Решение № 2-2500/2020 2-2500/2020~М-1837/2020 М-1837/2020 от 28 сентября 2020 г. по делу № 2-2500/2020

УИД №

Дело № г. Дзержинск


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2020 года Дзержинский городской суд Нижегородской области

в составе председательствующего федерального судьи Ратниковой Г.В.,

при секретаре Пушко С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - банк, кредитор) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 24.07.2018 г. банк заключил с ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 300 тыс. руб. под 26 % годовых.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался производить погашение кредита и уплату процентов за пользование им погашение кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9072 руб. Срок кредитования - до востребования (п.1.1.2. договора).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ. Договорная неустойка договором № от 24.07.2018 г. не предусмотрена.

В обеспечение возврата кредита 24.07.2018 г. между банком, с одной стороны, и ФИО1, ФИО2, с другой стороны, был заключен договор ипотеки № от 24.07.2018 г., на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру (ипотеки) общей площадью 38,0 кв.м., расположенную по адресу, <адрес>

Начиная с июня 2019 г. ответчик ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, ему 27.03.2020 г. было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, где заемщику было предложено в течение 30 дней с даты получения требования досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Данное требование было оставлено заемщиком без исполнения, задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 27.04.2020 г. задолженность по договору составляет 348964,32 руб., из которых:

- 274874,99 руб. - основной долг;

- 70881,04 руб. - процентам за использование кредитом;

- 1155,67 руб. - неустойка по основному долгу;

- 2052,62 руб. - неустойка по процентам.

Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Пунктом 1.6. кредитного договора стороны определили стоимость предмета залога в размере 570 тыс. руб.

Истец просит

- расторгнуть договор кредитования № от 24.07.2018 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1;

- взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 24.07.2018 г., в размере 348964,32 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины - 12690 руб.;

- взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» проценты за пользованием кредитом, начисляемые на остаток основного долга - 274874,99 руб. из расчета 26% годовых, начиная с 28.04.2020 г. и по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: принадлежащую на праве общедолевой собственности ФИО1 и ФИО2 квартиру, расположенную по адресу: <адрес> с установлением начальной продажной цены в размере 570 тыс. руб.;

- взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 тыс. руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в настоящее судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, однако направленные в их адрес заказные письма, содержащие судебные повестки, были возвращены в суд за истечением срока хранения в почтовом отделении.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ суд расценивает данные обстоятельства, как отказ ответчиков принять судебное извещение.

В силу положений ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан. Правильное рассмотрение и разрешение дел означает, что они должны быть исследованы всесторонне и объективно, с учетом интересов всех участвующих лиц. При этом в соответствии со ст. 12 ГПК РФ суду необходимо соблюдать принципы равенства сторон, гласности и состязательности судопроизводства.

В силу ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд находит материалы дела достаточными, руководствуясь ст.233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и их представителей, с вынесением по делу заочного решения.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.

В соответствие с п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1).

Статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 77 Федерального закона №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или квартиру.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 24.07.2018 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 300 тыс. руб. под 26 % годовых со сроком пользования - до востребования (п.1.1.2. договора)..

В соответствии с условиями договора заемщик обязался производить погашение кредита и уплату процентов за пользование им погашение кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9072 руб.

Договорная неустойка договором № от 24.07.2018 г. не предусмотрена.

В обеспечение возврата кредита 24.07.2018 г. между банком, с одной стороны, ФИО1, ФИО2, с другой стороны, был заключен договор ипотеки № от 24.07.2018 г., на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру (ипотеки) общей площадью 38,0 кв.м., расположенную по адресу, <адрес>

Стоимость предмета залога стороны определили в размере 570 тыс. руб. (п.1.6. договора).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Начиная с июня 2019 г. ответчик ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, ему 27.03.2020 г. было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, где заемщику было предложено в течение 30 дней с даты получения требования досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Данное требование было оставлено заемщиком без исполнения, задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 27.04.2020 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 348964,32 руб., из которых:

- 274874,99 руб. - основной долг;

- 70881,04 руб. - процентам за использование кредитом;

- 1155,67 руб. - неустойка по основному долгу;

- 2052,62 руб. - неустойка по процентам.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и является верным.

Таким образом, установив, что ФИО1 не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору, чем существенно нарушает условия кредитного договора, суд признает обоснованным требования истца о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей суммы кредита в размере 348964,32 руб., что согласуется с условиями договора кредитования.

В соответствие с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах, с учетом положений п.3 ст.196 ГПК РФ с ФИО1, надлежит взыскать в пользу банк проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 28.04.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Также, истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов (статья 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Оценку квартиры стороны не произвели. Согласно п. 1.6. договора ипотеки стороны определили залоговую стоимость предмета ипотеки в размере 570 тыс. руб. Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиками суду не представлено.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12690 руб., также с ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Денежное обязательство ответчика, установленное решением суда, включая судебные расходы в соответствии с требованиями закона и условиями договора об ипотеке, подлежат удовлетворению за счет стоимости заложенного имущества.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 98, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор кредитования № от 24.07.2018 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 24.07.2018 г., в размере 348964,32 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины - 12690 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» проценты за пользованием кредитом, начисляемые на остаток основного долга - 274874,99 руб. из расчета 26% годовых, начиная с 28.04.2020 г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащую на праве общедолевой собственности ФИО1 и ФИО2 квартиру, расположенную по адресу: <адрес> установив начальную продажную цену в размере 570 тыс. руб.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

- взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 тыс. руб.

Определить, что залогодержателю Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» из стоимости заложенного имущества подлежат уплате сумма задолженности по договору кредитования № от 24.07.2018 г. и судебные расходы.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Председательствующий: п/п Г.В. Ратникова

Копия верна.

Федеральный судья:

Секретарь: