Решение № 2-719/2017 2-719/2017 ~ М-685/2017 М-685/2017 от 17 сентября 2017 г. по делу № 2-719/2017

дело №2-719/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт Мостовской 18 сентября 2017 года

Мостовской районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Сыроватской М.А.,

при секретаре Черной Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором просило взыскать с ответчицы ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 17.03.2014 в размере 500 196 рублей 27 копеек, из них:

- основной долг – 357 009 рублей 60 копеек;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 143 012 рублей 61 копейка;

- сумма комиссий за почтовые извещения – 29 рублей;

- штраф за возникновение задолженности – 118 рублей 06 копеек.

Исковые требования банк мотивировал тем, что по условиям указанного выше договора, заключенного между банком и ответчицей ФИО1, последней был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей под 19,90 процентов годовых. Полная стоимость кредита – 22 % годовых. Денежные средства были перечислены на счет ответчицы № <...>, открытый в банке.

При заключении кредитного договора ответчице был предоставлен график погашения задолженности. В соответствии с распоряжением ответчицы по кредитному договору она дала поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 Распоряжения).

Кроме того, ответчица в своей заявке просила банк оказывать ей услугу «SMS-пакет» с информацией по Кредиту (п. 27 раздела «О дополнительных услугах»). Согласно разделу «О документах» заявки ответчица подтвердила, что получила памятку по услуге «SMS-пакет». Своей подписью ФИО1 подтвердила, что согласна с тем, что комиссия за предоставление услуги начисляется в размере 29 рублей и уплачивается в составе ежемесячного платежа, что зафиксировано в графике погашения. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчица допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по ее счету. В связи с чем 21.10.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

21.10.2015 банком в адрес ответчицы было направлено требование о досрочном полном кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 9.02.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21.10.2015 по 19.02.2019 в размере 143 012 рублей 61 копейка, что является убытками

банка.

Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ банк просил взыскать с ответчицы судебные расходы состоящие из: оплаченной государственной пошлины за вынесение судебного приказа в размере 4 100 рублей 85 копеек Поскольку судебный приказ отменен, данная госпошлина учтена при подаче настоящего иска. Также банком согласно платежному поручению № 7229 от 07.07.2017 уплачена госпошлина за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4101 рубль 15 копеек, итого 8 202 рубля.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, представив дополнительное обоснование к исковому заявлению, из которого следует, что в соответствии с п. 1 ст. 394 ГК РФ законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. Между тем, в соответствии с п. 3 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» Условий договора, приложенных к иску, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Обо всех условиях заключения договора заемщик был проинформирован, в кредитном договоре указано, что заемщик прочел и полностью согласен с содержанием ряда документов, в том числе, и с Условиями договора. Далее зафиксирована собственноручная подпись ФИО1. Кроме того, указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте банка, что также зафиксировано в договоре.

Таким образом, если требование о полном досрочном погашении было направлено 21.10.2015, а в соответствии с графиком погашения следующий платеж должен был быть произведен 07.11.2015, то все проценты по кредиту согласно графику погашения с 07.12.2015 по 19.02.2019 (дата последнего платежа по графику погашения при условии надлежащего исполнения обязательств) являются убытками банка.

Сумма убытков, указанная в иске складывается из суммы процентов по кредиту (графа «Сумма процентов за пользование кредитом» - пятая колонка Первоначального графика погашения по кредиту в расчете задолженности, приложенному к иску) за период с 07.12.2015 по 19.02.2019 (строка с 21 по 60 графика погашения по кредиту). При сложении получается сумма 143 012 рублей 61 копейка, что и является убытками банка.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка признала частично, возражая относительно требования о взыскании суммы убытков в размере 143 012 рублей 61 копейка.

Заслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд находит исковые требования банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что по условиям кредитного договора <***> от 17.03.2014, заключенного между банком и ответчицей ФИО1, последней был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей под 19,90 процентов годовых. Полная стоимость кредита – 22 % годовых. Денежные средства были перечислены на счет ответчицы № <...>, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно положениям ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Положениями ст. 432, 433, 438 ГК РФ закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. Материалами дела бесспорно подтверждено и не опровергнуто ответчицей, что при заключении договора ей была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об условиях договора. Договор был заключен на условиях, содержащихся в заявке, графике погашения по кредиту, Условиях договора, тарифах по Банковским продуктам. В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Факт неисполнения условий договора по возврату кредита ответчиком ответчицей ФИО1 подтвержден исследованными в судебном заседании письменными доказательствами, а именно: расчетом задолженности по состоянию на 14.07.2017, выпиской по счету.

В связи с неисполнением ответчицей ФИО3 условий кредитного договора в части возврата суммы долга, 21.10.2015 банком ей было направлено требование о досрочном погашении всей суммы долга.

Согласно расчету банка задолженность ответчицы ФИО1 по кредитному договору <***> от 17.03.2014 в размере 500 196 рублей 27 копеек, из них:

- основной долг – 357 009 рублей 60 копеек;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 143 012 рублей 61 копейка за период с 07.12.2015 по 19.02.2019;

- сумма комиссий за почтовые извещения – 29 рублей;

- штраф за возникновение задолженности – 118 рублей 06 копеек.

Сумма основного долга, комиссий за почтовые извещения и штраф за возникновение задолженности подлежат взысканию с ответчицы в соответствии с требованиями закона и условиями заключенного с нею договора.

При этом суд считает, что требования истца в части убытков подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы не получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до февраля 2019 условия договора не предусматривают, а за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер.

Кроме того, поскольку судом сумма основного долга по кредитному договору взыскана с ответчицы в полном объеме, возложение на нее обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца.

С учетом изложенного требование банка о взыскании с ответчицы убытков суд удовлетворяет частично – за период с 07.12.2015 по 27.09.2017 (дата ежемесячного платежа по графику, с учетом даты принятия настоящего решения о взыскании всей суммы долга) в размере 113 111 рубля, с учетом расчета убытков, представленного истцом.

Учитывая, что исковые требования банка к ФИО3 судом удовлетворены частично, суд, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскивает с последней в пользу банка судебные расходы в размере 7710 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, уроженки гор. <...>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 17.03.2014 в размере 357009 рублей 60 копеек, комиссию за почтовое отправление -29 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 118 рублей 06 копеек, убытки в виде неполученных процентов по кредиту в сумме 113111 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7710 рублей, а всего взыскать 477 977 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья М.А. Сыроватская