Решение № 2-683/2021 2-683/2021~М-375/2021 М-375/2021 от 24 марта 2021 г. по делу № 2-683/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 марта 2021 год город Октябрьский РБ

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Митюгова В. В., при секретаре Ахметхановой А.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 03RS0014-01-2021-000762-83 (№2-683/2021) по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (или условный номер) №. В обоснование исковых требований указано, что 13.11.2018 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в размере 1 145 855 рублей 85 копеек сроком на 60 месяцев под 18,9% годовых. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме. В нарушение взятых на себя обязательств ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету. Обеспечением исполнения обязательств заемщиками по кредитному договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый (или условный номер) №. Залоговая стоимость предмета залога, по соглашению сторон, составляет 2 028 000 рублей. Просроченная задолженность по ссуде, процентам возникла 14.05.2020 г., на 27.01.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней. Ответчик в период пользования кредитом производили выплаты в размере 670 275 рублей 15 копеек. По состоянию на 27.01.2021 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 929 121 рубль 43 копейки, из них: 847 397 рублей 24 копейки – просроченная ссуда; 60 779 рублей 33 копейки – просроченные проценты; 3 052 рубля 06 копеек – проценты по просроченной ссуде; 16 782 рубля 03 копейки – неустойка по ссудному договору; 1 110 рублей 77 копеек – неустойка по просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, продолжая нарушать условия кредитного договора.

ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть договор №, заключенный между ФИО1 и Банком, взыскать сумму задолженности в размере 929 121 рубль 43 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 491 рубля 21 копейки; взыскать проценты за пользованием кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 28.01.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основанного долга за каждый календарный день просрочки с 28.01.2021 г. по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (или условный номер) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 028 000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 пояснила, что обращалась в банк, где сообщила о том, что поступление денежных средств будет в апреле, с требованием о расторжении кредитного договора не согласна, от оплаты задолженности не отказывается. С начальной продажной ценой квартиры не согласна, однако проведение судебной экспертизы считает нецелесообразной.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 8 ГК РФ установлено, что одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.

В соответствии со ст. 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон – кредитора или должника – могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в её пользу, и одновременно её кредитором в том, что имеет право от неё требовать.

Исходя из ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года, ОГРН <***>. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Материалами дела и в судебном заседании установлено, что 13.11.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в размере 1 145 855 рублей 85 копеек сроком на 60 месяцев под 20,40% годовых. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 Договора (п. 11 кредитного договора).

Кроме того, 13.11.2018 года между банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 13.11.2018 года, согласно которому ответчик просил подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 11,90%» и осуществить без дополнительного распоряжения с его стороны списание денежных средств за указанную выше услугу, согласно тарифов банка, с его банковского счета, а также добавить в раздел 2 «Термины и определения» кредитного договора определение «Услуга «Гарантия минимальной ставки».

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме.

В обеспечение обязательства по возврату долга 13.11.2018 года между банком и ФИО1 заключен договор залога № в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый (или условный номер) №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Залоговая стоимость предмета залога, по соглашению сторон, составляет 2 028 000 рублей – п. 3.1 Договора залога (ипотеки) №.

Из представленных документов следует, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала график погашения кредита и уплаты процентов, не вносила в полной мере предусмотренные кредитным договором платежи, в связи с чем, по состоянию на 27.01.2021 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 929 121 рубль 43 копейки, из них: 847 397 рублей 24 копейки – просроченная ссуда; 60 779 рублей 33 копейки – просроченные проценты; 3 052 рубля 06 копеек – проценты по просроченной ссуде; 16 782 рубля 03 копейки – неустойка по ссудному договору; 1 110 рублей 77 копеек – неустойка по просроченную ссуду. Данное обстоятельство подтверждается расчетом, правильность которого проверена судом.

16.12.2020 г. истцом в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Ответчиком внесено в счет погашение долга 670 275 рублей 15 копеек.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств, опровергающих доводы иска.

Суд на основании ст.450 ГК РФ удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора с ФИО1, так как ответчик существенно нарушила условия кредитного договора, сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитными средствами, вследствие чего Банк в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора – на своевременный возврат заемщиком денежных средств и процентов за пользование кредитом.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу банка процентов по кредитному договору в размере 20,4 процентов годовых с 28.01.2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст.210 ГПК РФ решение суда приводится в исполнение после вступления его в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, в порядке, установленном федеральным законом.

По данному делу решение суда не подлежит немедленному исполнению, порядок вступления его в законную силу определен главой 22 ГПК РФ.

Конкретную дату вступления решения суда на момент его вынесения, установить не представляется возможным, в связи с чем, суд частично удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу банка процентов по кредитному договору в размере 20,4 процентов годовых с 28.01.2021 года по день вынесения решения суда.

Размер процентов за пользование кредитом за период с 28.01.2021 г. по 25.03.2021 г. составляет 26 995 рублей 99 копеек из расчета: 847 397 рублей 24 копейки (основной долг) х 20,4% / 365 дней в году х 57 дней.

Итого, заявленные к взысканию проценты составляют 90 827 рублей 38 копеек, из расчета: 60 779 рублей 33 копейки + 3 052 рубля 06 копеек +26 995 рублей 99 копеек.

Банком заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по неустойке по состоянию на 27.01.2021 г. по основному долгу - в размере 16 782 рубля 03 копейки, по просроченной ссуде – в размере 1 110 рублей 77 копеек, а также неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на остаток основанного долга в размере 847 397 рублей 24 копейки за каждый календарный день просрочки с 28.01.2021 г. по дату вступления решения в законную силу.

Между тем, суд рассчитывает размер неустойки по Ключевой ставке Банка России на период задолженности с 28.01.2021 г. по 25.03.2021 г. (по день принятия решения) 7,50 %, в размере 9 924 рубля 99 копеек, из расчета: 847 397 рублей 24 копейки (основной долг) х 57 дней х 7,50%/ 365 дней в году.

Итого, заявленная к взысканию неустойка составляет 27 817 рублей 79 копеек, из расчета: 16 782 рубля 03 копейки + 1 110 рублей 77 копеек + 9 924 рубля 99 копеек.

В соответствие со ст. 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Приведенные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации согласуются с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения кредитора. Критериями установления несоразмерности являются чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки относительно суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, а также допущенная истцом длительность периода не обращения за защитой нарушенного права, повлекшая высокие размеры штрафных санкций.

Учитывая, что предъявленная к взысканию неустойка составляет в общей сумме 27 817 рублей 79 копеек, а задолженность по основному долгу 847 397 рублей 24 копейки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки, начисленной ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы займа.

Учитывая изложенное, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.01.2021 г. в размере 966 042 рублей 41 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 847397 рублей 24 копейки, просроченные проценты – 60 779 рублей 33 копейки, проценты по просроченной ссуде - 3052 рубля 06 копеек, проценты за период с 28.01.2021 года по 25.03.2021 года - 26 995 рублей 99 копеек, неустойка по ссудному договору – 16 782 рубля 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1 110 рублей 77 копеек, неустойка за период с 28.01.2021 года по 25.03.2021 года – 9 924 рубля 99 копеек.

Кроме того, Банком заявлены требования об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый (или условный номер) №.

По смыслу положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств, в том числе кредитного, может быть обеспечено, в том числе залогом.

Согласно абз.1 ст. 2 Федерального закона 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в ст. 5 указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в ч. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствие с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

На основании ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статья 349 ГК РФ предусматривает порядок обращения взыскания на заложенное имущество: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствие с п. 3 ч. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: в том числе, нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (п.п. 2 и 4 ст. 346 ГК РФ).

Порядок реализации заложенного имущества предусмотрен ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

Пунктом 2 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 указанного Федерального закона.

Согласно п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных данным договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2)

Залоговая стоимость предмета залога, по соглашению сторон, составляет 2 028 000 рублей – п. 3.1 Договора залога (ипотеки) №.

Учитывая, что допущенные ответчиком нарушения обеспеченного залогом обязательства являются значительными, размер требований залогодержателя в процентном соотношении допускает обращение взыскания на заложенное имущество, суд в соответствии со ст.ст.348, 349, 350 ГК РФ обращает взыскание на предмет ипотеки - <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд, устанавливает её в заявленном истцом размере равным 2 028 000 рублей.

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств, опровергающих доводы иска.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 491 рубля 21 копейки.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 307 рублей 63 копеек.

Руководствуясь ст.ст.12, 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 13.11.2018 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 13.11.2018 года в размере 966 042 (девятьсот шестьдесят шесть тысяч сорок два) рублей 41 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 847397 рублей 24 копейки, просроченные проценты – 60 779 рублей 33 копейки, проценты по просроченной ссуде - 3052 рубля 06 копеек, проценты за период с 28.01.2021 года по 25.03.2021 года - 26 995 рублей 99 копеек, неустойка по ссудному договору – 16 782 рубля 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1 110 рублей 77 копеек, неустойка за период с 28.01.2021 года по 25.03.2021 года – 9 924 рубля 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 491 (восемнадцать тысяч четыреста девяносто один) рубля 21 копейки.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета городского округа г.Октябрьский РБ государственную пошлину в размере 1 307 (одна тысяча триста семь) рублей 63 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный номер) №.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 028 000 (два миллиона двадцать восемь тысяч) рублей.

Определить способ реализации имущества - публичные торги.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Октябрьский городской суд РБ.

Судья: В.В. Митюгов

Решение26.03.2021