Решение № 2-3040/2018 2-344/2019 2-344/2019(2-3040/2018;)~М-3064/2018 М-3064/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-3040/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 25 января 2019 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Дроздковой Т.А.,

при секретаре Шереметьевой Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 мотивируя тем, что 31.07.2012г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту; открыть ему банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на чете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что: принятием Банком его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию на его имя счета карты; размер лимита будет определен банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением от 31.07.2012 будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Своей подписью в заявлении ответчик также подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и понимает содержание вышеуказанных документов, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. В том числе ответчик подтвердил, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, а также размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте; предоставляет Банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение денежных обязательств, включая Договор о карте, предоставляет Банку право на составление Банком от его имени расчетных документов для осуществления операций по счету. На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ему счёт №, т.е. совершил действия (акцент) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 31.07.2012, Условиях и Тарифах и тем самым заключил Договор о карте №. Соответственно, договор о карте заключен с ФИО1. соблюдением письменной формы. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя Ответчика банковскую карту, которую ответчик получил на руки, что подтверждается распиской в получении карты. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций указанных в п. 6,3. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п. 6.2. Условий). Ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставляемого Банком кредита, что подтверждается выпиской с лицевого счета. ФИО1 неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, что также подтверждается выпиской из счета карты. Срок погашения задолженности составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено ответчиком в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке (п.. 6.24 Условий по картам). Банк потребовал погашения ответчиком задолженности по договору о карте, сформировав 31.03.2015г. заключительный счет-выписку, содержащую сведения о размере задолженности Клиента в сумме 598 403,00 руб. и сроке её погашения - 29.04.2015. По настоящее время задолженность ответчика перед Банком по договору о карте не погашена, что также подтверждаетсявыпиской из лицевого счета №. В соответствии с п.6.28. Условий, п. 15 ТП 83/2, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Учитывая, что срок просрочки обязательства ответчика по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, по состоянию на 30.09.2015 составляет 154 дня, истцом начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 184 308,12 руб. Таким образом, сумма задолженности ФИО1 по договору о карте составляет 782711 руб. 12 коп., в том числе: основной долг - 511081,00 рублей; проценты по кредиту - 83 122,00 рубля; плата за пропуск минимального платежа - 4200,00 рублей; неустойка - 184 308,12 рублей. За подачу иска Банком уплачена государственная пошлина в размере 11 027 руб. 11 коп. Просил суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору о карте № в размере 782 711 рублей 12 копеек, состоящую из начисленных, но не погашенных: основного долга - 511081,00 рублей; процентов по кредиту - 83122,00 рубля; платы за пропуск минимального платежа - 4200,00 рублей; неустойки - 184 308,12 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 11 027, 11 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Суд при наличии согласия истца, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, рассматривает дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 31.07. 2012 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта.

В заявлении указано, что клиент осознает, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми ответчик ознакомлен.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 выпустил на его имя карту Русский Стандарт Голд №, которую ответчик получила на руки 07.08.2012 года, и открыл ему банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п.3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перечисления денежных средств на основании сформированного клиентом электронного распоряжения, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления Банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и других операций, подлежащих отражению на счете.

В соответствии с п.6.1 Условий задолженность клиента перед Банком образуется в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.6.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.6.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.6.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями» (п.6.2.3); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.6.2.4).

Согласно п.6.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счёте сумм операций, указанных в п.6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора Клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п.1.35 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п.1.28 Условий).

В силу п.6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку (согласно п.1.29 Условий - документ, содержащий информацию обо всех операциях, отражённых на счете в течение расчётного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа), которая передаётся Банком клиенту одним из указанных в данном пункте способов (на бумажном носителе при личном обращении клиента в Банк, посредством направления в электронной форме по адресу электронной почты клиента - при волеизъявлении последнего, посредством размещения Банком в электронной форме с использованием Системы ДБО в Интернет-банке; посредством направления на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания клиента). В случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в Счёте-выписке, или с какой-либо из совершенных операций клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от банка Счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п.п.7.1).

В соответствии с п.6.14 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.6.18 Условий).

Пунктом 6.22 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта (п.6.23 Условий).

Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомляя Клиента о новом размере лимита в счёте-выписке (п.2.11), вносить изменения в Условия и Тарифы, с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями (п.2.12-2.13), заменять Тарифный план, применяющихся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, на другой Тарифный план (п.2.18).

Согласно Тарифному плану ТП 227/1 «Русский Стандарт Голд», действовавшим на дату заключения сторонами договора, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 3000 руб. 00 коп., дополнительной карты - 1500 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту - 28% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита - 2,9% (минимум 100 руб.) в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% ( минимум 100 руб.) за счет средств кредита 2, 9 % (минимум 100 руб) плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением - 15 руб.

Минимальный платеж был определён Тарифами в размере 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.11); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб.; льготный период кредитования - до 55 дней, неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно выписке из лицевого счета № ответчиком совершались расходные операции по кредитной карте, также ответчик вносил денежные средства на счет, однако обязательств ответчиком выполнялись не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

31.03.2015г. года Банком был сформирован заключительный счет-выписка, в котором ответчику предлагалось до 29.04.2015г. погасить имеющуюся задолженность в размере 598 403 руб.

Данное требование ответчиком было оставлено без исполнения.

Согласно представленному истцом расчёту, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком в установленном порядке не оспорена, задолженность ФИО1 по договору составляет: 782711 руб. 12 коп., в том числе: основной долг - 511081,00 рублей; проценты по кредиту - 83 122,00 рубля; плата за пропуск минимального платежа - 4200,00 рублей; неустойка - 184 308,12 рублей.

Статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, следует, что заявленная к взысканию с ответчика неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке составляет 184308,12 руб., исходя из 0,2% от суммы задолженности, указанной в ЗТ, за каждый день просрочки.

Суд полагает, что заявленный истцом к взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем, данный размер подлежит уменьшению до 20 000 рублей

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 11027 руб. 11 коп., подтвержденные платежными поручением № от 15.03.2018г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № в размере 618 403 рублей 00 копеек, в том числе: основной долг в размере 511 081 рублей; проценты по кредиту - 83122 рублей 00 копеек ; плату за пропуск минимального платежа - 4200 рублей 00 копеек; неустойку в размере 20 000 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 11 027 рублей 11 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 неустойки в большем размере АО «Банк Русский Стандарт» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья