Решение № 2-1803/2019 2-1803/2019~М-252/2019 М-252/2019 от 2 января 2019 г. по делу № 2-1803/2019

Дело №2-1803/2019

18RS0003-01-2019-000302-87


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2019 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Берестовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - истец, Банк, кредитор, ПАО «Татфондбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы следующим.

21 июня 2016 г. между сторонами заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 238908,00 руб. на потребительские цели на срок 84 месяца сроком возврата 21.06.2023 года с уплатой процентов в размере 21,49% годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора и графиком платежей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил ответчику денежные средства в размере 238 908 руб.

В нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком своевременно не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются.

По состоянию на 13.12.2018 года общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 375891,50 руб., в том числе по основному долгу – 229780,72 руб., по процентам за пользование кредитом – 29123,98 руб., по процентам на просроченную задолженность – 639,24 руб., по неустойке по кредиту – 594,92 руб., по неустойке по процентам – 1553,30 руб., по неустойке за неисполнение требования о досрочном возврате кредита – 114199,33 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

При подаче иска банк уплатил государственную пошлину в размере 6958,92 руб., которую просит взыскать с ответчика ФИО1

Представитель истца о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск о взыскании суммы основного долга и процентов признала, в части штрафных санкций просила иск оставить без удовлетворения.

Выслушав ответчика, изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

21.06.2016 года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №01262000850716, на основании которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 238 908 руб. на срок 84 месяца под 21,49% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Исходя из Общих условий кредитования, под кредитным договором понимаются в совокупности Общие условия кредитования предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк», индивидуальные условия кредитного договора и график платежей (Приложение № 1 к Индивидуальным условиям), заключенные между кредитором и заемщиком. Кроме того, в силу п.п.1,3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Заемщик подтвердил ознакомление и свое согласие с Общими условиями предоставления потребительских кредитов, о чем имеется собственноручная подпись ответчика.

Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором. Исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей, в объеме льготного платежа, аннуитетного платежа и последнего платежа. Размер льготного и последнего платежа может не совпадать с размером аннуитетного платежа. Под льготным платежом понимается платеж заемщика, включающий в себя только сумму процентов, начисленных за первый процентный период и/или процентный период в соответствии с графиком платежей. Общее количество Льготных платежей составляет – 1(Один). Порядок расчета аннуитентного платежа установлен в Общих условиях. (п. 6 индивидуальных условий договора). Под аннуитетным платежом понимается каждый платеж в течение срока кредитования, включающий в себя сумму, которую должен направить заемщик на погашение части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, размер которого установлен в графике платежей (п. 3.1 Общих условий кредитования).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на день заключения кредитного договора составил 4208,31 руб., размер льготного платежа – 5 500 руб., размер последнего платежа – 5998,44 руб., дата последнего платежа – 21.06.2023 года (график платежей).

Заемщик обязан обеспечить на дату внесения планового платежа, указанную в графике платежей, наличие денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей (п. 3.5 Общих условий кредитования).

В силу п.3.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов сумма произведенного заемщиком платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с индивидуальными условиями;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите или кредитным договором.

Неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредиторов вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% процента годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п.12 индивидуальных условий кредитного договора).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 4.9 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.17 индивидуальных условий договора сумма кредита зачисляется на счет заемщика № 40817810700620002789 (далее-счет). Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет.

Факт предоставления банком 21.06.2016 года кредита заемщику в размере 238908 руб. банковским ордером № 38363 от 21.06.2016 года, и выпиской по счету, сторонами по делу не оспаривается.

Заемщиком были нарушены условия кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору ответчиком до настоящего момента не исполнены.

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор от 21.06.2016 года №01262000850716, заключенный Банком с ФИО1 в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ней вышеуказанного кредитного договора ФИО1 суду не представила, на незаключенность этого договора не ссылался. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными ФИО1 не заявляла.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.819, ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (п. 4.9 Общих условий кредитования).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняла свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращала сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.ст.12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что ФИО2 надлежащим образом исполнила свои обязательства перед Банком, ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга и процентов за пользование кредитными средствами подлежат удовлетворению частично.

В иске заявлена задолженность по состоянию на 13.12.2018 года.

Фактически расчет произведен на разные даты. Начислены проценты по состоянию на 29.09.2017 года, неустойка по просроченным процентам и по просроченному кредиту на 30.09.2017 года, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита по состоянию на 29.10.2017 года.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, поскольку это право истца суд считает возможным не выходить за пределы заявленных требований, и взыскать просроченные проценты в размере 29 123,98 руб., проценты по просроченной задолженности в размере 639,24 руб.

Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

На момент рассмотрения дела Банк настаивает на досрочном возврате ответчиком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, по состоянию на 29.09.2017 года размер задолженности ответчика перед банком и подлежащий взысканию с ФИО1 в пользу истца составит по основному долгу – 229780,72 руб., по процентам за пользование кредитом – 29123,98 руб., по процентам на просроченную задолженность – 639,24 руб.

Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки по кредиту, неустойки по процентам, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении кредитного договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование Банка о взыскании с ответчика сумм неустоек в целом так же обоснованно.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Как видно из материалов дела, кредитный договор <***> заключен между истцом и ответчиком 21.06.2016 года, то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон «О потребительском кредите (займе)»), вступившего в силу с 01 июля 2014 года.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки по просроченному кредиту и неустойки по просроченным процентам, предусмотренной п.12 кредитного договора, в размере 20% годовых.

Поскольку размер неустойки не превышает 20% в год оснований для большего снижения размера взыскиваемой неустойки за несвоевременную оплату основного долга в размере 594,92 руб. и неустойки по процентам в размере 1553,30 руб. суд не усматривает, в связи с чем представленный истцом расчет неустойки суд признает верным.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Поскольку неустойка в размере 20% от задолженности уже взыскана, а взыскание неустойки в большем размере противоречит закону о потребительском кредите, исковое требование о взыскании неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 8 958,92 руб. х 69,61% = 4844,10 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору от 21.06.2016 года № 012620008507166 по состоянию на 29.09.2017 года, в размере 261692,16 руб., в том числе по основному долгу в размере 229780,72 руб., по процентам в размере 29123,98 руб., по процентам на просроченную задолженность в размере 639,24 руб., неустойку по кредиту в размере 594,92 руб., неустойку по процентам в размере 1 553,30 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в возмещение расходов по госпошлине 4844,10 руб.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 114199,33 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 12.04.2019 года.

Председательствующий судья О.П.Карпова