Решение № 2-272/2018 2-272/2018~М-262/2018 М-262/2018 от 25 ноября 2018 г. по делу № 2-272/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.<адрес> 26 ноября 2018 года

Уметский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Юдкиной Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Кирьяновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО "Банк Русский Стандарт" (далее – Банк) в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее – Клиент) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 328 938 руб. 57 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 489 руб. 39 коп., указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в указанном в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Кредитном договоре, то есть сделал Банку оферту на заключение договора. В рамках кредитного договора Клиент просил открыть ему банковский счет и предоставить кредит в сумме 369 552 руб. путем их зачисления на счет Клиента. Рассмотрев оферту ФИО1, Банк открыл счет Клиента №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты. Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Кредитный договор №. Во исполнение своих обязательств по Кредитному договору Банк зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 369 552 руб. Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в сумме 328 938 руб. 57 коп., направив в адрес ответчика Заключительное требование. Однако, сумма, указанная в Заключительном требовании, ответчиком не была оплачена в срок и не погашена до настоящего времени, в связи с чем Банк просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт», исковые требования поддержал в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, подтвердив факт заключения с Банком ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № на условиях, указанных в ее заявлении, в Кредитном договоре и в Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», а также факт получения указанной в договоре суммы кредита. Вместе с тем утверждала, что свои обязательства по Кредитному договору она выполнила, ежемесячно перечисляла сумму основного долга и проценты в соответствии с Графиком платежей, а после получения от Банка Заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ она погасила оставшуюся задолженность в полном объеме, однако, подтвердить данное обстоятельство не может, так как платежные документы у нее не сохранились. Кроме того, просила суд учесть, что истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд с настоящим иском, поскольку после выставления Заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ истец бездействовал, каких-либо требований к ней не предъявлял.

Изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороны.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые заимодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 заключен Кредитный договор №.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" (л.д. 25-34) и Графике платежей (л.д. 23-24), являющихся неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет (далее - Счет Клиента), используемый в рамках Кредитного договора; предоставить ей кредит в сумме 369 552 руб. под 28% годовых на срок 1 462 дня путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента (л.д. 17-18).Согласно Условиям кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Банк принял предложение Клиента, изложенное в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, на Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», и во исполнение договорных обязательств ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя ФИО1 банковский счет № и перечислил на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 369 552 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Таким образом, ответчику в соответствии с Кредитным договором был предоставлен кредит в размере 369 552 руб., срок предоставления кредита - 1 462 дня, процентная ставка 28% годовых.

По условиям договора (раздел 4 Условий) плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей), состоящими из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

Пунктом 6.2 Условий предусмотрена обязанность Клиента при возникновении пропущенного платежа уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

В нарушение своих договорных обязательств заемщик ФИО1 не исполнила обязанность по оплате в полном размере очередных платежей. Последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками из лицевого счета ФИО1 (л.д. 35-37, 60-62).

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ (следующий после ДД.ММ.ГГГГ платеж) погашение задолженности ответчиком не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по Кредитному договору составила 328 938 руб. 57 коп. (сумма основного долга – 299 953 руб. 96 коп., задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 27 184 руб. 61 коп., плата (штраф) за пропуск платежей по Графику – 1 800 руб. (л.д. 10, 56-59).

До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

Доказательств исполнения ответчиком обязательств перед Банком суду не представлено, тогда как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, заслуживает внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредиторов требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлялся срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При заключении договора стороны в п. 6.3 Условий согласовали, что в случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Указанное условие соответствует п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия Кредитного договора, в связи с чем у Банка возникло право на востребование всей суммы задолженности по кредиту и начисленным процентам (а не отдельного платежа, просроченного по графику).

Реализуя указанное право Банк сформировал Заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее информацию о полной сумме задолженности в размере 328 938 руб. 57 коп. и сроке ее погашения - до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38) Указанное требование ФИО1 получено, что нашло свое подтверждение в судебном заседании, однако, исполнено не было.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в суд о взыскании задолженности в порядке приказного судопроизводства.

Мировым судьей судебного участка Уметского района Тамбовской области ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (л.д. 71), который в связи с возражениями ответчика был отменен определением мирового судьи судебного участка Уметского района Тамбовской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73).

С настоящим исковым заявлением Банк обратился в Уметский районный суд Тамбовской области ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что истец узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ – то есть в момент окончания срока, предоставленного ответчику для добровольного исполнения обязательства перед Банком по возврату востребованной суммы задолженности, трехлетний срок обращения Банка в суд с требованием о взыскании спорной задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть как на момент обращения за судебном защитой к мировому судье в порядке приказного судопроизводства ДД.ММ.ГГГГ, так и на момент обращения в Уметский районный суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд учитывает, что исковые требования заявлены Банком в пределах суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, сформированном на дату ДД.ММ.ГГГГ Иных требований, в том числе о взыскании с ответчика процентов за пользование займом за период после указанной даты, Банком не заявлено.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка к ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования заявление о взыскании с ответчика судебных расходов в виде оплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины также подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Уметский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Юдкина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Уметского районного суда Е.В. Юдкина