Решение № 2-398/2019 2-398/2019~М-331/2019 М-331/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-398/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019г. Климовский городской суд <адрес>

в составе: председательствующего судьи Орфановой Л.А.

при секретаре Ковальковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения в виде остатка текущей задолженности по кредитному договору, взыскании в пользу выгодоприобретателя неустойки; взыскании денежных средств в счет денежных средств, уплаченных по кредитному договору, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов

установил:

ФИО1, с учетом имеющихся уточнений, обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» и со ссылками на наступление страхового случая - установление первой группы инвалидности по общему заболеванию в период действия договора ипотечного страхования, заключенного с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., на отказ ответчика в выплате страхового возмещения, просит суд о взыскании с ответчика в пользу выгодоприобретателя – Банка ВТБ (ПАО) путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в Банке ВТБ (ПАО), остатка текущей задолженности по заключенному с Банком ВТБ (ПАО) кредитному договору № от 17.02.2014г. в размере 2 291 890 рублей 85 копеек; взыскании в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО) неустойки в размере <...> рублей 61 копейки по договору ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскании в пользу ФИО1 142 500 рублей в счет возврата денежных средств, уплаченных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в период с ДД.ММ.ГГГГ.; взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, взыскании штрафа в размере 1 145 945 рублей 43 копеек, возмещении судебных расходов в размере 20950 рублей \л.д.157-159\.

Представитель ответчика в судебном заседании возражает против заявленных требований по тем основаниям, что установление истице инвалидности вследствие общего заболевания не относится согласно условиям договора к страховому случаю.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о дне слушания дела, представил отзыв по иску, удовлетворение исковых требований оставляет на усмотрение суда, дело просит рассмотреть в его отсутствие \л.д.129,130\.

Суд, выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, ст. 431 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из материалов дела, 17ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО "Банк ВТБ 24" (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО) и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор N №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму <...> рублей сроком на <...> месяца, с выплатой <...>% годовых; кредит предоставлен на приобретение предмета ипотеки – <адрес>. По условиям кредитного договора заемщик обязался на срок действия договора застраховать риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщиком <...>

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО1 был заключен договор ипотечного страхования N №, по условиям которого выгодоприобретелем является ЗАО "Банк ВТБ 24". Срок действия договора оговорен в п. 4.1 с ДД.ММ.ГГГГ. и до момента полного исполнения обязательств по кредитному договору, страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности составляет сумму остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору \л.д.25-37\.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составляет <...> рублей \л.д.162\.

В соответствии с п. 3.2 договора страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора, с учетом п. 3.2.4.

В соответствии с п. 3.2 договора ипотечного страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством (п. 3.2.2.1), постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.2.2.2.) и временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.2.2.3).

Согласно п. 3.2.2.1 договора под "несчастным случаем" понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. Под "болезнью" понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

Согласно пункту 3.2.2.2 договора под "постоянной утратой трудоспособности" понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.

Договор страхования был заключен на основании Правил ипотечного страхования, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ., согласно п. 3.3.2.2. указанных Правил ипотечного страхования, страховыми случаями по страхованию трудоспособности является постоянная утрата трудоспособности застрахованного ( с установлением инвалидности 1 группы) в результате наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих: 3.3.2.2.1 несчастный случай; 3.3.2.2.2. несчастный случай и/или болезнь \л.д.55\.

Таким образом, из договора ипотечного страхования следует, что истец ФИО1 застраховала свою жизнь и здоровье в ООО СК "ВТБ Страхование" на случай постоянной утраты трудоспособности (установление инвалидности I и II группы), наступившей только вследствие несчастного случая, произошедшего с ней в период действия договора.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ истица была направлена на медико-социальную экспертизу по поводу хронического заболевания с диагнозом <...> \л.д.<...>\; на основании заключения медико-социальной экспертизы с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была установлена <...>. по причине общего заболевания \л.д<...>

При этом, впервые <...> по общему заболеванию была установлена истице ДД.ММ.ГГГГ. с датой очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ. истице повторно была установлена № инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ. \л.д.155,156\.

ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась к ответчику с заявлением на выплату страхового возмещения, ссылаясь на установление <...> \л.д.104-106\.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. в выплате страхового возмещения было отказано по тем основаниям, что ответчик не признал страховым событием наступление нетрудоспособности в результате заболевания л.д.124\.

В период с ДД.ММ.ГГГГ. истицей произведены платежи в счет погашения кредитной задолженности на общую сумму <...> рублей \л.д.45,46,97,98,161\.

На основании представленных в деле доказательств, условий договора ипотечного страхования, суд приходит к выводу об отсутствии у ООО СК "ВТБ Страхование" обязанности выплаты страхового возмещения, поскольку произошедшее с истицей – наступление постоянной утраты трудоспособности с установлением <...> не является страховым случаем, поскольку по условиям договора страхования таким случаем является наступление постоянной утраты трудоспособности с установлением первой группы инвалидности в результате несчастного случая; риск наступления постоянной утраты трудоспособности с установлением <...> в результате заболевания истцом не застрахован; доводы представителя истца о том, что в данном случае болезнь истицы является несчастным случаем суд оценивает как необоснованные, поскольку исходя из условий договора понятия болезнь и несчастный случай не являются тождественными.

С учетом изложенного, суд признает заявленные требования о взыскании с ответчика в пользу выгодоприобретателя – Банка ВТБ (ПАО) путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в Банке ВТБ (ПАО) остатка текущей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <...> копеек необоснованными и подлежащими отклонению.

Одновременно подлежат отклонению как производные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО) неустойки в размере 197 102 рублей 61 копейки по договору ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ взыскании в пользу ФИО1 142 500 рублей в счет возврата денежных средств, уплаченных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в период с ДД.ММ.ГГГГ.; взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей и штрафа в размере <...> рублей 43 копеек.

В связи с отклонением исковых требований в полном объеме, подлежат отклонению и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов в сумме 20950 рублей, которые состоят из расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей и расходов по составлению доверенности на представителя в размере 950 рублей \л.д.11,12,83-87\.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании в пользу выгодоприобретателя – Банка ВТБ (ПАО) путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в Банке ВТБ (ПАО) остатка текущей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <...> рублей <...> копеек; взыскании в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО) неустойки в размере <...> рублей 61 копейки по договору ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскании в пользу ФИО1<...> рублей в счет возврата денежных средств, уплаченных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в период с ДД.ММ.ГГГГ.; взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, взыскании штрафа в размере 1 <...> рублей 43 копеек, возмещении судебных расходов в размере 20950 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Климовский городской суд.

Председательствующий