Решение № 2-602/2019 2-602/2019~М-577/2019 М-577/2019 от 12 сентября 2019 г. по делу № 2-602/2019

Дело № 2-602/2019

УИД 27RS0021-01-2019-000997-24


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Переяславка 13 сентября 2019 года

Суд района имени Лазо Хабаровского края в составе председательствующего судьи Петровской Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шандыба Е.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной государственной пошлины,

установил:

Истец – публичное акционерное общество «Росбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной государственной пошлины. Мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО «Росбанк» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – заемщик, клиент) был заключен договор № на следующих условиях: кредитный лимит – 65 000 рублей; процентная ставка – 17,90% годовых; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Банк принял на себя обязанность предоставить клиенту кредит по расчетной карте, клиент в свою очередь принимает на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также ежемесячно в течении срока предоставления кредита уплатить минимальный ежемесячный платеж в порядке и сроки установленные договором и правилами (п.1 договора). В соответствии с п. 2 договора в течении одного рабочего дня после заключения договора, Банк устанавливает для клиента лимит овердрафта в размере, установленном в поле «параметры кредита» и представляет клиенту возможность проводить расходные операции с использованием указанной расчетной карты сверх остатка на счете, указанном в поле «Параметры кредита». Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету заемщика. За время действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету Заемщика. В адрес заемщика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Дата выхода заемщика на просрочку ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, задолженность по кредитному договору образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 75117 рублей 83 копейки, из которых; 64957 рублей 41 копейка – по основному долгу; 10160 рублей 42 копейки - по процентам. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору №BUBGV9016045 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 75117 рублей 83 копейки, из которых; 64957 рублей 41 копейка – по основному долгу; 10160 рублей 42 копейки - по процентам, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2453 рубля 53 копейки.

Согласно представленного отзыва ФИО1, следует что, он не согласен с исковыми требованиями банка по следующим основаниям, он не помнит факта подписания им кредитного договора, экземпляр данного кредитного договора у него отсутствует. Согласно сведений ИФНС России № по <адрес>, на его имя банковских счетов не открывалось, денежные средства банк не получал. По этому, считает, что возможно данный договор ни когда не заключался между ним и банком. Копия выписки по счету не могут доказательствами по делу, поскольку не подписаны ответчиком и не заверены соответствующим образом. Односторонний документ не может служить доказательством получения заемщиком денежных средств по кредитному договору, расходных кассовых ордеров банк не предоставил. Для подтверждения факта заключения договора истцом должен быть предоставлен оригинал кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом установлено в размере 17,90% годовых Считает, что такой размер является незаконным, а договор в этой части недействительным, поскольку оспариваемый пункт договора является кабальным. Поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным и не соответствует темпам инфляции и значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (7,25% годовых). То есть истец требует уплатить сумму задолженности по процентам рассчитанным по процентной ставке 17,90%. Считает необходимым произвести перерасчет процентов по ставке в соответствии с указанием Банка России (7,25%). Истец просит взыскать только просроченную задолженность, но без расторжения договора, оставляя тем самым за собой право начислять, согласно условий договора, проценты и неустойку. Ему не понятно, требует ли с него банк всю сумму задолженности по договору или только задолженность по платежам за определенный срок. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, а он как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Считает, что истец воспользовался его юридической неграмотностью. В связи с чем, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Истец публичное акционерное общество РОСБАНК в судебное заседание своего представителя не направил, о дне и времени судебного заседания уведомлены своевременно, согласно искового заявления просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя. Представили отзыв, согласно которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 был заключен договор № на следующих условиях: кредитный лимит – 65 000 рублей; процентная ставка – 17,90% годовых; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Со своей стороны Банк полностью выполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику денежные средства. ФИО1 предварительно был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, о чем на всех документах кредитного досье имеется его подпись. Письменная форма сделки была соблюдена. Таким образом, кредитный договор был подписан должником собственноручно. Кроме того, ФИО1 был получен экземпляр кредитного договора и приложенных к нему документов, о чем имеется подпись заемщика, подтверждающая получение. В соответствии с расчетом задолженности, ФИО1 производились оплаты по кредитному договору в течении длительного периода. Расчет процентов полностью соответствует условиям кредитного договора, а именно условиям о начислении процентов за пользование кредитом, условиям о начислении штрафных санкций в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом и несвоевременного возврата части кредита. Кроме того, ФИО1 в своем возражении на иск противоречит своим же доводам, указав, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия. Необоснованно и не соответствует действительности утверждения ФИО1 относительно того, что кредитный договор является кабальным, поскольку банк не принуждал ФИО1 заключать кредитный договор. Все условия действительности указанной сделки были соблюдены. Кредитный договор заключен в письменной форме, с соблюдением требований законодательства РФ. ФИО1 в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение. Однако ничего их перечисленного ФИО1 сделано не было, то есть он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора, кредитный договор ФИО1 собственноручно подписан. Подписание документа имеет серьезное правовое значение. Первоочередное значение подписи заключается в том, что ее наличие свидетельствует о согласии подписавшего лица с текстом документа, заверяемым подписью. На основании вышеизложенного просят удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в отзыве, согласился, что подпись в кредитном договоре принадлежит ему. Подтвердил, что действительно им вносились суммы для погашения кредита.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению (статья 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 был заключен договор №BUBGV9016045 на следующих условиях: кредитный лимит – 65 000 рублей; процентная ставка – 17,90% годовых; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Банк принял на себя обязанность предоставить клиенту кредит по расчетной карте, клиент в свою очередь принимает на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также ежемесячно в течении срока предоставления кредита уплатить минимальный ежемесячный платеж в порядке и сроки установленные договором и правилами (п.1 договора).

