Решение № 2-232/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-232/2019

Дело № 2-232/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2019 года г. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики

в составе судьи Потемкина О.А.,

при секретаре Даниловой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск обосновывается тем, что 23.02.2013 между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 не исполняла обязанности по кредитному договору надлежащим образом, чем нарушила п.п. 4.1 Условий кредитования. В этой связи, согласно п.п. 5.2 Условий, Банк был вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, т.к. <дата> возникла просроченная задолженность по ссуде. По состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 1610 дней. На <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 409204 руб. 68 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся задолженности, но ответчик проигнорировал требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. <дата> ЗАО "ДжиИ Мани Банк" переименовано в ЗАО "Современный Коммерческий Банк", <дата> - реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ "Совкомбанк". <дата> на основании Федерального закона от 05.05.2014 N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" положения устава ОАО ИКБ "Совкомбанк" приведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, а именно, ОАО "Совкомбанк" переименовано в ПАО "Совкомбанк". Ссылаясь на нормы законодательства и условия договора, истец ПАО "Совкомбанк" просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от <дата> в размере 409204,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7292,05 руб.

Истец - представитель ПАО "Совкомбанк", надлежаще уведомленный о месте, дате и времени, в судебное заседание не явился. В иске представитель ФИО2, действующая по доверенности от <дата>, просила рассмотреть дело без их участия, копию решения направить в их адрес.

С учетом мнения ответчика и волеизъявления истца, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск ПАО "Совкомбанк" не признала, пояснив, что кредитного договора с ПАО "Совкомбанк" не заключала. Договор <***> 23.02.2013 был заключен с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" г. Казань. О том, что долг был продан третьему лицу, узнала из судебного приказа, который получила от судебных приставов. На основании ее заявления от 19.06.2018 судебный приказ от 19.01.2018 был отменен. Последний платеж по договору <***> от 23.02.2013 ею был осуществлен 21.02.2014. Истец обратился в суд с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору лишь 19.01.2018, то есть по истечении срока исковой давности, установленного гражданским законодательством. В этой связи, просила применить срок исковой давности. Считала, что начало течения для истца срока исковой давности следует определять с 22.03.2014, т.е. с того момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Соответственно, полагала, что срок для защиты истцом своего права истек 22.03.2017. Кроме того, просила принять во внимание, что в 2014 году у нее произошли кардинальные изменения в жизни, ее должность попала под сокращение. В ЗАО "ДжиИ Мани Банк" она была застрахована, в том числе, на случай потери работы на сумму 280000 руб. После увольнения она представила документы в Банк, при этом ей сообщили, что путем взаимозачета по страховому случаю кредитная задолженность будет погашена. Однако после этого произошла реорганизация Банка и к ней вновь стали предъявлять претензии. Она обращалась в ПАО "Совкомбанк" как правопреемнику, но ей сотрудник заявил, что договора страхования не существует, предложил погасить имеющийся долг по кредиту, с чем была не согласна. После этого ПАО "Совкомбанк" трижды обращался в суд, но документы им возвращали, лишь в феврале 2019 года иск принят к производству Московского районного суда г. Казани.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

<дата> между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 300000 руб. под 24,90 % годовых, сроком на 60 месяцев, до <дата>. Пунктом 10 договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и подлежат уплате в сроки и порядке, предусмотренные приложением <число> к договору и графиком платежей. В соответствии с договором, Общими условиями и Тарифами Банк открыл для клиента текущий счет <число>. Договором (приложение <число>) установлены количество (61), размер (10635,32 руб.) и периодичность платежей заемщика (ежемесячно по седьмым числам, последний платеж - не позднее <дата>). Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила ознакомление и согласие с условиями кредитного договора, обязалась их выполнять.

В соответствии с пунктами 3.4, 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика (п. 5.4 Общих условий).

Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе "Б" заявления-оферты.

<дата> на текущий счет ФИО1 был зачислен кредит в сумме 300000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

05.05.2014 ЗАО "ДжиИ Мани Банк" переименовано в ЗАО "Современный Коммерческий Банк". Факт переименования подтверждается заверенными копиями документов: Изменения в Устав, Выписка из протокола общего собрания акционеров. Генеральная лицензия ЗАО "Современный Коммерческий Банк".

08.10.2014 решением N 8 единственного акционера ЗАО "Современный Коммерческий Банк" реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ "Совкомбанк".

22.12.2014 на основании Федерального закона от 05.05.2014 N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации положения устава ОАО ИКБ "Совкомбанк" приведены в соответствие с требованиями действующего законодательства, а именно, ОАО "Совкомбанк" переименован в ПАО "Совкомбанк".

Следовательно, в результате реорганизации ПАО "Совкомбанк" в порядке ст. 58 ГК РФ стало правопреемником всех прав и обязанностей ЗАО "ДжиИ Мани Банк".

Из справок-расчетов задолженности по кредитному договору <***> от <дата> по состоянию на <дата> видно, что задолженность ФИО1 по кредитному договору на указанную дату составляет всего 380496,95 руб., в том числе: 265477,26 руб. - просроченная ссуда; 47317,44 руб. - просроченные проценты за период с <дата> по <дата>; 30611,12 руб. - неустойка по ссудному договору за период с <дата> по <дата>; 37091,12 руб. - неустойка на просроченную ссуду за период с <дата> по <дата>. Общая сумма погашений по кредиту - 96700,00 руб., последнее погашение по кредиту в сумме 1000 руб. произведено <дата>.

Уведомлением (список простых почтовых отправлений на франкировку <число> от <дата>) ПАО "Совкомбанк" проинформировал ФИО1, что в связи с нарушением условий договора потребительского кредитования <***> от <дата> Банк принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему в срок до <дата>. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на <дата> составляет 339302,44 руб., в том числе, просроченная задолженность по процентам - 73825,18 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 265477,26 руб., штрафных санкций не выставлено.

Определением мирового судьи судебного участка <число> по Московскому судебному району г. Казани Республики Татарстан от <дата> отменен судебный приказ от <дата> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору в размере 409204,68 руб., возврат государственной пошлины в размере 3646,03 руб.

Согласно положениям ст.ст. 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При этом обязательства могут возникать, в частности, из договора (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 Кодекса).

В соответствии со ст. 819 - 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434