Решение № 2-3377/2025 от 16 октября 2025 г. по делу № 2-1030/2025(2-5402/2024;)~М-4643/2024

УИД 23RS0042-01-2024-007657-63


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2025 года г. Новороссийск

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Литвинова А.Н.

при секретаре Тесленок Т.Н., с участием представителя финансового уполномоченного, рассмотрев в открытом судебном заседании дело №2-3377/2025 по заявлению ООО СК «Гелиос» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг <ФИО2 об отмене решения по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л :

ООО СК «Гелиос» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО2 №У-24-118268/5010-003 от 4 декабря 2024 года.

Свои требования заявитель мотивировал тем, что 04.12.2024 решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО2, принятого по обращению №У-24-118268, удовлетворены требования <ФИО6, с ООО СК «Гелиос» взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 284 рубля 60 копеек. ООО СК «Гелиос» считает вышеуказанное решение необоснованным по следующим основаниям. 01.12.2022 в адрес ООО Страховая Компания «Гелиос» поступили документы по факту дорожно- транспортного происшествия от 05.10.2022. Из предоставленных документов следует, что 05.10.2022 в 14 час.50 мин. произошло ДТП, с участием двух транспортных средств «Mercedes-Benz С-Klasse» г.р.н. <№>, принадлежащего <ФИО6, ответственность потерпевшего застрахована в ООО СК «Гелиос» по полису XXX №0245665150, «ГАЗ 3303» г.р.н. <№>, принадлежащего <ФИО3, ответственность виновного не была застрахована. 01.12.2022 в адрес ООО Страховая Компания «Гелиос» поступили документы по факту вышеуказанного дорожно-транспортного происшествия, по договору страхования транспортного средства 271-0004245-08672. Между ООО СК «Гелиос» и <ФИО6 был заключен договор страхования транспортного средства №271- 0004245-08672 от 08.06.2022 г. На основании представленных документов ООО СК «Гелиос» признало заявленное событие страховым и приняло решение о выплате страхового возмещения в неоспоримой части, расходов на оплату услуг независимого эксперта. 03.02.2023 потребитель обратился в адрес общества с претензией о доплате страхового возмещения и затрат на независимую техническую экспертизу. Денежные средства в размере 151 700 руб. были перечислены на предоставленные банковские реквизиты, что подтверждается платежным поручением №419218 от 02.03.2023. 31.05.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО2 было вынесено решение об удовлетворении требований потребителя и взыскании страхового возмещения в размере 109 795 рублей 13 копеек. Решение Финансового Уполномоченного было исполнено в полном объеме, в установленные законом сроки, что подтверждается платёжным поручением №483932 от 16.06.2023. 06.09.2024 потребитель обратился в адрес общества с претензией о неустойки. По результатам рассмотрения претензии ООО СК «Гелиос» приняло решение о выплате неустойки в размере 1 000 рублей до вычета НДФД (сумма НДФЛ в размере 130 руб.), что подтверждается платежным поручением №551925 от 18.09.2024. Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер. Размер страховой премии по договору страхования транспортного средства №271-0004245-08672 от 08.06.2022 составляет 1 000 руб. ООО СК «Гелиос» исполнило обязательства по выплате страхового возмещения и неустойки в полном объеме. Финансовая организация исполнила обязательства о выплате неустойки в полном объеме, а требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ потребителем заявлено не было, соответственно, финансовый уполномоченный неправомерно вынес решение о взыскании. Требования о взыскании процентов но ст. 395 ГК РФ не подлежали рассмотрению на основании п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-Ф3.

Представитель ООО СК «Гелиос» в судебное заседание не явился, уведомив суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного <ФИО4 просила в удовлетворении заявления отказать, указав в своих возражения на то, что решение №У-24-118268/5010-003 от 4 декабря 2024 года принято в соответствии с законом и не нарушает права ООО СК «Гелиос».

Исследовав письменные доказательства, суд находит заявление не обоснованным.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом N40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из представленных суду документов видно, что <ФИО6 на праве собственности принадлежит транспортное средство Mercedes-Benz, государственный регистрационный номер <№>, 2004 года выпуска.

08.06.2022 между <ФИО6 и ООО СК «Гелиос» заключен договор добровольного страхования транспортного средства по страховому продукту «Демократичное КАСКО» №271-0004245-08672 со сроком страхования с 08.06.2022 по 07.06.2023.

Договор КАСКО заключен на основании Правил страхования средств наземного транспорта от 19.03.2021 №18.

Договором КАСКО предусмотрены следующие страховые риски: повреждение транспортного средства в результате ДТП по вине установленных третьих лиц; полная гибель транспортного средства в результате ДТП по вине установленных третьих лиц.

Страховая сумма по договору составляет 400 000 рублей 00 копеек, страховая премия - 1 000 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретателем по договору является собственник застрахованного транспортного средства.

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 05.10.2022, был причинен вред принадлежащему <ФИО6 Транспортному средству. ДТП произошло вследствие действий <ФИО3, гражданская ответственность которого не была застрахована в рамках обязательного страхования.

01.12.2022 <ФИО6 обратился в ООО СК «Гелиос» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

01.12.2022 по направлению ООО СК «Гелиос» проведен осмотр транспортного средства, о чем составлен соответствующий акт.

03.02.2023 <ФИО6 обратился в ООО СК «Гелиос» с заявлением (претензией) с требованиями об осуществлении выплаты страхового возмещения в рамках договора КАСКО, а также о возмещении расходов на проведение независимой технической экспертизы.

В обоснование заявленных требований <ФИО6 предоставлено экспертное заключение от 18.01.2023 №010-2/01/23, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта без учета износа составляет 397 500 рублей 00 копеек, с учетом износа - 219 600 рублей 00 копеек.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовая организация должна рассмотреть заявление (претензию) и направить ответ заявителю не позднее 06.03.2023.

В целях установления стоимости восстановительного ремонта Финансовой организацией организовано проведение независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «НИЛСЭ «ЭКСПЕРТАВТО». Согласно выводам экспертного заключения ООО «НИЛСЭ «ЭКСПЕРТАВТО» №96567-02-23 стоимость восстановительного ремонта без учета износа составляет 256 201 рубль 04 копейки, с учетом износа - 151 700 рублей 00 копеек.

02.03.2023 ООО СК «Гелиос» осуществила выплату страхового возмещения в размере 151 700 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №419218.

24.04.2023 <ФИО6 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг <ФИО2 с требованиями о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств в размере 245 800 рублей 00 копеек, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, расходов на проведение независимой технической экспертизы в размере 4 500 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей 00 копеек, штрафа в размере 122 900 рублей 00 копеек.

Решением Финансового уполномоченного от 31.05.2023 №У-23-44929/5010- 008 с ООО СК «Гелиос» в пользу <ФИО6 взыскано страховое возмещение по договору страхования в размере 109 795 рублей 13 копеек. В удовлетворении требования о взыскании расходов на проведение независимой технической экспертизы отказано. Требования о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

03.02.2023 ООО СК «Гелиос» исполнила Решение Финансового уполномоченного путем выплаты <ФИО6 денежных средств в размере 109 795 рублей 13 копеек, что подтверждается платежным поручением №483932.

06.09.2024 <ФИО6 направила в ООО СК «Гелиос» претензию с требованиями о выплате неустойки в связи с нарушением срока осуществления страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

18.09.2024 ООО СК «Гелиос» осуществила выплату неустойки в размере 870 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №551925. Сумма 130 рублей 00 копеек была перечислена в качестве налога на доходы физических лиц.

