Решение № 2-100/2019 2-100/2019(2-2058/2018;)~М-1869/2018 2-2058/2018 М-1869/2018 от 20 мая 2019 г. по делу № 2-100/2019

Дело № 2-100/2019

УИД 33RS0008-01-2018-002512-76


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2019 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи Глебовой С.В.

При секретаре Девяткиной О.В.

С участием адвоката Ахметшина С.Р.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о признании договора исполненным, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» (далее по тексту – ПАО НБ «Траст», Банк). С учетом изменения исковых требований просит признать исполненным заключенный с ПАО НБ «Траст» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО НБ «Траст» излишне уплаченные денежные средства в размере 2 300 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО НБ «Траст» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей кредит на сумму 236 064,26 рублей на срок 48 месяцев под 21,8% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 7 740 рублей 18 числа каждого календарного месяца. В соответствии с условиями кредита возврату подлежала сумма в размере 371 018,44 рублей.

В период с ноября 2014 года по декабрь 2014 года заемщик вносила предусмотренные кредитным договором ежемесячные платежи.

Пунктом 1.2.7 кредитного договора предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита путем предоставления кредитору письменного заявления в порядке и сроки, определенные Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в офис Банка в <адрес> с заявлением о досрочном погашении кредитной задолженности. Сотрудник офиса позвонила в отделение Банка в <адрес>, уточнила сумму, требуемую к погашению кредита, которая составила 237 650 рублей. ФИО1 внесла озвученную сотрудником офиса Банка денежную сумму, полагая, что кредит погашен в полном объеме. Однако, начиная с лета 2017 года из ПАО НБ «Траст» в адрес ФИО1 стали поступать звонки с требованием погасить просроченную задолженность по кредитному договору. По телефону она неоднократно сообщала о том, что задолженность по кредиту погашена в полном объеме в декабре 2014 года. В сентябре 2017 года в офисе Банка в <адрес> по запросу ей выдали справку о наличии задолженности по кредиту. На письменное заявление с просьбой разъяснить о причинах образования задолженности Банк сообщил, что внесенной в погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 237 650 рублей было недостаточно, полная задолженность по кредиту составляла 239 157,18 рублей, в связи с чем заявление о досрочном погашении недействительно, задолженность по кредиту погашается из уплаченной суммы согласно графику.

Позвонив в очередной раз, сотрудник Банка сообщила, что для полного погашения задолженность по кредиту необходимо внести 2 300 рублей, оставшуюся сумму в размере 5 440 рублей Банк спишет со счета карты. Она внесла через карту «Тинькофф Банк» требуемую сумму в размере 2 300 рублей. Однако Банк до настоящего времени указывает на наличие задолженности по кредиту.

Истец ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В заявлении просила рассматривать дело в ее отсутствие с участием своего представителя по ордеру адвоката Ахметшина С.Р.

Ранее в судебном заседании истец ФИО1 поддержала свои исковые требования по указанным в иске основаниям. Также пояснила, что по семейным обстоятельствам не смогла обратиться в Банк за справкой об отсутствии задолженности по кредитному договору после того, как уплатила указанную сотрудником Банка сумму в счет полного погашения кредита.

Представитель истца адвокат Ахметшин С.Р. в судебном заседании поддержал исковые требования по указанным в иске основаниям. Пояснил, что ФИО1 не обращалась в Банк за справкой об отсутствии задолженности по кредиту, полагая, что полностью погасила задолженность в сумме 236 500 рублей, озвученной сотрудником Банка. Она имела возможность уплатить сумму в размере, однако, ей была озвучена именно вышеуказанная сумма. Истец доверяла сотрудникам Банка. Впоследствии истец не смогла проверить отсутствие задолженности, поскольку необходимо было ехать в офис Банка в <адрес>. Права истца, как более слабой стороны в кредитном договоре, подлежат защите в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Истец не была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Полагает, что ФИО1 в полном объеме исполнила обязательства по кредитному договору в декабре 2014 года, предприняла все меры для выяснения размера полной задолженности по кредиту.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном отзыве возражал против иска, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В обоснование возражений указал, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» предоставило ФИО1 кредит в сумме 236 064,26 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 24,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла в счет погашения кредита 15 000 рублей и 222 650 рублей, а всего 237 650 рублей.

