Решение № 2-1843/2017 2-1843/2017~М-1951/2017 М-1951/2017 от 3 августа 2017 г. по делу № 2-1843/2017

КОПИЯ

Дело № 2-1843/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2017 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Качесовой Н.Н.,

при секретаре Аплиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № M0LD6910S15031404174 от 14.03.2015 в размере 78652,16 руб. – просроченный основной долг; 7687,80 руб. - проценты; 1227,17 руб. – начисленные штрафы и неустойки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2827,01 руб.

В обосновании заявленных требований указало, что 14.03.2015 ОАО «АЛЬФА-БАНК» (после переименования АО «АЛЬФА-БАНК») и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № M0LD6910S15031404174, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 85494,88 руб. под 47,90 % годовых; погашение долга и уплата процентов за пользование суммой кредита должны были осуществляться ответчиком ежемесячно за фактическое количество дней использования Кредита. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средства не уплачивает.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах своей неявки не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представила. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз.2 ч.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.ч.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 14.03.2015 ФИО1 в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (после переименования АО «АЛЬФА-БАНК») была представлена анкета-заявление (оферта) на получение кредитной карты «Мои покупки» с лимитом кредитования 85494,88 рублей, процентной ставкой по кредиту 47,90% годовых. Срок возврата кредита – 12 месяцев.

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что открытие для нее счета Кредитной карты банком будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка ее предложения. Подтвердила, что ее согласие с Общими условиями, изложенными в анкете-заявлении на получение Кредитной карты и Индивидуальными условиями кредитования № M0LD6910S15031404174 от 14.03.2015 (далее – Индивидуальные условия), будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях и Индивидуальных условиях. Подтвердила свое согласие с условиями договора: Общими условиями, Индивидуальными условиями, ознакомилась с ними и обязалась их выполнять.

Как следует из п.2.1 Общих условий, акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

Индивидуальные условия № M0LD6910S15031404174 от 14.03.2015 подписаны заемщиком ФИО1 лично 14.03.2015.

На основании заявления от 14.03.2015 банк открыл ответчику текущий счет № 40817810105651785857, заключил с ней соглашение о кредитовании № M0LD6910S15031404174 от 14.03.2015 и зачислил на указанный счет сумму кредита (мемориальный ордер №1294 от 14.03.2015), то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

ФИО1, расписавшись в данном заявлении, а также в расписке на получение банковской карты, выразила свое согласие и подтвердила, что понимает и согласна с условиями кредита, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно пп.3.10, 4.1 общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Согласно разделу 6 индивидуальных условий, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте (при условии наличия задолженности у заемщика на оплату операций по карте). Дата погашения задолженности 14 число каждого месяца. Дата определения суммы задолженности 4 число каждого календарного месяца.

Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Соглашение о кредитовании от 31.03.2014 не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из представленных выписок по счету ФИО1 за период с 14.03.2015 по 10.04.2017, свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил надлежащим образом, открыв ответчику счет и предоставив денежные средства в оговоренном размере. Ответчик, в свою очередь, обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки внесения ежемесячных платежей.

В соответствии со справкой по кредитной карте на 29.05.2017 сумма задолженности составляет 78652,16 рублей, срок оплаты установлен до 29.05.2017.

Поскольку доказательств обратного в материалы дела представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

Согласно представленному представителем истца расчету задолженности на 31.05.2017 по соглашению о кредитовании от 14.03.2015 № M0LD6910S15031404174 задолженность по основному долгу составляет 78652,16 рублей, проценты – 7687,80 рублей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено и в материалах дела отсутствуют сведения, свидетельствующие о возврате долга ответчиком истцу.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета задолженности по основному долгу в совокупности с представленными документами по указанному договору с учетом вносимых ФИО1 платежей, суд находит его верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом указанной задолженности ответчика по соглашению о кредитовании от 14.03.2015. При этом каких-либо доводов, указывающих на неверность произведенного истцом расчета данной задолженности, ответчиком не представлено.

Рассматривая требование об уплате суммы задолженности по неустойке, на сумму просроченного к уплате основного долга, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу положений п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 31.05.2017 сумма неустойки составляет 1227,17 рублей, в том числе: неустойка за несвоевременную уплату процентов – в размере 247,42 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – в размере 979,75 рублей.

Поскольку в ходе разбирательства по делу было установлено, что со стороны ответчика имеет место нарушение сроков внесения платежей по кредиту, суд находит требование АО «Альфа-Банк» о взыскании неустойки обоснованным.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

Таким образом, в силу приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ основанием для снижения размера начисленной неустойки может служить только явная несоразмерность этой суммы последствиям нарушения обязательств. Критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая продолжительность неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору, сумму задолженности, подлежащей погашению, сопоставив ее с суммой начисленной неустойки, также принимая во внимание то обстоятельство, что каких-либо доказательств наличия уважительных причин неисполнения данных обязательств ФИО1 представлено не было, суд не находит оснований для снижения начисленной банком неустойки.

В этой связи с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию неустойка в указанном выше размере.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2827,01 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № M0LD6910S15031404174 от 14.03.2015 в размере 78652,16 рублей - основной долг; 7687,80 рублей - проценты; 1227,17 рублей – начисленные неустойки.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2827,01 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья: (подпись) Н.Н. Качесова

Копия верна

Председательствующий судья: Н.Н. Качесова

Секретарь:

Оригинал находится в деле №2-1843/17 Октябрьского районного суда г. Томска.