В соответствии с п. 2 договора в течении одного рабочего дня после заключения договора, Банк устанавливает для клиента лимит овердрафта в размере, установленном в поле «Параметры кредита» и представляет клиенту возможность проводить расходные операции с использованием указанной расчетной карты сверх остатка на счете, указанном в поле «Параметры кредита».

По условиям договора сторонами были установлены следующие параметры кредита: лимит предоставляемого овердрафта – 65 000 руб.; процентная ставка: за использование лимита овердрафта - 17,9% годовых, за превышение расходного лимита - 72% годовых, в случае наступления Особых обстоятельств - 28% годовых; за несвоевременное погашение задолженности банку - 0,5 %, расчетный период оплаты минимального ежемесячного платежа - 13 число каждого месяца включительно; срок полного возврата – ДД.ММ.ГГГГ.

Установленный договором минимальный ежемесячный платеж включает в себя: платеж по уплате процентов, платеж по возврату суммы основного долга по кредитам, предоставляемым в пределах лимита овердрафта.

По условиям указанного договора истец принял на себя обязательство выдать ответчику кредит в сумме 65 000 рублей сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 17,90 % годовых. Во исполнение кредитного договора истец осуществил перечисление денежных средств, что подтверждено выпиской по счету.

Тем самым свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору исполнил.

В ходе судебного разбирательства установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В адрес заемщика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Дата выхода заемщика на просрочку ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, задолженность по кредитному договору образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 75117 рублей 83 копейки, из которых; 64957 рублей 41 копейка – по основному долгу; 10160 рублей 42 копейки - по процентам.

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 819, 820, 810 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 319, 322, 323 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Судом установлено, что Банк выполнил обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями кредитования, предоставил в установленный срок ответчику денежные средства, на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Претензий к качеству предоставленной услуги ответчиком не заявлено.

Указанный в п. 1 ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

Как установлено в судебном заседании, ответчик был ознакомлен со всеми условиями договора, полностью проинформирован банком обо всех существенных условиях предлагаемой услуги до ее оказания. Своей подписью он подтвердил, что не имеет возражений к кредиту и условиями кредитования, предусматривающими в том числе, обязанности Заемщика своевременно в установленные срок и размере вносить платежи, согласно срочного обязательства.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии его вины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из представленных в суд истцом расчета и выписки по счету следует, что ответчик в нарушение условий кредитного договора нарушил предусмотренные срочным обязательством сроки возвращения суммы кредита и процентов, в связи с чем, истец правомерно и обоснованно обратился в суд с исковыми требованиями.

В материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения обязанности, возложенной на ответчика договором кредитования по внесению платы в счет погашения кредитной задолженности.

Согласно представленного истцом расчета сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №BUBGV9016045 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу 64957 рублей 41 копейка, по процентам 10160рублей 42 копейки, а всего 75117 рублей 83 копейки.

Расчет проверен судом и признан верным.

Ставя под сомнение обоснованность представленного истцом расчета задолженности по процентам, ответчик документально подтвержденного контррасчета, отражающего иной размер задолженности по процентам не представил.

Доводы ответчика о не доказанности истцом факта предоставления кредита судом, признаны несостоятельными. Указанные доводы опровергают материалами дела, содержание которых позволило суду прийти к выводу о доказанности факта использования ответчиком банковской карты на условиях овердрафта. Подписав договор, ответчик, тем самым согласился с его условиями и объемом принятых на себя обязательств. Правовых оснований для освобождения ответчика от исполнения данных обязательств не имеется.

Доводы ответчика о не представлении ему документов на заключение кредитного документа, не принимаются во внимание, поскольку данные документы приложены к исковому заявлению и ответчик не лишен возможности с ними ознакомиться. Иные доводы ответчика не содержат правовых оснований, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к выражению несогласия с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2453 рубля 53 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 сумму долга по кредитному договору №BUBGV9016045 от ДД.ММ.ГГГГ 75117 рублей 83 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 2453 рубля 53 копейки, всего 77571 (семьдесят семь тысяч пятьдесят семьдесят один) рубль 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд, через суд района имени Лазо, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.В.Петровская