04.12.2024 Финансовым уполномоченным принято решение о взыскании с ООО СК «Гелиос» в пользу <ФИО6 процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 284 рубля 60 копеек.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются, в том числе нормами ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1), Законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон №2300-1) в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 66 Постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19 определено, что в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона №2300-1.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона №2300-1, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

Нормами главы 48 ГК РФ, Законом №4015-1 и Правилами страхования ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Учитывая изложенное, в части требования Заявителя о взыскании неустойки надлежит руководствоваться положениями Закона №2300-1.

Пунктом 5 статьи 28 Закона №2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с пунктом 10.28 Правил страхования страховщик в течение 30 (тридцати) рабочих дней после получения заявления о страховой выплате и всех предусмотренных Правилами страхования документов (последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов), подтверждающих факт страхового случая и размер причиненного вреда, принимает решение о наличии или отсутствии оснований для страховой выплаты.

Если принято решение о наличии оснований для страховой выплаты Страховщик в течение вышеуказанного срока утверждает страховой акт, после чего в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней производит страховую выплату, если в соответствии с Правилами страхования, договором страхования или соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) страховое возмещение осуществляется в денежной форме, или выдает направление на ремонт, если в соответствии с Правилами страхования, договором страхования или соглашением между страховщиком и страхователем страховое возмещение осуществляется путем восстановительного ремонта поврежденного застрахованного транспортного средства.

Пунктом 10.29 Правил страхования установлено, что страховщик вправе отсрочить принятие решения о страховой выплате в следующих случаях: если производилась независимая экспертиза причин и обстоятельств наступления страхового случая и размера ущерба, а также подлинности представленных документов - до получения экспертного заключения; если в связи с событием, имеющим признаки страхового случая, начат судебный процесс - до вступления судебного акта в законную силу при отсутствии его обжалования; возбуждения уголовного дела в связи с событием, имеющим признаки страхового случая - до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

Согласно пункту 10.32 Правил страхования днем выплаты страхового возмещения в денежной форме считается день списания денежных средств с расчетного счета страховщика или выплаты денежных средств из кассы страховщика.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Обстоятельств, указанных в пункте 10.29 Правил страхования, финансовым уполномоченным не установлено.

Поскольку заявление о страховой выплате по договору страхования с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования, получено ООО СК «Гелиос» от <ФИО6 01.12.2022, страховой акт должен был быть утвержден не позднее 19.01.2023, страховое возмещение подлежало осуществлению не позднее 09.02.2023. Следовательно, неустойка и проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с 10.02.2023

Часть страхового возмещения в размере 151 700 рублей была выплачена <ФИО6 02.03.2023, то есть с нарушением срока, установленного пунктом 10.28 Правил страхования, на 21 календарный день.

Страховая премия по договору страхования составила 1 000 рублей.

В соответствии с требованиями, установленными пунктом 5 статьи 28 Закона №2300-1, размер неустойки, начисленной за периоды с 10.02.2023 по 02.03.2023 (21 календарный день) составляет 630 рублей 00 копеек (3 % от 1 000 рублей х 21 календарный день).

Решением финансового уполномоченного с ООО СК «Гелиос» в пользу <ФИО6 взыскано страховое возмещение в размере 109 795 рублей 13 копеек.

В силу статьи 24 Федерального закона от 04.06.2018 №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Согласно резолютивной части решения финансового уполномоченного, решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания и подлежит исполнению Финансовой организацией в срок 10 рабочих дней после дня вступления в силу.

Следовательно, решение финансового уполномоченного от 31.05.2023 вступило в силу 16.06.2023 и подлежало исполнению ООО СК «Гелиос» в срок до 30.06.2023 (включительно).

16.06.2023 ООО СК «Гелиос» исполнило решение финансового уполномоченного путем выплаты <ФИО6 денежных средств в размере 109 795 рублей 13 копеек, что подтверждается платежным поручением №483932.

В пункте 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 27.12.2017, указано, что неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона №2300-1, не может превышать размер страховой премии.

Страховая премия по договору страхования составила 1 000 рублей.

18.09.2024 Финансовая организация осуществила выплату неустойки в размере 870 рублей, что подтверждается платежным поручением №551925.

Согласно ответу ООО СК «Гелиос», она перечислила НДФЛ в сумме 130 рублей.

С учетом разъяснений, данных в пункте 66 Постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 №19, на сумму взысканного с Финансовой организации страхового возмещения подлежат начислению проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ определено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В пользу <ФИО6 подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.02.2023 по 02.03.2023, начисляемые на сумму 151 700 рублей 00 копеек.

Поскольку неустойка наравне с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, является мерой ответственности финансовой организации в связи с нарушением обязательства по осуществлению страхового возмещения, финансовый уполномоченный приходит к выводу о возможности учета суммы излишне уплаченной неустойки в размере 370 рублей 00 копеек (1 000 рублей 00 копеек - 630 рублей 00 копеек) при расчете подлежащих взысканию с ООО СК «Гелиос» процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Таким образом, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 284 рубля 60 копеек (654 рубля 60 копеек - 370 рублей 00 копеек) удовлетворены финансовым уполномоченным правомерно.

Довод заявителя о том, что требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ потребителем заявлено не было, поэтому не подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным судом отвергается.

Согласно части 5 статьи 16 Закона №123-ФЗ обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства. Потребитель не может обратиться к финансовому уполномоченному посредством профессионального представителя (юрист или адвокат). В этой связи потребитель не может и не должен точно определить, как правильно сформулировать предмет требований или их нормативные основания, поскольку он не обладает (и не должен обладать) квалификацией юриста, а значит и соответствующими правовыми познаниями.

Статьей 1 Закона №123-ФЭ установлено, что порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями и финансовыми организациями принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг. Таким образом, закон устанавливает обязанность финансового уполномоченного при рассмотрении обращения не просто принимать законное и обоснованное решение по существу спора, но и осуществлять правозащитную деятельность, направленную на бесплатную защиту прав и законных интересов потребителя. В отличии от положений ГПК РФ Закон №123-Ф3 не содержит в отношении финансового уполномоченного запрета на выход за пределы заявленных требований. В этой связи финансовый уполномоченный не просто вправе самостоятельно верно определить надлежащий предмет требований потребителя и/или их размер, но и обязан это сделать за потребителя при принятии решения, если установит, что право последнего нарушено финансовой организацией.

В силу положений пункта 4 части 1 статьи 17 Закона № 123-Ф3 потребитель в обращении должен указать сведения о существе спора и предполагаемый размер требования, а не предмет и основание требования. Указание потребителем в претензии и/или обращении к финансовому уполномоченному словосочетаний «взыскание неустойки» и(или) «взыскание процентов по статье 395 ГК РФ» и т.п. в своей сущности является просьбой о взыскании в его пользу санкции за ненадлежащее исполнение обязательства по договору.

Неиспользование или неправильное использование потребителем специального юридического термина «взыскание неустойки» и /или «процентов по статье 395 ГК РФ» не изменяет реальный предмет (требований) спора.

Закон №123-Ф3 не требует от потребителя указания надлежащей правовой природы и квалификации своих требований, поскольку последний может обратиться только лично и не должен являться квалифицированным юристом, отслеживать последние разъяснения ВС РФ и судебную практику по данному вопросу.

Таки образом финансовый уполномоченный законно и обоснованно дал правильную квалификацию требованиям потребителя, определил применимое право и основания, по которым требования потребителя подлежали удовлетворению.

В этой связи в рассматриваемом споре финансовый уполномоченный не вышел за пределы существа заявленных требований и не нарушил положения Закона № 123-ФЭ.

В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательства выдачи направления на ремонт и т.д.), которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО СК «Гелиос» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО2 №У-24-118268/5010-003 от 4 декабря 2024 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н. Литвинов