Решение № 2-3883/2018 2-3883/2018~М-3867/2018 М-3867/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-3883/2018

Дело №2-3883/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

Судьи Самсоновой Н.В.,

при секретаре Юсуповой О.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании части страховой премии, неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным условия заявления на подключение к программе страхования, взыскании комиссии, компенсации за оплату страховой премии, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы следующим. 03.02.2018 года гр. ФИО1 заключил с БАНК ВТБ ПАО) кредитный договор. Параллельно с кредитным договором, истцом было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования банка. Стоимость платы за включение в программу составила 115 909,00 рублей. Из которой 23181,8 рублей составляет вознаграждение банка, и 92727,2 рублей - компенсация банку на оплату страховой премии страховщику (ООО СК ВТБ Страхование).

14.02.2018, истец написал заявление об отказе от страхования в банк и в страховую компанию, с требованием вернуть ему плату за страхование, основываясь, в том числе, и на Указании Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Страховая компания ответила на претензию отказом, заявив, что плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату. Ответа из банка не поступило.

На досудебные претензии ответов не поступало. Возврат денежных средств не произведен. Истец полагает таковой отказ банка полностью неправомерным, и ущемляющим его права, как потребителя.

Просит взыскать с ответчика, БАНК ВТБ (ПАО), комиссию за подключение к программе страхования, в размере 23181,8 руб., компенсацию за оплату страховой премии в размере 92727,2 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. (ст. 15 ЗоЗПП), штраф, за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольной порядке, в размере 50% от всех присужденных сумм (п.6 ст.13 ЗоЗПП).

В судебном заседании истец не присутствовал, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела. Представил в суд отзыв на иск, в котором указал следующее 03.02.2018 года между истцом и банком был заключен кредитный договор. При оформлении кредитного договора истец выразил согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», путем подписания соответствующего письменного заявления.

Своей подписью истец подтвердил, что согласен с Условиями страхования, ознакомлен и согласен с ними. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В связи с чем, просит отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в отзыве указал, что иск не признает по аналогичным доводам, приведенным страховщиком.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что 03.02.2018 года между истцом и банком был заключен кредитный договор №. Между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования №1235 от 01.02.2017. Истец принял решение о необходимости подключения к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Страховая сумма по договору составляет 965 909 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь строк страхования 115 909 руб., из которых вознаграждение банка 23 181,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 92 727,20 руб.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Как указано в п. 4.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Как указано в п.п. 6.1.1 – 6.1.3 условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда, в иных случая, предусмотренных законодательством РФ.

В силу п.6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем соответствующих документов.

Оснований, предусмотренных п. 6.2 Условий для возврата части страховой премии, по делу не установлено.

Аналогичные условия предусмотрены Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», на основании которых заключен договор страхования между сторонами.

Выгодоприобретателями по данному договору страхования при наступлении страховых случаев до погашения кредитных обязательств перед банком является ПАО Банк ВТБ, а после погашения кредитной задолженности выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, а в случае смерти последнего – законные наследники.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья ФИО1 являлось добровольным его волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

При заключении кредитного договора истец выразил желание на включение себя в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

Подключение к коллективной программе страхования является добровольным, все существенные условия отражены в заявлении на страхование, подписанном Истцом лично. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит условий, понуждающих к присоединению к Программе страхования.

Таким образом суд приходит к выводу, что каких-либо доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено.

В случае неприемлемости условий страхования Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако подписи Истца свидетельствуют о его согласии с условиями заключенных договоров без каких- либо возражений. Приводимые Истцом доводы в подтверждение недействительности сделки могли быть заявлены на момент ее совершения.

В соответствии с ч. 2 ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно ч. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно п. 1.1. Договора коллективного страхования, по настоящему Договору страхования Страховщик (т.е. ООО СК ВТБ Страхование) обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (т.е. Банком ВТБ (ПАО)), выплатить Застрахованным (Выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 2.2 Договора коллективного страхования, Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро.

Согласно п. 2.1. Договора коллективного страхования, объектами страхования в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с: причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1.1. ДКС); неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Выгодоприобретателем по Договору является Застрахованный (п, 1 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО)).

Комиссия (вознаграждения) банка за подключение к программе коллективного страхования это дополнительная услуга банка, с которой истец был согласен при заключении кредитного договора. Данная услуга банка оказана клиенту/истцу надлежащим образом, то есть на основании подачи заявления истец был присоединен к программе страхования, что подтверждается отметкой банка на заявлении истца о включении в число участников программы страхования. Размер комиссии банка за подключение к программе страхования истцу был известен, он с ним согласился подписав заявление о включение в число участников программы страхования.

В данном случае отсутствуют законные основания для возврата истцу уплаченной комиссии по исполненной должным образом услуги по подключению в число участников программы страхования. Взимание вышеуказанной комиссии банком не противоречит действующему законодательству РФ.

Нарушений прав истца как потребителя при заключении договора страхования, в ходе рассмотрения дела не установлено, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и неустойки.

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется и в иске ему следует отказать в полном объеме.

По смыслу ст. 98 ГПК РФ также не имеется оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов по делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, компенсации за оплату страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решением может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья: Н.В. Самсонова