/отражения информации о совершенной платежной операции в выписке, формируемой в Системе ОТПдирект (при наличии заключенного с клиентом договора ДБО), в дату совершения соответствующей платежной операции. При этом устанавливается следующий порядок получения данной информации. Банк в дату совершения платежной операции направляет/отражает соответствующую информацию в выписке формируемой в Системе ОТП Директ, а клиент на ежедневной основе путем входа в систему ОТПдирект в порядке установленном договором ДБО, ознакамливается с предоставленной Банком информацией.

Тем самым, Банком отражение информации о совершенной платежной операции в выписке по счету в рамках договора банковского обслуживания отождествлено с информированием клиента непосредственно в дату совершения соответствующей платежной операции.

Доводы истцовой стороны о соблюдении ФИО1 условий п. 4 кредитного договора, подтверждаются материалами дела, в частности выпиской по счету, отражающей расходные операции истца за период с 19 марта по 29 июля 2019, согласно которой истцом за период с 16 по 18 апреля произведены расходные операции на общую сумму <данные изъяты> рублей 54 копейки, остаток денежных средств, после совершения данных операций равнялся 19,7 руб., однако некоторые операции отражены по счету за переделами 19 апреля, что также подтверждается выпиской по счету, предоставленной ответчиком.

Более того, стороной ответчика в ответе на обращение от 31.05.2019 № 06-03-03-01/575459 (л.д.17) указано, что операции от 16, 17 и 18 апреля 2019 проведены по счету 22 и 23 апреля 2019.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 в целях исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору произведены операции по карте со списанием со счета денежных средств в размере не менее 95 % от суммы кредита и не менее 70% от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 индивидуальных условий.

Фактическое отражение операций по счету не в даты их совершения не могут расцениваться как не соблюдение истцом условий договора, поскольку от действий истца не зависит.

Между тем, указанные обстоятельства связаны с исполнением кредитного договора, в том числе, в части перерасчета уплаченных процентов и подлежит разрешению в порядке исполнения кредитного договора. Однако данных требований истцом не заявлялось, в виду чего, они не могут являться предметом рассмотрения в рамках настоящего дела.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав потребителя ФИО1, суд не усматривает оснований для удовлетворения, вытекающих из основного требования о признании недействительными условий кредитного договора, требований истца о компенсации морального вреда, процентов, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 ФИО8 к АО «ОТП Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Иванова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 06.09.2019 года.