Решение № 2-2719/2023 2-2719/2023~М-1423/2023 М-1423/2023 от 28 июня 2023 г. по делу № 2-2719/2023

Дело № 2-2719/2023

УИД 22RS0065-02-2023-001659-16


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ненашевой Д.А.,

при секретаре Булатовой И.А.,

помощник судьи Штанакова Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 83 676 руб. 80 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 710 руб. 30 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор *** путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 60 000 рублей под 38,9% годовых сроком на 15 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 196 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 897 руб. 73 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 83 676 руб. 80 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 59 700 руб., просроченные проценты 9 788 руб. 09 коп., дополнительный платеж 5 372 руб. 74 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 15 руб. 83 коп., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 8 353 руб. 14 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще (л.д.45).

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований в виду следующего.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении транша в соответствии с договором потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 60 000 руб., срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, лимит кредитования может быть списан с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования (п.1 Индивидуальных условий).

Срок лимита кредитования 18 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); процентная ставка 9,9% годовых, которая действует в случае использования заемщиком 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 38,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка (п. 4 Индивидуальных условий)

Количество платежей - 18; сумма минимального обязательного платежа (МОП) - 6 170 руб. 56 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы неустойки (при наличии), их оплата производятся дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 250 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5 608 руб. 80 коп. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление транша (п. 6 Индивидуальных условий).

Заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2 Общих условий) (л.д.15).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания заложенности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.5.3 Общих условий).

Заемщик ознакомлен с общими условиями договора и обязался их исполнять (п. 14 Индивидуальных условий).

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просила перечислить денежные средства в размере 60 000 рублей со счета *** на счет *** (л.д.9).

Кредитный договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования заемщиком логина и одноразового пароля (СМС-код) (л.д.9).

Истец в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в сумме 60 000 руб. с последующим их перечислением по заявлению заемщика на счет ***, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6).

С учетом изложенных норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 на получение транша, акцептом - зачисление денежных средств банком на счет.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в виде транша с лимитом кредитования в размере 60 000 руб.

Факт заключения кредитного договора и получения кредита в сумме 60 000 руб. ответчиком при рассмотрении дела не оспорено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №6 Индустриального района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 676 руб. 80 коп., который отменен определением мирового судьи того же участка от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений должника (л.д.8, 36).

Из представленной истцом выписки по счету следует, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 0 руб. 47 коп. осуществлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6), после указанной даты обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование им, ответчиком надлежащим образом не исполняются, платежи не вносятся, доказательств иного ответчиком не представлено.

ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности и досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 83 676 руб. 08 коп. (л.д.17-19). Требования уведомления заемщиком не исполнены.

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Данный факт ответчиком не оспорен.

По расчету банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась задолженность по просроченной ссуде - 59 700 руб., просроченным процентам - 9 788 руб. 09 коп., по просроченным процентам на просроченную ссуду - 15 руб. 83 коп.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности исковых требований в данной части и наличии оснований для их удовлетворения.

Рассматривая требования о взыскании дополнительного платежа, являющегося оплатой страховки, в сумме 5 372 руб. 74 коп., иных комиссий в сумме 8 353 руб. 14 коп., комиссии за ведения счета в сумме 447 руб., суд учитывает следующее.

Согласно заявлению заемщика о предоставлении транша, ФИО1 просила банк одновременно с предоставлением транша включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее Программа) в соответствие с Общими условиями договора потребительского кредита (п.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша) (л.д.9).

Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию договора потребительского кредита (п.1.3 раздела «В» заявления о предоставлении транша).

Согласно п.2.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша, размер платы за программу: 0,98% (586 руб. 67 коп.) от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия Программы. Заемщик дала согласие и обязалась оплатить за Программу сумму в размере, указанном в п.2.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша.

В соответствие с разделом «Г» заявления о предоставлении транша, заемщик дала согласие на подключение ей комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Также была ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка. Сумма комиссии за оформление комплекса услуг 149 руб., удерживается ежемесячно путем списания средств со счета заемщика в дату оплаты МОП.

Также согласно разделу «Г» заявления о предоставлении транша, заемщик просила банк одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%»; указала, что понимает и подтверждает, что подключение данной услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой она может отказаться. Заемщик ознакомлена с комиссией за подключении услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 2 940 руб.(п.п.1, 3).

В соответствие с разделом 4 заявления-оферты ФИО1 на открытие банковского счета (договора банковского счета ***), подключен пакет расчетно-гарантийных услуг, согласно которому ФИО1 будет оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на ее банковском счете согласно тарифов банка; начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно тарифов банка; страхование заемщика за счет банка на основании ее отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с программой страхования; гарантированное исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках программы страхования. Заемщик указала, что понимает и согласна, что пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга банка. Размер платы за подключение выбранного заемщиком пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 9 999 руб. (л.д.11).

Согласно разделу 1 заявления, ФИО1 ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по договору, она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроках, предусмотренных договором (л.д.10 оборот).

Учитывая условия договора, заключенного между банком и ФИО1, в том числе согласованное условие о страховании заемщика, тарифы по взиманию платы по страхованию, а также за предоставление дополнительных услуг, суд приходит к выводу об удовлетворении данных требований и взыскании с ответчика в пользу банка за услугу «Гарантия Минимальной ставки», комиссия за карту, за услугу «Возврат в график» суммы комиссий в размере 8 353 рубля 14 копеек. Расчет данной суммы судом проверен, является верным.

В сумму задолженности истцом включена комиссия за ведение счета в размере 447 рублей. Истцом не представлено доказательств согласования данного условия с ответчиком в виде оплаты в размере 447 рублей за услугу, в связи с чем у суда нет оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение счета. В удовлетворении данного требования суд отказывает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере: просроченная ссудная задолженность - 59 700 рублей; просроченные проценты - 9 788 рублей 09 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду - 15 рублей 83 копейки; дополнительный платеж по оплате страховки - 5 372 рубля 74 копейки; комиссии - 8 353 рубля 14 копеек.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенной части требований (99,46%) в сумме 2 696 рублей.

Также в пользу истца подлежат расходы по нотариальному заверению копии доверенности, представленной в качестве подтверждения полномочий представителя истца пропорционально размеру удовлетворенной части требований (99,46%) в сумме 198 рублей 92 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН *** в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере: просроченная ссудная задолженность - 59 700 рублей; просроченные проценты - 9 788 рублей 09 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду - 15 рублей 83 копейки; дополнительный платеж по оплате страховки - 5 372 рубля 74 копейки; комиссии - 8 353 рубля 14 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 696 рублей, расходы по заверению нотариальной доверенности 198 рублей 92 копейки.

В удовлетворении остальной части требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 5 июля 2023 года.

Верно, судья

Д.А. Ненашева

Секретарь судебного заседания

И.А. Булатова

Решение не вступило в законную силу на 06.07.2023

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-2719/2023 Индустриального районного суда города Барнаула

Секретарь судебного заседания

И.А. Булатова