Решение № 2-298/2018 2-298/2018 ~ М-212/2018 М-212/2018 от 7 июня 2018 г. по делу № 2-298/2018

Дело №2-298/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2018 года г.Рудня

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

Председательствующего – судьи Туроватовой М.Б.,

при секретаре – Павленкове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому Банком были предоставлены ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с договором заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. Однако ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора Банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – <данные изъяты>. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 255 460,05 руб., расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 5 754,60 руб.

Истец, извещенный своевременно и надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил суд рассмотреть дело без участия представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, не оспаривая, что имеется кредитная задолженность, последний платеж им был сделан ДД.ММ.ГГГГ , просил суд применить срок исковой давности, отказав истцу в заявленных требований, вместе с тем, ходатайствовал о снижении размера процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>. и задолженности по неустойке – <данные изъяты> как явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, до <данные изъяты> руб..

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренные пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ , между ответчиком и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № на получение кредита в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, с уплатой процентов по ставке <данные изъяты> годовых, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита <данные изъяты>.

ФИО1 своей подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка.

Согласно п. 4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Пунктом 5.4.1 Общих условий предусмотрена обязанность клиента по внесению денежных средств на банковский специальный счет в предусмотренном договором кредитования порядке.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.2, п. 4.2.1, п. 4.3 Общих условий).

Согласно п.6 Индивидуальных условий размер ежемесячного взноса составляет <данные изъяты> руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов). Дата платежа – <данные изъяты> число каждого месяца. Количество и периодичность платежей представлены в Графике гашения кредита.

График гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ был согласован сторонами и предоставлен ФИО1, о чем имеется соответствующая подпись заемщика.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 4.6 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования клиент обязан уплатить Банку неустойку/штраф (п. 5.4.9 Общих условий).

Согласно п.12 Индивидуальных условий штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет <данные изъяты> руб.

Судом установлено, что денежная сумма, предоставленная по договору кредитования, была в этот же день перечислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ .

Таким образом, свои обязательства истец исполнил в полном объеме.

Давая согласие на получение кредита в ПАО КБ «Восточный» ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, что подтверждается его личными подписями на каждой странице кредитного договора, в согласованном сторонами Графике платежей.

Из письменных материалов дела следует, что ответчиком договорные обязательства по погашению суммы полученного кредита и процентов по нему надлежащим образом не выполняются. ДД.ММ.ГГГГ Банк обращался к мировому судье судебного участка <данные изъяты> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. Однако, поскольку ФИО1 представил судье свои возражения, в которых указал, что не согласен с суммой задолженности, судебный приказ определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Согласно расчета задолженности по договору кредитования, предоставленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , задолженность ответчика перед Банком составила <данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – <данные изъяты> руб.

Данный расчет ответчиком оспорен в части размера задолженности по процентам за пользование кредитными средствами и задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, при этом, какого либо своего расчета ответчиком суду не представлено.

Ответчиком в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Суд отклоняет ходатайство ответчика о пропуске истцом срока для обращения в суд и применений последствий такого пропуска. В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами; первый платеж ответчиком был сделан ДД.ММ.ГГГГ , последний очередной платеж был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ , очередной платеж в соответствии с Графиком гашения кредита, должен был быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ , с исковым заявлением, согласно почтового штампа на конверте, истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ . Следовательно, трехлетний срок исковой давности подлежал исчислению отдельно по каждому аннуитетному платежу. При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей. Поскольку при пропуске срока, установленного для возврата очередной части займа графиком платежей, именно с этого дня, на основании ст. 811 ГК РФ, у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, поскольку платеж не внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ , постольку трехлетний срок исковой давности на момент подачи иска в суд истцом не пропущен.

Ответчиком при рассмотрении дела также заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, выданный на основании обращения ПАО «Восточный экспресс банк», отменен определением мирового судьи судебного участка №43 в муниципальном образовании Руднянский район Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ , суд приходит к выводу, что обращаясь с настоящим иском в суд за защитой нарушенного права, истец искусственно увеличил размер неустойки, сведений об обращении истца к ответчику с письменной претензией о возврате кредита с процентами суду не представлено, в связи с чем, суд полагает возможным снизить размер неустойки по кредитному договору с <данные изъяты> до 10%, то есть до <данные изъяты> коп..

Ходатайство ответчика о снижении суммы задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп., в порядке ст.333 ГК РФ, не основано на законе, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в рассматриваемой правовой ситуации отсутствуют.

В силу п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора, учитывая, что ответчиком не выполнены взятые на себя обязательства по кредитному договору, нарушены условия договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, вследствие чего, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору, с учетом снижения размера неустойки, в размере <данные изъяты> коп..

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 253572 (двести пятьдесят три тысячи пятьсот семьдесят два) руб. 05 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 712 (пять тысяч семьсот двенадцать) руб. 10 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ .

Судья М.Б.Туроватова