Решение № 2-712/2017 2-712/2017~М-556/2017 М-556/2017 от 22 мая 2017 г. по делу № 2-712/2017

Дело №2-712/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри 23 мая 2017 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Меринова Э.А., при секретаре Матвиенко А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ - банк») к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ - банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 15.07.2015 г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком по 15.07.2020 г., с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, а Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец принятые на себя обязательства по выдаче Заемщику денежных средств выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 15.07.2015 г. В связи с нарушением заемщиком установленного порядка исполнения долговых обязательств, банк 08.02.2017 г. направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, которое ответчицей проигнорировано и не исполнено. Поскольку ответчица ФИО1 в установленные договором сроки обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочку платежа по кредиту, истец просит взыскать с ответчицы ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. Кроме того, истец также просит взыскать с ответчицы уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.

Представитель истца ПАО «СКБ-банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, указав в заявлении о рассмотрении дела без его участия.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, в ходатайстве просит рассмотреть дело без ее и ее представителей участия, представив суду возражение на исковое заявление, из которого судом установлено следующее.

ФИО1 сам факт задолженности перед Банком не отрицает, но не согласна с размером задолженности, полагая, что он составлен неверно. В марте 2017 г. она потеряла работу, о чем 17.03.2016 г. уведомила Банк и попросила не начислять проценты либо предоставить рассрочку, либо решить вопрос в судебном порядке, направив данные заявления в Нерюнгринский офис ПАО «СКБ-банк» по адресу: <адрес>. Письмо вернулось в связи с неполучением адресатом. 01.04.2016 г. она устроилась на работу продавцом с заработной платой <данные изъяты> руб., но платеж по кредиту составлял <данные изъяты> руб., поэтому она была готова оплачивать хотя бы <данные изъяты> руб. с условием, чтобы деньги списывались с основного долга, а не уходили на оплату штрафов, пеней и процентов. <данные изъяты> она обратилась в головной офис ПАО «СКБ-банк» с теми же заявлениями и 14.05.2016 г. ею было получено письмо из Банка, в котором сообщалось, что Банк расторгает кредитный договор и обращается в суд о взыскании с нее задолженности по кредиту, которая составляет <данные изъяты> руб. Она неоднократно обращалась в Банк с заявление о предоставлении ссудного счета и выписки по нему и по лицевому счету, однако ответа не последовало. На сегодняшний день ею выплачено <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - основной долг и <данные изъяты> руб. - проценты. Считает, что срок кредита не может влиять на сумму процентов и сумму кредитной сделки, исходя из буквального толкования п.1 ст.819 ГК РФ, проценты не должны начисляться ежемесячно на протяжении всего срока кредита. Следовательно, она должна заплатить Банку только вознаграждение в размере <данные изъяты>% от полученной суммы кредита. Поэтому полная задолженность перед Банком составляет 1<данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. основной долг и <данные изъяты> руб. проценты за минусом выплаченных <данные изъяты> руб.). Также считает, что Банк неправомерно удерживал в первоочередном порядке проценты, а не сумму предоставленного кредита. Также у нее имеются основания полагать, что ее задолженность по кредитному договору могли продать третьим лицам и в Банке ее задолженности нет. Она не отказывается от своих обязательств, но она должна знать кому, сколько и за что платит. Обращает внимание суда на то, что если истец отказывается предоставить справку с Центрального Банка РФ о наличии на балансе ссудной задолженности, то, следовательно, данной задолженности за заемщиком не зарегистрировано, либо произошло правопреемство или задолженность погашена. Поэтому просит суд снизить размер задолженности согласно ее расчету, т.е. по основному долгу до <данные изъяты> руб. и по процентам до <данные изъяты> руб.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ФИО1 имеет обязательства по кредитному договору № от 15.07.2015 г. на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям договора, кредит был выдан ответчице сроком по 15.07.2020 года, с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых.

ПАО «СКБ-банк» принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику денежных средств выполнило в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 15.07.2015 г. на сумму <данные изъяты> рублей и как следует из возражения на исковое заявление, не оспаривается ответчицей.

При подписании кредитного договора ответчица ФИО1 с условиями кредитного договора ознакомлена и была с ними согласна.

25.12.2015 г. на основании решения внеочередного общего собрания акционеров (протокол № от 28.12.2015г.) полное и сокращенное фирменные наименования Банка приведены в соответствие с законодательством Российской Федерации, в соответствии с которыми организационно-правовая форма ОАО «СКБ-банк» изменена на ПАО «СКБ-банк».

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство. (ст. 408 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.809 и 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, учитываемую на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Период начисления процентов устанавливается равным периоду с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (даты выдачи кредита), определенной в графике погашения задолженности по договору, указанному в Приложении 1 к Индивидуальным условиям договора (далее по тексту - график), до даты следующего ежемесячного платежа (включительно), определенной в графике. При этом, за пользование кредитом устанавливается процентная ставка 30,9 % годовых.

Пунктом 6 договора установлено, что погашение задолженности по кредитному договору производится Заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в графике. Ежемесячный платеж Заёмщика в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом указывается в Графике.

Как разъяснено в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г., в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

08.02.2017 г. истец направил ответчице ФИО1 претензию о нарушении обязательства по кредитному договору и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму задолженности с процентами за пользование кредитом, однако требования Банка ответчица не исполнила.

В установленные сроки ответчица ФИО1 не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В результате неисполнения последней договорных обязательств по кредитному договору № от 15.07.2015 г. общий долг заемщика перед Банком по состоянию на 13.03.2017 г. составил <данные изъяты> руб., из которых задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., по процентам - <данные изъяты> руб.

Следовательно, требования ПАО «СКБ-банк» о взыскании с ответчицы основного долга и процентов по договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд признает расчет, представленный стороной истца, верным.

Расчет, предложенный ответчицей в отзыве на исковое заявление, в соответствии с которым проценты должны рассчитываться исходя из размера процентной ставки по договору от полученной суммы кредита, как единовременное вознаграждение Банку за предоставленные услуги, суд находит некорректным.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель (продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Часть 2 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В соответствии с вышеназванными положениями закона при заключении кредитного договора ответчице была предоставлена информация о полной стоимости кредита - <данные изъяты> руб. при процентной ставке <данные изъяты>% годовых, о чем указано в договоре, подписанном ответчицей.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Из представленных документов следует, что ответчица ФИО1 была ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита, в том числе и с расчетом процентов, и согласилась с ним, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре. Ответчица была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, однако этого не сделала и подписала договор на предоставление кредита.

Поэтому доводы ФИО1 о том, что проценты по договору не должны начисляться ежемесячно на протяжении всего срока действия кредитного договора, суд находит несостоятельными.

Также суд находит надуманными утверждения ответчицы о том, что право требования по заключенному с ней кредитному договору, было передано Банком третьим лицам, поскольку каких-либо доказательств произошедшего процессуального правопреемства суду не представлено.

Кроме того, уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

До обращения истца в суд с настоящим иском ФИО1 условия договора не оспаривала, встречных требований в установленном законом порядке не заявляла, свои возражения мотивирует изменением материального положения.

Между тем, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, которое служит основанием для изменения условий договора и реструктуризации долга.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца ПАО «СКБ-банк» о досрочном взыскании с ответчицы ФИО1 задолженности по кредитному договору и находит их подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчицы ФИО1 подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ - банк») удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженки <данные изъяты>), проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ - банк») задолженность по кредитному договору № от 15.07.2015 г. в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда Э.А.Меринов