Решение № 2-881/2018 2-881/2018~М-807/2018 М-807/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-881/2018

Гражданское дело № 2-881/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2018 года Левобережный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Старковой В.В.,

при секретаре Пирматовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие Вита» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие Вита» о защите прав потребителя, взыскании суммы страховой премии в размере 67295,01 руб., компенсации морального вреда в размер 10000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 550 руб., штрафа. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Быстро Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которого банк предоставил денежные средства в размере 835 962,88 руб. Процентная ставка по кредиту – 24,00% годовых. В условия кредитного договора (п.9) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Страховщиком выступал ответчик ООО СК «Согласие Вита». В соответствии с данным условием банком была списана со счета сумма в размере 115 362,88 руб. в качестве оплаты страховой премии по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования составлял 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части комиссии, оплаченной за услуги страхования, в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд. Таким образом, по мнению истца он фактически пользовался услугами страхования 25 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования (115362,88 руб./60 мес.*25 мес.= 48067,87 руб.; 115362,88-48067,87 руб. 67295,01 руб.).

В судебное заседание истица и ее представитель не явились, будучи своевременно и надлежащим образом извещенными о дне, времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела. В письменном отзыве на иск ФИО1 просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие Вита» и ФИО1 был заключен индивидуальный договор страхования № на случай наступления событий, указанных в п.4 договора страхования. Договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных правилах страхования жизни №, утвержденных приказом генерального директора общества. Согласно договору страхования текст правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в договоре страхования. В соответствии с п.8.1 правил страхования, договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье или иные риски в ООО СК «Согласие Вита» или в любой иной страховой организации, по своему выбору. Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях также подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком. При нежелании заключить договор страхования страхователь имел возможность воздержаться от заключения договора страхования. О наличии такой возможности свидетельствует содержание кредитного договора, приложенного ФИО1 к исковому заявлению, из которого следует, что заключение договора страхования обусловлено желанием истца получить кредит с более низкой процентной ставкой. Требование истца о возврате страховой премии по договору страхования не соответствует действующем законодательству и условиям договора страхования, в связи с чем представитель ответчика просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В силу положений ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования неподлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случае, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст.421,422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Недействительными в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В силу положений ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по свеем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) однойц из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Быстро Банк » был заключен договор кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику ФИО1 был выдан кредит под 24,00% годовых на срок 60 месяцев, на общую сумму 835962,88 руб.

Условиями кредитного договора (п.9) предусмотрено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие Вита» и ФИО1 был заключен индивидуальный договор страхования № на случай наступления событий, указанных в п.4 договора страхования.

Согласно п.6 полиса № страховая премия (комиссия) уплачивается заемщиком в размере 115362,88 руб.

Кредитный договор, страховой полис подписаны заемщиком ФИО1 без каких-либо возражений. Следовательно, соглашение по уплате данной комиссии было достигнуто.

Из материалов дела следует и подтверждается письменными позициями сторон, что банк предоставил истцу кредит в сумме 835962,88 руб., из которых 115362,88 руб. перечислил ООО «Согласие Вита» страховую премию на случай страховых рисков (смерть застрахованного лица, инвалидность I группы).

Как усматривается из договора страхования (полиса) истец ФИО1 добровольно принял условия, а также был уведомлен о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риска или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; истец договор страхования и условия страхования получил, прочитал, обязался выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью на договоре

Согласно положениям ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать то обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Между тем, каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст.16 закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Кроме того, из договора страхования (полиса), подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет представленного кредита, т.к. он вправе был отказаться от заключения договора страхования, и он не был ограничен в своем волеизъявлении.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «Согласие Вита» была направлена претензия о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от договора страхования в размере 67 295,01 руб.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ч. 1 ст. 428 ГК РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что оснований для взыскания с ООО «Согласие Вита» в пользу ФИО1 комиссионного вознаграждения, которое было им оплачено банку за оказание услуги по заключению договора страхования, не имеется, так как истец добровольно заключив спорный договор, оплатил предоставляемые банком дополнительные услуги, и данные услуги были ему оказаны в виде заключения договора страхования между ФИО1 и ООО «Согласие Вита». Доказательств обратному суду предоставлено не было. А потому не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании с банка компенсации морального вреда и штрафа.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебными расходами признаются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 судом отказано, основания для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие Вита» о взыскании части суммы страховой премии в размере 67295,01 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1550 руб., штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, т.е. ДД.ММ.ГГГГ через Левобережный районный суд <адрес>.

Судья В.В. Старкова