Решение № 2-6118/2017 2-6118/2017~М-5620/2017 М-5620/2017 от 12 сентября 2017 г. по делу № 2-6118/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2017 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Шевчука Г.А.,

при секретаре Поляковой А.С.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к коммерческому банку «БФГ-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании включить в реестр обязательств перед вкладчиками обязательство по выплате страхового возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к коммерческому банку «БФГ-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «БФГ-Кредит (ООО)») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании включить в реестр обязательств перед вкладчиками обязательство по выплате страхового возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу, в обоснование которого указала следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и коммерческим банком «БФГ-Кредит» (ООО) заключен договор банковского вклада №. На дату заключения договора истец внесла вклада в сумме 60000 рублей на срок с 16 января 2015 года по 17 января 2016 года на 366 дней с процентной ставкой 18,81%.

За период с 16 января 2015 года по 18 января 2016 года истец дополнительно внесла денежные средства по договору, общая сумма вклад составила 386769,69 рублей. Письмом от 28 апреля 2017 года Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» уведомила истца о том, что у банка с 27 июля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23 сентября 2016 года КБ «БФГ-Кредит» (ООО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении которого открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

07 марта 2017 года истец обратилась в корпорацию с заявлением о выплате возмещения по вкладам, которая письмом от 07 марта 2017 года отказало в выплате возмещения по вкладам в связи с отсутствием в реестре обязательств КБ «БФГ-Кредит» (ООО) по состоянию на 07 марта 2017 года сведений об истце как о вкладчике.

Считая данный отказ незаконным, обратившись в суд, ФИО1, с учетом уточнений, просила обязать КБ «БФГ-Кредит» (ООО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» включить в реестр обязательств перед вкладчиками обязательство по выплате истцу страхового возмещения по вкладу в размере 386769,69 рублей; взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ее пользу страховое возмещение по вкладу в размере 386769,69 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец ФИО1 в ходе судебного разбирательства исковые требования уточнила в части суммы страхового возмещения по вкладу, изменив ее на 299404,67 рублей, отказавшись от требования о взыскании компенсации морального вреда. В обоснование требований привела доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что денежные средства по вкладам были незаконно сняты сотрудником филиала банка ФИО3, в отношении которой возбуждено уголовное дело, по которому истец признан потерпевшей. Считает, что в данном случае банк несет ответственность за своего работника.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования с учетом отказа от части иска по доводам, приведенным истцом. Дополнительно пояснила, что истец, заключив договор банковского вклада, является потребителем в силу Закона РФ «О защите прав потребителей». Неправомерные действия сотрудников банка является ответственностью банка, который должен осуществлять внутренний контроль. В данном случае решение проблемы не может быть возложена на потребителя за безответственность банка при отсутствии контроля надежностью проводимых банковских операций. Поскольку денежные средства истца на момент отзыва лицензии должны были находиться во вкладе при отсутствии обеспечения банком надежности проводимых операций, считает, что в таком случае обязательство по выплате страхового возмещения по вкладу должно быть включено в соответствующий реестр с последующей выплатой такого страхового возмещения в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Доводы возражений представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о том, что договор банковского вклада истцом с банком не заключался, денежные средства не вносились, являются надуманными и опровергаются представленными истцом подлинниками договоров банковского вклада от 28 февраля 2014 года и 16 января 2015 года, представленной как истцом, так и представителем конкурсного управляющего выпиской по счету и расходным кассовым ордерам, согласно которым от ФИО1 поступали денежные средства на вклад и со вклада истца сотрудником банка ФИО3 эти денежные средства снимались. Незаконное снятие подтверждается признательными показаниями самой ФИО3 по уголовному делу в отношении нее. Тот факт, что денежные средства снимались ФИО4 со вклада истца и, как установлено, незаконно, свидетельствует о том, что денежные средства находились во вкладе истца.

Представители ответчиков коммерческого банка «БФГ-Кредит» (ООО) в лице конкурсного управляющего, Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», третье лицо ФИО4, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, причины неявки суду неизвестны. В представленных возражениях Государственная корпорация «Агентство по страхования вкладов» возражала против удовлетворения исковых требований, указав на то, что в банке отсутствуют сведения о включении истца в реестр обязательств перед вкладчиками. Кроме того, истцом не представлены доказательства заключения договора банковского вклада и внесение денежных средств во вклад. Ссылка истца на договор банковского вклада от 16 января 2015 года необоснованна, поскольку данный договор в банке отсутствует, фактически он с истцом не заключался. номер депозитного счета. который указан в договоре в автоматизированной банковской системе отсутствует. Также истцом не представлены приходно-кассовые ордера в подтверждения внесения во вклад денежных средств. Ссылаясь на правоприменительную практику, указывает, что договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав истца, представителя истца, свидетеля, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

Как указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 25 июля 2001 года № 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Из материалов дела судом, ДД.ММ.ГГГГ между З.Л.МБ. и КБ «БФГ-Кредит» (ООО) был заключен договор банковского вклада № в сумме 210800 рублей со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 10,40% годовых.

16 января 2015 года между З.Л.МБ. и КБ «БФГ-Кредит» (ООО) был заключен договор банковского вклада № в сумме 60000 рублей со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 18,81% годовых.

Приказом Банка России от 27 июля 2016 года № ОД-2389 у ООО КБ «БФГ-Кредит» с 28 июля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 30 сентября 2016 года, резолютивная часть которого объявлена, 23 сентября 2016 года по делу № Коммерческий банк «БФГ-Кредит» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

07 марта 2017 года Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» отказала истцу в выплате возмещения по вкладам в связи с отсутствием сведений в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

В силу пункта 1 статьи 840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 названного закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 данной статьи.

При этом под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2 названного Закона).

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 6 приведенного закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается, в том числе отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Федерального закона право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

На основании статьи 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 настоящего Федерального закона (пункт1).

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (пункт 2).

Согласно представленной сторонами выписке по операциям на счете от ФИО1 имело место поступление на счете по вкладам физических лиц в филиале «Саратовский» КБ «БФГ-Кредит» (ООО) и зачисление процентов в общей сумме 239404,67 рублей.

Вместе с тем согласно указанной выписке, а также представленным конкурсным управляющим расходным кассовым ордерам со вклада истца производилось снятие денежных средств ФИО3 21 августа 2014 года в размере 150000 рублей, 24сентября 2014 года в размере 20000 рублей, 17 октября 2014 года в размере 17000 рублей, 20 февраля 2015 года в размере 2000 рублей, ФИО1 24 февраля 2015 года в размере 50404,67 рублей.

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО5 пояснил, что с 2104 года и до момента увольнения в КБ «БФГ-Кредит» (ООО) филиал «Саратовский» замещал должность первого заместителя управляющего. М.Ю.ОБ. являлась начальником отдела по работе с физическими лицами, в обязанность которой входило в том числе обслуживание вкладов физических лиц.

Из материалов дела следует, что 23 июня 2017 года в отношении М.Ю.ОВ. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 УК РФ. Постановлением от 09 августа 2017 года старшего следователя СЧ СУ УМВД России по г. Саратову ФИО1 признана потерпевшей.

Согласно протоколу допроса подозреваемой от 15 июля 2017 года М.Ю.ОБ. признала в совершении вменяемого ей преступления, пояснив, что 21августа 2014 года изготовила доверенность в офисе банка, похитила у ФИО1 денежные средства в размере 150000 рублей, 17 октября 2014 года в размере 17000 рублей, 20 февраля 2015 года в размере 2000 рублей, 24 февраля 2015 года в размере 50404,67 рублей, потратив их на свои нужды.

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Абзацем четвертым статьи 24 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что кредитные организации обязаны организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций.

Из Положения об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковским группах, утвержденного Банком России 16 декабря 2003 года № 242-П, следует, что внутренний контроль осуществляется в целях обеспечения эффективности и результативности финансово-хозяйственной деятельности при совершении банковских операций и других сделок, эффективности управления активами и пассивами, включая обеспечение сохранности активов, управления банковскими рисками.

Банк как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность в связи с неправомерным списанием принадлежащих клиенту денежных средств, как за ненадлежащим образом оказанную услугу.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2008 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28июня 2012 года № 17 определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ФИО1, заключая договор банковского вклада, действовала в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, она являлась потребителем услуг КБ «БФГ-Кредит» (ООО) по размещению денежных средств, следовательно, к отношениям сторон, возникшим из указанного договора, подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей».

В силу пункта 2 статьи 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно пункту 4 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Таким образом, обязанность доказывать наличие обстоятельств, освобождающих банк от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства перед клиентом, лежала именно на банке, однако таких доказательств банком в лице конкурсного управляющего суду не представлено.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу о том, что руководством филиала банка не был осуществлен надлежащий внутренний контроль, обеспечивающий надежность проводимых банковских операций.

Следствием указанного бездействия явилось неправомерное списание должностным лицом банка принадлежащих клиенту денежных средств и, соответственно, отсутствие сведений в реестре обязательств банка перед вкладчиком.

Учитывая изложенное, оценив представленные доказательства, в том числе показания свидетеля, предупрежденного об уголовной ответственности, по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает, что требование истца об обязании КБ «БФГ-Кредит» (ООО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» включить в реестр обязательств перед вкладчиками обязательство по выплате страхового возмещения по вкладу является обоснованным.

Определяя размер подлежащего включению в указанный реестр обязательства по выплате страхового возмещения по вкладу, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктами 3.1 и 3.4 Положения о порядке введения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской федерации, утвержденного Банком России 24 апреля 2008 года № 318-П (в редакции от 16 февраля 2015 года) прием наличных денежных средств кассовым работником от физических лиц для зачисления на банковские счета, счета по вкладам осуществляется по приходным кассовым ордерам. После приема наличных денег кассовый работник сверяет сумму, указанную в приходно-кассовом документе, с суммой наличных денег, оказавшихся при приеме, и при их соответствии подписывает все экземпляры приходного кассового документа, физическому лицу выдается подписанный кассовым работником второй экземпляр приходного кассового ордера с проставленным оттиском штампа кассы.

Поскольку материалы дела не содержат подтверждение принятия денежных средств в размере 60000 рублей на вклад по договору от 16 января 2015 года, истцом не представлен приходный кассовый ордер на указанную сумму, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований и обязании КБ «БФГ-Кредит» (ООО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» включить в реестр обязательств перед вкладчиками обязательство по выплате страхового возмещения по вкладу в размере 239404,67 рублей (299404,67 - 60000).

Представленную истцом выписку по договору суд не принимает во внимание, поскольку она никем не подписана и не заверена и не соответствует представленной сторонами выписке по операциям на счете.

Поскольку судом установлено и сторонами спора не оспаривалось наступление страхового случая в силу положений Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение по вкладу в размере 239404,67 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к коммерческому банку «БФГ-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании включить в реестр обязательств перед вкладчиками обязательство по выплате страхового возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу удовлетворить частично.

Обязать коммерческий банк «БФГ-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» включить в реестр обязательств перед вкладчиками обязательство по выплате страхового возмещения по вкладу в размере 239404,67 рублей.

Взыскать Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 страховое возмещение по вкладу в размере 239404,67 рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения — ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Г.А. Шевчук