Решение № 2-5274/2019 2-5274/2019~М-4991/2019 М-4991/2019 от 17 ноября 2019 г. по делу № 2-5274/2019

Копия Дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к <данные изъяты> о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком <данные изъяты> заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. При оформлении кредитного договора истца включили в программу коллективного страхования в рамках продукта «<данные изъяты> весь срок выдачи кредита, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> по договору коллективного страхования, заключенного между <данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ с ссудного счета истца Банком была списана сумма <данные изъяты> рубля в счёт оплаты страховой премии в пользу <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит до окончания срока страхования, срок неизрасходованной части составил <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с требованием о расторжении договора страхования и возврате неизрасходованного остатка суммы страховой премии в размере <данные изъяты> настоящего времени требования истца не удовлетворены. Страхование имеет существенные ограничения, ущемляет права истца, как потребителя. Нарушено право истца на получение полной информации о страховании, истец не был ознакомлен с правилами страхования, договором коллективного страхования, содержание документов истцу разъяснено не было. Нарушено право истца на отказ от страхования. Нарушение прав истца на достоверную информацию, нарушение Указании Центробанка России влечет признание сделки по присоединению истца к договору коллективного страхования недействительной, а все получение по недействительной сделке подлежит возврату истцу. Кроме того, истец не давал согласие на денежный перевод со своего счета. Банком произведена операция по списанию со счета суммы <данные изъяты> рубля, но сумма страховой премии составляет <данные изъяты>, на что истец письменное распоряжение не давал и банк произвел плату незаконно.

На основании изложенного, истец просит признать незаконным включение его в число участников договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между <данные изъяты>» и <данные изъяты>, признать незаконным списание со счета истца денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, солидарно взыскать с ответчиков сумму в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, расходы на представителя в размере <данные изъяты>

В ходе судебного разбирательства истец изменил основание иска, просил взыскать с ответчиков сумму неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке (<данные изъяты> В обоснование пояснил, что просит взыскать неиспользованную часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и тем, что необходимость в страховании отпала.

В судебном заседании истец поддержал измененные исковые требования.

Представитель ответчика <данные изъяты> не явился, извещен, в ходе разбирательства представил письменные возражения на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие <данные изъяты>

Представитель ответчика <данные изъяты> не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, представил возражение на исковое заявление <данные изъяты>

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в <данные изъяты> заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму <данные изъяты> (л<данные изъяты>

Согласно п.14 Заявления о предоставлении кредита истец добровольно и в своём интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Подтверждает, что доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет <данные изъяты> рубля. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования <данные изъяты>

На основании заявления о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу Банком был предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты>

Также ДД.ММ.ГГГГ истец подписал адресованное в <данные изъяты> заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> об участии в программе коллективного страхования, заключенного между <данные изъяты> Плата за включение в чисто участников Программы страхования за весь срок страхования: <данные изъяты> рубля, из которых: вознаграждение Банка – <данные изъяты>, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты>. Срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> часа ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>

На основании заявления истца ФИО2 о перечислении страховой выплаты <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № списана сумма в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты страховой премии за продукт <данные изъяты> по договору №, что подтверждается выпиской <данные изъяты>

Согласно справке <данные изъяты> задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (<данные изъяты>

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в <данные изъяты> с заявлением о возврате неизрасходованной части страховой премии в размере <данные изъяты> в связи с досрочным погашением кредитных обязательств (<данные изъяты>

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

До истца была доведена информация о стоимости страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, содержащейся как в заявлении о предоставлении кредита, так и в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Кроме того, сам ФИО2 в исковом заявлении указывает, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При установленных обстоятельствах доводы истца, указанные в исковом заявлении, о навязанности ответчиком <данные изъяты> услуги по страхованию жизни и здоровья суд находит необоснованными.

Рассматривая требование о взыскании части страховой премии на в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подписанным истцом заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукт <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердил, что до оформления заявления Банком до него доведена следующая информация: об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка <данные изъяты>

Согласно пункту 6.2 Особых условий страхования по страховому продукту Финансовый резерв страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем несчастный случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении договора страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется в течение 15 рабочих дней со дня представления Застрахованным заявления на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающие наступление обстоятельств, Указанных в п.6.2 условий <данные изъяты>

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец согласился с данным условием, подключаясь к программе коллективного страхования.

Судом принимается во внимание, что материалами дела не подтверждено, что сумма страховой выплаты, установленная договором страхования на случай наступления страхового события, зависит от размера задолженности по кредитному договору.

При этом судом принимается во внимание, что существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, и вероятность наступления страхового случая, несмотря на досрочное погашение суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, сохраняется. Доказательства обратного истцом суду не представлены.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № в ред. ДД.ММ.ГГГГ № исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Как было указано выше истец с заявлением об отказе от страхования обратился к ответчикам <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 14 дней после подключения его к программе страхования.

При указанных обстоятельствах, рассмотрев доводы истца в совокупности с письменными материалами дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчиков уплаченной страховой премии за не истекший период в размере <данные изъяты>

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в ходе разбирательства нарушение ответчиками <данные изъяты> прав истца, как потребителя, не установлено, требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к <данные изъяты> о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>.

Судья: подпись

Копия верна

Судья <адрес>

суда <адрес> Л.Н. Зарипова

Решение в окончательной форме изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ года