Решение № 2-514/2023 2-514/2023~М-128/2023 М-128/2023 от 14 июня 2023 г. по делу № 2-514/2023

УИД № 42RS0040-01-2023-000210-97

Номер производства по делу № 2-514/2023


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 14 июня 2023 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Черновой О.Г.,

при секретаре Климакиной Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении и обслуживании карты с наследников

У С Т А Н О В И Л:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитной карте с наследников, требования мотивированы тем, что ФИО3 обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора Клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту "Русский Стандарт U" для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Банк 03.02.2014 акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет карты №. Таким образом, с момента открытия счета карты договор о карте № считается заключенным.

Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному договору о карте применяются положения гл. гл. 42,45 ГК РФ.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта "Русский Стандарт Классик", выдана клиенту и активирована.

При получении карты клиент осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 28 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями договора о карте погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа, и в сроки, указанные в счете – выписке. Средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16 Условий. В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Клиент нарушал условия договора, в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 6.22 Условий, абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив Клиенту Заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в счете, в размере 56 858 рублей 88 копеек являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату выставления счета и подлежала оплате не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, не позднее 09.03.2017.

Однако, в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена, составляет 56 858 рублей 88 копеек, в том числе: - 26 761 рубль 24 копейки – сумма непогашенного кредита; - 6 245 рублей 95 копеек – сумма процентов. Начисленных по кредиту; 9 787 рублей 20 копеек – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту, - 14 064 рубля 49 копеек – сумма неустойки за неуплату процентов.

До предъявления настоящего иска банку стало известно о смерти клиента 11.08.2016. Предполагаемым наследником ФИО3 является ФИО1

Истец просит взыскать с ФИО1 – предполагаемого наследника ФИО3(после уточнения данных - со всех наследников клиента) в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от 03.02.2014 № в размере 56 858 рублей 88 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 905 рублей 77 копеек.

Определением суда от 20.03.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2.

Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО4, действующая на основании доверенности от 26.09.2022 (сроком на 3 года), возражала против удовлетворения исковых требований, заявленных к ФИО1, поскольку ФИО1 не принимала наследства после смерти ФИО5, отказалась от наследства в пользу Шварца А.Ар.

Представитель ответчика Шварца ФИО6 Э.Р., действующая на основании доверенности от 10.04.2023 (сроком на 1 год), требования не признала, просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со ст. ст. 117,167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков.

Заслушав объяснения представителя ответчика ФИО1 ФИО4, представителя ответчика Шварца ФИО6 Э.Р., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ФИО3 обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты.

АО "Банк Русский Стандарт" акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв 03.02.2014 на имя ФИО3 банковский счет карты №.

Таким образом, с момента открытия счета карты – №, между Банком и ФИО3 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам "Русский Стандарт", являющихся его неотъемлемыми составными частями.

Согласно Тарифам, размер процентов, начисляемых по кредиту, составлял 36 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка: - 1, 5 % (мин 200 руб)- в пределах остатка на счете; - 4,9 % (мин. 200 руб)- за счет кредита.

В период пользования картой ФИО3 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

В нарушение своих договорных обязательств ФИО3 не осуществляла своевременно внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено путем размещения клиентом на счете денежных средств, в объеме, достаточном для погашения задолженности. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления истцу.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту, и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 6.22, 6.23).

Поскольку ФИО3 нарушала условия договора, а именно, в течение срока действия договора ею допущено невнесение ежемесячного платежа, истец, в соответствии с условиями кредитования, потребовал от ФИО3 досрочного возврата задолженности по договору, выставив 09.02.2017 заключительное требование об оплате суммы долга в размере 56 858 рублей 88 копеек в срок до 09.03.2017 (л.д. 26).

Однако, в указанный срок денежные средства заемщиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по кредитному договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете заемщика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по договору клиентом не возвращена и составляет 56 858 рублей 88 копеек.

Заемщик ФИО3 умерла 11.08.2016 (л.д. 67).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитным договорам входит в состав наследства.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п. 58, п. 59, п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1) федеральная нотариальная палата по запросу любого лица, сформированному на её официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", содержащему фамилию, имя, отчество (при наличии), дату рождения и дату смерти наследодателя, обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ежедневно и круглосуточно представление сведений об открытии наследственного дела с указанием номера дела, фамилии, имени, отчества (при наличии) нотариуса, ведущего наследственное дело, наименования нотариального округа, в котором нотариус осуществляет нотариальную деятельность.

По сведениям официального сайта федеральной нотариальной палаты (https://notariat.ru), в Единой информационной системе нотариата имеются сведения о заведении наследственного дела после смерти ФИО3

ФИО2 ФИО1 приходятся детьми ФИО3, Шварц А.Асупругом, что не оспаривается и подтверждается сведениями, представленными нотариусом.

В силу ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Таким образом, в силу ст. 1142 ГК РФ, ответчики ФИО1 и ФИО2 являются наследниками первой очереди по закону имущества ФИО3

Согласно сведениям, предоставленным нотариусом Кемеровского нотариального округа Кемеровской области ФИО7, после смерти ФИО3 заведено наследственное дело №, с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство обратился супруг умершей – ФИО2 ФИО2. и ФИО1 отказались от наследства в пользу Шварца А.А

ФИО2 получил свидетельства о праве на наследство по закону на: - ? долю в праве собственности на квартиру, расположенную по <адрес>; - денежные вклады, открытые в ПАО "Совкомбанк" на общую сумму 10 160 рублей 50 копеек (л.д. 52).

При таком положении, учитывая, что ответчик ФИО1 отказалась от наследства в пользу Шварца А.А., суд признаёт, что только ответчик ФИО2 в соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принял наследство, оставшееся после смерти ФИО3., и, в соответствии с Правилами статьи 1175 ГК РФ, должен нести гражданско-правовую ответственность по долгам наследодателя, в пределах стоимости наследственного имущества.

Представителем ответчика Шварца ФИО6 Э.Р. заявлено о пропуске срока исковой давности, о чем в материалы дела представлено соответствующее заявление.

Суд считает заслуживающими доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая подлежит применению к правоотношениям сторон в силу п. 2 ст. 819 данного Кодекса, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Судом установлено, что 10.02.2017 в адрес ФИО3 было направлено заключительное требование о погашении в срок до 09.03.2017 задолженности по договору в размере 56 858 рублей 88 копеек (л.д.26).

Учитывая, что банк потребовал возврата суммы займа до 09.03.2017, однако, обязательство по возврату долга исполнено не было, следовательно, с 10.03.2017 начался срок для предъявления требований о погашении образовавшейся задолженности, а равно и срок исковой давности, который истек 10.03.2020.

С настоящим исковым заявлением АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд 31.01.2023 (л.д. 38), что подтверждается штемпелем на конверте, то есть с пропуском срока исковой давности.

С заявлением о восстановлении указанного срока истец не обращался, доказательств того, что ранее истец не имел возможности для обращения в суд по уважительным причинам, суду не представлено.

При таком положении суд признаёт, что истцом без уважительных причин пропущен срок обращения в суд, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении и обслуживании карты от 03.02.2014 № отказать полностью.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение принято 19.06.2023.

Судья А.А. Тупица