Решение № 2-2240/2018 2-2240/2018~М-1488/2018 М-1488/2018 от 21 октября 2018 г. по делу № 2-2240/2018

№ 2-2240/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года г.Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР

под председательством судьи Суворовой В.Ю.,

при секретаре Усмановой Д.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору о карте № в размере 216 979,91 рублей, судебных расходов. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления ответчика банк открыл ему счет карты, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности. Однако, ответчиком сумма задолженности в указанный срок не была оплачена. Данное обстоятельство явилось основанием для обращения в суд.

-Дата- представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности, представлено заявление об изменении исковых требований, согласно которому истец просит взыскать с ответчика ФИО1 проценты за пользование кредитом с -Дата- по день фактического возврата кредита.

-Дата- представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности, в адрес суда представлено заявление об изменении исковых требований, согласно которому истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору о карте № на -Дата- в размере 216 979,91 рублей, в том числе, 141 635,64 рублей - сумма основного долга, проценты за пользование кредитом - 33 047,01 рублей, плата за SMS-сервис - 1 000 рублей, комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов - 32 588,08 рублей, плата (неустойка) за пропуск оплаты минимального (обязательного) платежа - 8 709,18 рублей.

В судебное заседание не явились стороны, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просили о рассмотрении дела в их отсутствии.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

-Дата- ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с анкетой-заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в анкете-заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет к карте для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При собственноручном подписании анкеты-заявления от -Дата- клиент указала, что она понимает и соглашается с тем, что принятие банком предложения клиента о заключении договора о карте являются действиям банка по открытию ему счета карты (т.е. банк акцептирует оферту, сделанную клиентом), и обязался неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте следующие документы - условия по картам и тарифы по картам, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна.

Согласно п.1.8 условий по картам, условия по картам и тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью договора о карте.

Анкета-заявление от -Дата-, условия и тарифы, в совокупности представляющие собой оферту на заключение договора о карте, содержат все существенные условия договора о карте, требуемые действующим законодательством.

Своей подписью под анкетой-заявлением ответчик подтвердила получение на руки одной копии анкеты-заявления, а также по одному экземпляру условий и тарифов.

В анкете-заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк -Дата- открыл ей счет карты № (в дальнейшем в соответствии с Письмом ЦБ РФ от -Дата- № счет карты изменен на №), т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении от -Дата-, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым, заключив договор о карте №.

Карта ответчиком была получена и активирована -Дата-, что подтверждается соответствующей распиской в получении карты/ПИНа к карте.

С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика.

В соответствии с п.3.4 условий программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора о карте, для участия в программе банка по организации страхования клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы, одним из следующих способов (по выбору клиента):

обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен представить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением одновременно с предложением о заключении договора.

При направлении в банк своего предложения о заключении договора о карте, ответчик ФИО1 также добровольно изъявила свое желание на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, проставив соответствующую отметку в графе «да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» раздела «дополнительные услуги» анкеты-заявления от -Дата-. В связи с этим, в соответствии с п.3.5.3 программы, с даты заключения договора о карте, ответчик была включена в состав участников программы. За участие клиента в программе банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами по картам (п.4.6 дополнительных условий).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу принципа свободы договора заемщик была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

ФИО1 также было разъяснено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика (п.5.1 условий по организации страхования клиентов).

Из материалов дела следует, что ответчик располагала полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, решение об участии в программе по организации страхования клиентов приняла добровольно, на выбранных ею условиях, с размерами тарифов за подключение к выбранной услуге была согласна, что свидетельствует об отсутствии нарушения ее прав. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Более того, достаточных, допустимых доказательств того, что отказ истца от участия в программе по организации страхования клиентов мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Кроме того, -Дата- ответчик, руководствуясь п.3.2 условий предоставления услуги SMS-сервис, являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора о карте, при общении с сотрудником банка по телефону Call-Центра и правильном сообщении кодов доступа к информации в соответствии с п.3.2.3 условий, выразила свое желание на подключение данной услуги. Начиная с -Дата-, клиент начал регулярно пользоваться услугой SMS-сервис. За предоставление данной услуги клиенту банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами по картам (п.3.7 дополнительных условий).

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 216 979,91 рублей, выставив и направив ей заключительную счет-выписку со сроком оплаты до -Дата-

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что между банком и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком. При этом банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте. ФИО1 кредитная карта была активирована, по ней проводились расходные операции. ФИО1 обязательства по внесению минимальных платежей не выполнялись, заключительный счет-выписка не оплачен.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании суммы за пользование кредитом являются обоснованными.

При этом суд учитывает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях ФИО1 была предоставлена надлежащим образом, ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, ФИО1 не отказалась от ее использования, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту она получила по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездности.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Согласно п. 5.22 условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Учитывая, тот факт, что банк свои обязательства по отношению к ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору в полном объеме не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика составляет 216 979,91 рублей, в том числе: основной долг 141 635,64 рублей, проценты за пользование кредитом - 33 047,01 рублей, плата за SMS-сервис - 1 000 рублей, комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов - 32 588,08 рублей, плата (неустойка) за пропуск оплаты минимального (обязательного) платежа - 8 709,18 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

Ответчик не представил суду доказательства возврата банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п.5.18.4 условий, за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

Согласно п.5.28 условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за пропуск оплаты минимального (обязательного) платежа в размере 8 709,18 рублей.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Учитывая, что Ответчиком допущена просрочка погашения кредита, начисление банком штрафа является обоснованным.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

Суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 4 000 рублей, полагая, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 33 047,01 рублей, суд руководствуется следующим.

Согласно п.5.1 условий по картам, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

Согласно п.5.3 условий по картам, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных ст. 809 ГК РФ, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Ввиду того, что нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом.

В связи с чем, с ответчика подлежа взысканию проценты за пользование кредитом в размере 33 047,01 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 5 323 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность на -Дата- по договору о карте № от -Дата- в размере 212 270,73 рублей, в том числе:

- 141 635,64 рублей - сумма основного долга,

- проценты за пользование кредитом - 33 047,01 рублей,

- плата за SMS-сервис - 1 000 рублей,

- комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов - 32 588,08 рублей,

- плата (неустойка) за пропуск оплаты минимального (обязательного) платежа - 4 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 5 323 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья В.Ю. Суворова