Решение № 2-1284/2026 от 3 мая 2026 г.

Дело № 2-1284/2026

УИД № 61RS0024-01-2025-003875-80


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2026 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Украдыженко Е.В.,

при секретаре судебного заседания Плехановой Ю.М.,

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и применении последствий недействительности ничтожной сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.

15.05.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 3515000 рублей с возможностью увеличения лимита под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства «MERCEDES BENZ AMG GLE 63», 2015 года выпуска, VIN .... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.01.2025, по состоянию на 12.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 16.05.2023, по состоянию на 12.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1961020,86 руб.

По состоянию на 12.08.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 3650943,95 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 2777958,61 руб., просроченные проценты – 206412,68 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7681,41 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 126,81 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8994,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 7620,59 руб., причитающиеся проценты - 639789,47 руб.; иные комиссии – 2360 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору ... от 15.05.2023 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства «MERCEDES BENZ AMG GLE 63», 2015 года выпуска, VIN .... Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 9.5 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства право залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.

Банк направил ответчику уведомление об изменения срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от 15.05.2023, образовавшуюся за период с 16.01.2025 по 12.08.2025, в размере 3650943 рублей 95 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 69556 рублей 61 копейки, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство «MERCEDES BENZ AMG GLE 63», 2015 года выпуска, VIN ..., способ реализации - с публичных торгов.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и применении последствий недействительности ничтожной сделки, указав в обоснование, что п. 4 индивидуальных условий кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» противоречит требованиям действующего законодательства, так как ущемляет его права как потребителя. Оно ограничивает его в выборе способа траты предоставленных ему денежных средств, а также в выборе приобретаемых товаров и услуг, предоставляя возможность их приобретения по процентной ставке 9,9% годовых только в Партнерской сети Банка, включая онлайн-покупки. В соответствии с положениями Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» значение переменной величины переменной процентной ставки по кредиту должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Буквальное толкование п. 4 ИУ позволяет прийти к выводу, что изменение процентной ставки поставлено в зависимость от действий заемщика по распоряжению кредитными средствами, что прямо запрещено законом, и по этой причине п. 4 ИУ является ничтожным.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив письменные возражения на встречное исковое заявление ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, обеспечив явку в судебное заседание своего представителя ФИО2, который в судебном заседании поддержал доводы встречного искового заявления, и просил в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Суд, применительно к положениям ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика.

Выслушав представителя ФИО1 – ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 15.05.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 3515000 рублей с возможностью увеличения лимита под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства «MERCEDES BENZ AMG GLE 63», 2015 года выпуска, VIN .... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 ГК РФ, статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности"). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 ГК РФ), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

В части 4 статьи 29 Закона № 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено.

Оспариваемое ответчиком-истцом по встречному иску условие договора не противоречит закону, включая положения пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Вопреки доводам встречного искового заявления стороны кредитного договора ... от 15.05.2023 договорились, что процентная ставка за пользование кредитом в размере 9,9% годовых применяется лишь в определенных условиях (при расходовании 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 16,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Таким образом, условие о повышении процентной ставки по кредиту согласовано сторонами при заключении кредитного договора.

При этом, Закон № 353-ФЗ не содержит запрета на установление в договоре потребительского займа нескольких процентных ставок, действующих в разное время. Такая процентная ставка, содержащая несколько значений, является постоянной процентной ставкой.

В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.01.2025, по состоянию на 12.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 16.05.2023, по состоянию на 12.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1961020,86 руб.

По состоянию на 12.08.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 3650943,95 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 2777958,61 руб., просроченные проценты – 206412,68 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7681,41 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 126,81 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8994,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 7620,59 руб., причитающиеся проценты - 639789,47 руб.; иные комиссии – 2360 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету, приложенных к исковому заявлению, за период с 16.05.2023 по 15.03.2024 ФИО1 в счет погашения задолженности по кредиту ежемесячно вносилась сумма 93149,89 рублей, за период с 15.04.2024 по 15.08.2024 в размере 93000 рублей, то есть зае5мщик, действуя добровольно, не по принуждению, исполняя условия договора кредитования, понимая и осознавая условия кредитного договора, производил внесение минимального ежемесячного платежа по графику 15 числа по процентной ставке 16,9% годовых. Данный факт свидетельствует об осведомленности ФИО1 относительно размера процентной ставки и отсутствия с его стороны в период с 16.05.2023 до 23.03.2026 каких-либо возражений относительно процентной ставки по кредиту.

Доводы представителя заемщика о внесении ежемесячных платежей в размере 93000 рублей с целью досрочного погашения кредита, не соответствуют положениям п. 3.9 Общих условий кредитования ПАО «Совкомбанк», в соответствии с которым частичное досрочное погашение кредита происходит только при наличии соответствующего заявления заемщика. При отсутствии заявления заемщика, списание денежных средств производится в дату платежа в минимальном размере платежа.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк направил ответчику уведомление об изменения срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В обоснование своих требований о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору ... от 15.05.2023 истцом представлены письменные доказательства, в подлинности которых суду сомневаться не приходится.

При таких обстоятельствах, учитывая, что неисполнение обязательств ответчиком по кредитному договору ... от 15.05.2023 подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу части 2 статьи 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что стороны согласовали в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору залог транспортного средства «MERCEDES BENZ AMG GLE 63», 2015 года выпуска, VIN ....

Согласно сведениям, полученным по данным ФИС ГИБДД-М по состоянию на 09.10.2025, собственником транспортного средства «MERCEDES BENZ AMG GLE 63», 2015 года выпуска, VIN ..., является ФИО1

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального Закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом требования указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ФИО1 расходов по уплате госпошлины в размере 69556,61 рублей подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, паспорт: ..., в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 3650943 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 69556 рублей 61 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство «MERCEDES BENZ AMG GLE 63», 2015 года выпуска, идентификационный номер ..., принадлежащее ФИО1, определив порядок продажи заложенного имущества с публичных торгов.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и применении последствий недействительности ничтожной сделки, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.05.2026.

Судья -