Решение № 2-2415/2019 2-2415/2019~М-1766/2019 М-1766/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-2415/2019

Дело № 2-2415/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

судьи Федоренко О.В.,

при секретаре Донских Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от 13.05.2014 года в размере 380348 руб. 40 коп., в том числе: сумма основного долга 230615 руб. 03 коп., сумма процентов за пользование кредитом 17265 руб. 88 коп., неоплаченные проценты после выставления требования с 22-го по 60-й ежемесячные платежи – 122914 руб. 19 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 9553 руб. 30 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7003 руб. 48 коп..

В обоснование исковых требований указано на то, что 13 мая 2014 года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 269122 руб. (235000 руб. сумма к выдаче, 34122 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование) с условием оплаты процентной ставки по кредиту- 29,90% годовых.

Денежные средства в размере 235 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 34122 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9553 руб. 30 коп.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

05.02.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную задолженность не начислялись с 05.02.2016 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 17.04.2019 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с 05.02.2016 года по 17.04.2016 года в размере 122914 руб. 19 коп., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.02.2019 года задолженность заемщика по договору составляет 380348 руб. 40 коп., в том числе: сумма основного долга 230615 руб. 03 коп., сумма процентов за пользование кредитом 17265 руб. 88 коп., неоплаченные проценты после выставления требования с 22-го по 60-й ежемесячные платежи – 122914 руб. 19 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 9553 руб. 30 коп..

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец – представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала наличие задолженности, ссылаясь на трудное материальное положение, просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа, а также пояснила, что не согласна с суммой страховки, которая была с нее удержана при оформлении кредита.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы настоящего дела, а также дела №, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что 13 мая 2014 года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 269122 руб.(235000 руб. сумма к выдаче, 34122 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование) с условием оплаты процентной ставки по кредиту- 29,90% годовых.

Денежные средства в размере 235000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 34122 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

То обстоятельство, каким образом ответчик распорядилась полученной суммой, зависело от ее волеизъявления, и внесение платы за добровольное страхования за счет суммы кредита, не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов ответчика, в связи с чем доводы ответчика о не согласии с данной оплатой суд признает несостоятельными. При этом ответчик каких-либо требований не заявляла, условия договора не оспаривала.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8681 руб. 88 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

В соответствии с разделом III Условий договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

В настоящее время ФИО1 не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств не оспаривался ответчиком и подтверждается представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпиской по счету ответчика за период с 13.05.2014 года по 24.02.2019 года.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.02.2019 года задолженность заемщика по договору составляет 380348 руб. 40 коп., в том числе: сумма основного долга 230615 руб. 03 коп., сумма процентов за пользование кредитом 17265 руб. 88 коп., неоплаченные проценты после выставления требования с 22-го по 60-й ежемесячные платежи – 122914 руб. 19 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 9553 руб. 30 коп..

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, а также суммы неустойки, судом проверен, является математически верным, при этом ответчиком возражений по размеру задолженности по основному долгу и процентам, контррасчет данной суммы суду не представлен.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдение данного запрета суд на основании п.2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что заем предоставлен ответчику ФИО1 на согласованных с ней условиях при наличии возможности отказаться от его заключения, о понуждении к его заключению ответчиком не заявлено, оснований для снижения процентов за пользование кредитными средствами не имеется.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу – 230615 руб. 03 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом- 140180 руб. 07 коп. (сумма процентов за пользование кредитом- 17265 руб. 88 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 122914 руб. 19 коп.).

Разрешая требования о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов, суд приходит к следующему.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Тарифами ООО «ХБК Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа в 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Как следует из расчета, представленного истцом, за период с 28.12.2015 года по 04.02.2016 года сумма неоплаченных штрафов составляет 9553 руб. 30 коп.

Согласно ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Оценивая последствия нарушения обязательства в данном случае, с учетом размера долгового обязательства, продолжительности периода просрочки, размера штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, конкретных обстоятельств данного спора, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, находит обоснованным снижение суммы неоплаченных штрафов до 3000 руб.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат частичному удовлетворению.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 7003 руб. 48 коп., что подтверждается платежными поручениями.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца государственной пошлины в размере 7003 руб. 48 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 13.05.2014 г. в сумме 373 795 руб. 10 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 230615 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 17265 руб. 88 коп., убытки в сумме 122 914 руб. 19 коп., неустойку в сумме 3000,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7003 руб. 48 коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В.Федоренко