В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита ФИО1 указала, что она ознакомлена, поняла и полностью согласна, обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: Заявление на получение потребительского кредита, Условия, График платежей, Тарифы, Согласие на обработку персональных данных.

Пунктами 3.2.1, 3.2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрены возможность и условия досрочного погашения кредитной задолженности. При досрочном погашении задолженности в полном объеме заемщику необходимо обратиться в офис Банка по телефону либо лично, оформив заявление на полное досрочное погашение. Полное досрочное погашение задолженности осуществляется Банком не ранее 30 календарного дня с даты (включительно) обращения клиента в офис кредитора, если такое обращение произошло по истечении 14 календарных дней с момента выдачи кредита.

Поскольку на ДД.ММ.ГГГГ полная задолженность по кредиту согласно расчету составляла 239 157,18 рублей, внесенных ФИО1 денежных средств в сумме 237 650 рублей было недостаточно для полного досрочного погашения кредита. В связи с чем, исходя из положений п. 3.2.3.5 Условий заявление на полное досрочное погашение кредита считается недействительным и задолженность по кредиту погашается клиентом согласно графику платежей. Списание денежных средств со счета клиента осуществлялось Банком ежемесячными платежами в соответствии с условиями кредитного договора.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, показания свидетеля Свидетель №1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 и п. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Согласно п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит в сумме 236 064,26 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Период действия процентной ставки № в размере 24,5% годовых – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), период действия кредитной ставки № в размере 21,80% годовых – с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно). Количество ежемесячных платежей по кредиту – 48. Ежемесячный платеж в размере 7 740 рублей должен вноситься 18 числа каждого месяца. Согласно графику платежей последний платеж составляет 7 238,44 рублей.

Заключенный между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 кредитный договор является договором присоединения.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ раздела 1.2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» Заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) заемщик ознакомлен, понимает и согласна с Условиями и Тарифами, действующими на момент подписания договора, а также Графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора, обязуется соблюдать указанные в них условия кредитования.

Согласно разделу 1.3 «Основные положения по договору» Заявления ФИО1 дала акцепт на списание с ее счета, в том числе частичное, денежных средств в счет погашения задолженности по договору. Заемщик указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: настоящее Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), Условия, График платежей, Тарифы, Согласие на обработку и использование персональных данных Клиента.

Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) подписано заемщиком ФИО1

Таким образом, является несостоятельными доводы представителя истца о том, что ФИО1 не была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, применяемым к договорам, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного Банком ответа от ДД.ММ.ГГГГ на заявление ФИО1 согласно информации в программном обеспечении Банка ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было написано заявление о полном досрочном погашении кредита по договору на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с выпиской по счету ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом внесены ежемесячные платежи в размере 7 740 рублей каждый. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла в счет погашения задолженности по кредиту 15 000 рублей и 222 650 рублей, а всего 237 650 рублей.

Из пояснений истца и представителя истца следует, что указанная сумма была озвучена сотрудником офиса ПАО НБ «Траст» в <адрес> на дату обращении ФИО1 с заявлением о полном досрочном погашении кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.2.4 Условий предусмотрено, что при обращении клиента в офис кредитора в целях осуществления полного досрочного погашения кредитор предоставляет клиенту информацию о сумме основного долга и процентов, начисленных за фактический срок пользования кредитом, и подлежащих уплате клиентом на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, после оформления соответствующего заявления на полное досрочное погашение.

Таким образом, сотрудником офиса Банка в соответствии с п. 3.2.4 Условий была озвучена сумма задолженности по кредиту на день уведомления ФИО1 кредитора о досрочном возврате кредита, после оформления соответствующего заявления заемщиком на полное досрочное погашение.

В соответствии с положениями п. 3.2.1 Условий допускается досрочное погашение задолженности (ПДП) в полном объеме. Порядок полного досрочного погашения задолженности предусмотрен пунктом 3.2.3 Условий.

В соответствии с положениями п.п. 3.2.3.1, 3.2.3.2.2, 3.2.3.3, 3.2.3.4 Условий для проведения полного досрочного погашения клиенту необходимо лично обратиться в офис кредитора, предоставить документ, удостоверяющий личность, и оформить заявление на ПДП.

Полное досрочное погашение задолженности осуществляется кредитором не ранее 30 (тридцатого) календарного дня с даты (включительно) обращения клиента в офис кредитора, если такое обращение произошло по истечении 14 дней с момента выдачи кредита.

При желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности клиент должен к предполагаемой дате погашения задолженности обеспечить наличие на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту суммы, достаточной для погашения задолженности по кредиту, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.1.3 настоящий Условий, размер которой уточняется клиентом при обращении в офис кредитора.

В случае погашения задолженности в полном объеме (после уплаты клиентом всех сумм, предусмотренных п. 3.1.3 настоящий Условий) задолженность считается погашенной, а обязательства сторон выполненными в полном объеме. Уплата сумм, предусмотренных п. 3.1.3 Условий считается осуществленной в полном объеме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет.

Как следует из представленного ответчиком расчета для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанную заемщиком дату – ДД.ММ.ГГГГ необходимо было обеспечить наличие на счете суммы в размере 239 157,18 рублей (сумма основного долга по кредиту 232 617,69 рублей = 236 064,26 (сумма кредита) – 451,11 – 2 995,46 (суммы, уплаченные в погашение основного долга до ДД.ММ.ГГГГ) плюс проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 539,49 рублей (4 996,50 рублей на ДД.ММ.ГГГГ + 1 542,99 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, внесенная ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в счет полного досрочного погашения задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 237 650 рублей была недостаточной для полного погашения задолженности в размере 239 157,18 рублей. Стороной истца указанный расчет не опровергнут.

Как следует из пояснений истца, она не обращалась в Банк после ДД.ММ.ГГГГ за уточнением суммы денежных средств, необходимой для полного досрочного погашения задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, как то предусмотрено положениями п. 3.2.3.3 Условий. Заемщик обязан исполнять условия кредитного договора.

В случае неисполнения условий кредитного договора заемщиком последний несет риск наступления неблагоприятных последствий. В силу п. 1 ст. 401 ГК РФ ФИО1 должна была проявить необходимую заботливость и осмотрительность, принять все меры для надлежащего исполнения обязательства, обратившись с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

При указанных обстоятельствах являются несостоятельными доводы представителя истца о том, что ФИО1 предприняла все меры для полного досрочного погашения задолженности.

Положениями п.п. 3.2.3.5 Условий предусмотрено, что в случае недостаточности средств, размещенных клиентом на счете/не поступления необходимых средств на иной счет для осуществления полного досрочного погашения задолженности в полном объеме в порядке, указанном в п. 3.1.3 Условий, заявление на ПДП считается недействительным и задолженность погашается клиентом согласно графику платежей.

Согласно разделу 1.3 «Основные положения по договору» Заявления ФИО1 дала акцепт на списание с ее счета, в том числе частичное, денежных средств в счет погашения задолженности по договору.

Таким образом, поскольку денежных средств в размере 237 650 рублей было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, заявление ФИО1 на полное досрочное погашение задолженности считается недействительным, задолженность по кредиту погашается в соответствии с графиком платежей.

Согласно представленной выписке по счету ФИО1 Банком ежемесячно списывались платежи по кредиту в установленную дату – 18 числа каждого месяца в размере, установленном графиком платежей. Погашение кредита из перечисленной суммы производилось до ДД.ММ.ГГГГ. В счет погашения кредита учтен также платеж в сумме 2 300 рублей, произведенный истцом ДД.ММ.ГГГГ. Однако указанных сумм недостаточно для исполнения в полном объеме обязательств по кредитному договору, срок исполнения которого предусмотрен условиями кредитного договора и графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежей полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет 371 018,44 рублей. ФИО1 уплачено всего по кредиту 255 430 рублей, что недостаточно для исполнения договора в полном объеме. Доказательств уплаты кредитных платежей после ДД.ММ.ГГГГ и в большем размере истцом суду не представлено, в материалах дела не имеется. Кредитный договор между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 не расторгнут.

На основании изложенного отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании исполненным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО НБ «Траст» и ФИО1

Пунктом 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Нарушений прав истца, как потребителя банковской услуги, со стороны Банка, не установлено, обязательства по кредитному договору заемщиком в полном объеме не исполнены, оснований для признания кредитного договора исполненным не имеется, следовательно, отсутствуют основания для взыскания с ПАО НБ «Траст» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Указанные требования являются производными от основных требований, которые удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ПАО НБ «Траст» о признании исполненным заключенного с ПАО НБ «Траст» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ПАО НБ «Траст» излишне уплаченных денежных средств в размере 2 300 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным, о взыскании денежных средств в размере 2 300 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Глебова С.В.